Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-640/2015 ~ М-543/2015 от 05.06.2015

Дело № 2-640/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июля 2015 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Л.Н. Мальцевой

при секретаре И.С. Немцевой

с участием представителя истца Гоголь Т.В. – Фляундт Т.П., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гоголь Т.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Фляундт Т.П. обратилась в суд в интересах Гоголь Т.В. с вышеуказанным иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее – Банк), мотивируя свои требования тем, что между Гоголь Т.В. и Банком был заключен кредитный договор № от 01 ноября 2013 года на получение кредита на сумму 248001,24 рубль с процентной ставкой 30,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Условия договора кредитования не содержит какого-либо обеспечения, однако, кредит был предоставлен под обязательным условием страхования жизни и трудоспособности заемщика, и в сумму кредиты была включена страховая премия Банку в размере 48000,24 рублей. Данная сумма была удержана единовременно с истца путем безналичного перечисления и списана Банком со счета истца. Истец считает, что нарушены ее права потребителя, услуга по страхованию ей навязана и нарушает ее права потребителя. Кредит погашен заемщиком досрочно. В связи с тем, что фактическое пользование земными средствами было с 01.11.2013 по 16.05.2014, полагает, что истец излишне уплатил Банку проценты на сумму 12036,54 рублей.

Кроме того, 16 августа 2011 года Гоголь Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» подписали заявление на получение кредита № на сумму 201800 рублей сроком на 60 месяцев под 14,0% годовых, под условия присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщика – 0,4% в месяц от суммы кредита, что составляет 807,20 рублей в месяц. Также с Гоголь Т.В. удерживались Банком комиссии: за снятие наличных денежных средств в кассе Банка – 1800 рублей; за прием наличных средств в погашение кредита – 330 рублей (3 раза по 110 рублей); за страхование – 14529,60 рублей (14 раз х 807,20 рублей). Считает эти услуги навязанными, и полученными Банком с заемщика незаконно.

Истец просит суд признать недействительными условия договоров в части платы комиссии за страхование, в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка, в части оплаты комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу, и взыскать с Банка в пользу Гоголь Т.В.: плату за страхование – 62529,84 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами – 10896,84 рублей; излишне уплаченные проценты – 12036,54 рублей; плату за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – 330 рублей; плату за снятие наличных денежных средств через кассу Банка – 1800 рублей; компенсацию морального вреда – 2000 рублей; судебные расходы за оплату услуг представителя – 8000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Стороны по делу извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Истец Гоголь Т.В. ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, свое отношение к иску не выразил.

В судебном заседании представитель истца Фляундт Т.П., действующая на основании доверенности, на требованиях Гоголь Т.В. настаивала, дала суду пояснения аналогичные исковому заявлению.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся материалам дела.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Обязанность страховать свою жизнь или трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гоголь Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме 248001,24 рубль, сроком на 60месяцев под 30,5%годовых.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. Стороны подписали график погашения кредита в размере 248001,24 рубль с процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между Гоголь Т.В. и ЗАО СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия установлена в размере48000,24 рублей. Согласно представленной выписки из лицевого счета №, ОАО «Восточный экспресс банк» перечислил страховой взнос за кредит в сумме48000,24 рублей, согласно договору распоряжению от 01.11.2013.

Суд учитывает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, перечисляя денежные средства в размере 48000,24 рублей по договору страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Страхование Гоголь Т.В. было осуществлено на основании ее личного волеизъявления.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхование Гоголь Т.В. жизни и трудоспособности, как услуга, не навязана Банком, не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований Гоголь Т.В. по защите прав потребителя по договору № от 01 ноября 2013 года в части страхования в размере 48000,24 рублей, не имеется. А также не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, переплаты процентов, поскольку являются производными от основного требования о взыскании 48000,24 рублей, уплаченной за включение в Программу страхования.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Гоголь Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № получение кредита в сумме 201800,24 рубль, сроком на 60месяцев под 14%годовых.

В типовую форму кредитного договора № включены условия раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика уплатить ежемесячную плату в размере 0.40% в месяц от суммы кредита, и комиссии: за снятие наличных денежных средств – 0,9%, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – 110 рублей, за прием платежей для зачисления на банковские счета – 90 рублей, за зачисление безналичных средств в погашение кредита – 10 рублей.

