Решение по делу № 2-265/2014 ~ М-168/2014 от 15.04.2014

Гр. дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Бородинский городской суд <адрес>

в составе:    председательствующего судьи Лисейкина С.В.

с участием     ответчика ФИО2

при секретаре     ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском по тем основаниям, что 12.10.2007г. ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору № № предоставил заемщику      ФИО1 кредит в сумме 299900 руб. Условия кредитного договора содержатся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды». Кредит выдан под поручительство    ФИО2, ФИО3 Всоответствии с условиями договора заемщик должен был ежемесячно погашать долг по кредиту, производить уплату процентов и комиссии за ведение ссудного счета до 10 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Данное обязательство     заемщик не исполнил, до настоящего времени задолженность не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 286849,17 рублей, из них задолженность по кредиту 167307,52 рублей, по процентам 105174,83 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 14366,82 рублей. Просит взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредиту в размере 286849,17 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 6068,49 рублей.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 с исковыми требованиями согласна частично, в части взыскания комиссии за ведения ссудного счета считает исковые требования незаконными.

Ответчики ФИО1, ФИО5 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела уведомлены.

      Заслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.

    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником, обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом и договором не предусмотрена другая ответственность.

В силу п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала и ФИО1 на основании Условий предоставления кредита на неотложные нужды был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ на сумму 299900 рублей сроком на 4 года под 16 % годовых. Дата последнего погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора, заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить начисленные проценты, комиссии, предусмотренные договором, ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе "Параметры кредита" заявления-оферты путем зачисления до 10 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 9091,96 рублей.

В силу п.5.4.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей, в том числе обязанность в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссии.

12.10.2007г. в обеспечение исполнения    ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита между истцом и    ФИО2, ФИО3заключены договоры поручительства №№ № №№ сроком до ДД.ММ.ГГГГ

Договор поручительства не оспаривался и недействительным не признавался.

По условиям договора поручительства поручитель несет перед кредитором солидарную с должником ответственность. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязанностей по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником.

ФИО1 обязанности, предусмотрены кредитным договором, не выполнил, а именно платежи по кредиту вносил несвоевременно, с ДД.ММ.ГГГГ года платежей по кредиту не вносит, в связи с чем, имеются основания для взыскания задолженности по кредиту.

Согласно расчету денежная сумма в размере 286849,17 рублей требуемая истцом к взысканию с ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет: задолженность по кредиту 167307,52 рублей, по процентам 105174,83 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 14366,82 рублей.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с положениями кредитного договора, с учетом внесенных заемщиком сумм в погашение кредита, периодов просрочки.

Вместе с тем, суд считает, что направление банком, в соответствии с п.4.4 Условий кредитования, поступивших от заемщика денежных средств в первую очередь на погашение неустойки, противоречит требованиям закона и затрудняет исполнение должником основного обязательства.

Так в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Учитывая, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, условие договора, предусматривающее, что требования об уплате неустойки погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ противоречит смыслу данной нормы закона и в силу ст. 168 ГК РФ не подлежит применению как ничтожное.

Учитывая, что банком нарушалась установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения денежных обязательств, а именно задолженность по уплате неустойки гасилась ранее задолженности по уплате процентов, то указанная сумма должна быть отнесена в счет уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд полагает, что сумма процентов за пользование кредитом подлежит уменьшению на сумму удержанной банком неустойки в размере    4463,75 рублей.

Исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 14366, 82 рублей, суд находит незаконными и необоснованными.

             Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

      В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии     легализации     (отмыванию)     доходов,     полученных    преступным     путем,     и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ № 4).

      Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Таким образом, к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

      С учетом изложенного солидарному взысканию с ответчиков подлежит сумма основного долга в размере 167307, 52 рублей, задолженность по процентам за вычетом неустойки удержанной ранее платежей, названных в ст. 319 ГК РФ в размере 100711,08рублей, всего 268018,60 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования    ОАО АКБ «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу    ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредиту в размере 268018,60 рублей и    расходы по уплате госпошлины в размере 5643,7 рублей, в остальной части исковых требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд в течении месяца.

Судья                                     Лисейкин С.В.