Исполняя свои обязательства по договору, Гоголь Т.В. произвела 18 платежей по 807,2 рублей (0,40% от суммы кредита 201800 рублей) за период с 13.09.2011 по 08.02.2013 и уплатила в качестве платы за присоединение к страховой программе на общую сумму 14529,60 рублей, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету №.

Анализируя фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что условия о страховании истцом жизни и здоровья, определено ответчиком, предложение услуги кредитования обусловлено обязательным получением другой услуги – страхования жизни и здоровья, что запрещено законом. Достоверных доказательств добровольного волеизъявления потребителя на присоединение к программе страхования, путем собственноручного написания согласия, суду стороной ответчика не представлено. Ответчиком суду не представлены доказательства включения заемщика в реестр застрахованных лиц. В связи с чем, требование истца о признании условия договора, обязывающих заемщика уплатить страховую премию за подключение к программе страхования недействительными в силу ничтожности, подлежит удовлетворению.

Поскольку по смыслу ч.1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" указанная сумма является для истца убытками, а обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является Банк, сумма страхового возмещения подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк», а то обстоятельство, что денежные средства в виде страховой премии были перечислены страховой компании, не освобождает Банк от обязанности возместить потребителю убытки, причиненные понуждением к страхованию жизни и здоровья. Следовательно, с ответчика в пользу Гоголь Т.В. подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 14529,60 рублей, удержанная по кредитному договору №.

Кроме того, требования Гоголь Т.В. подлежат удовлетворению в части взыскания Банком комиссий, а именно:

- за снятие 16.08.2011 наличных денежных средств в кассе Банка в размере 1800 рублей;

- за прием 13.09.2011, 12.10.2011, 08.02.2013 наличных денежных средств для зачисления на счет в размере 330 рублей (3 раза х 110 рублей).

Факт списания Банком данных комиссий подтверждается выпиской с лицевого счета Гоголь Т.В. за период с 16.08.2011 по 27.04.2015.

Взимание платежей (тарифа) за обслуживание ссудного счета представляет собой дополнительную плату по кредиту, которая не предусмотрена законом, ущемляет права истца как потребителя финансовой услуги и приводит к возникновению убытков.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Законом не предусмотрено взимание комиссий за снятие и прием наличных денежных средств. Подобное взимание противоречит ст.819 ГК РФ, определившей обязанность банка предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В этой связи комиссии в размере 1800 рублей и 330 рублей подлежат взысканию с Банка в пользу Гоголь Т.В..

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной в виде комиссий потребители вправе предъявлять требования в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 13 сентября 2012 года N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка" начиная с 14 сентября 2012 года, ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Судом проверен расчет представителя истца на основании ст.395 ГК РФ процентов за пользование неправомерно удержанными комиссиями по кредитному договору № № 16 августа 2011 года по периоду с 16.08.2011 по 10.06.2015 года в размере 4340,81 рублей и принят судом.

Учитывая, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Гоголь Т.В. как потребителя были нарушены по кредитному договору №, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным частично взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 500 рублей, вместо заявленных стороной истца 2000 рублей.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, вне зависимости от заявления истцом такого требования.

Сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая и компенсацию морального вреда. При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 10750 рублей 21 коп., из расчета (14529,60 рублей + 1800 рублей + 330 рублей + 4340,81 рублей + 500 рублей ) : 2.

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся … расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы. По данному спору суд взыскивает 4000 рублей представительские расходы, исходя из разумности.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, в виде госпошлины, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1152,52 рубля (из 31750,62 рублей) + 600 рублей (по 300 рублей за требование неимущественного характера и компенсации морального вреда), а всего 1752 рубля 52 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Гоголь Т.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № 16 августа 2011 года, заключенного между Гоголь Т.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части возложения обязанности по оплате страхового взноса на личное страхование.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гоголь Т.В.: за присоединение к Программе страхования в размере 14529 рублей 60 коп., за незаконно уплаченные комиссии в размере 2130 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4340 рублей 81 коп., 500 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 10750 рублей 21 коп., судебные издержки истца в размере 4000 рублей, а всего 36250 рублей 62 коп..

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1752 рубля 52 коп..

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение тридцати дней после его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Л.Н. Мальцева

Решение в окончательной форме изготовлено 25.07.2015

Решение на 28.07.2015 не вступило в законную силу.