Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3256/2014 ~ М-2866/2014 от 17.07.2014

Дело № 2-3256/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

*** 2014 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Пулатовой З.И.

при секретаре Соколовой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильева Ю.В. к ОАО «ИНТАЧ-СТРАХОВАНИЕ» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Васильев Ю.В. обратился в суд с иском к ОАО «ИНТАЧ-СТРАХОВАНИЕ» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование указав, что на основании заключенного между ним и ответчиком договора личного страхования от несчастных случаев сроком действия с 30.07.2013 по 29.07.2013, в соответствии с представленной ответчику медицинской документацией последним выплачено истцу страховое возмещение в размере 92000 рублей. Полагая размер данной выплаты не соответствующим полному объему страхового возмещения, просил взыскать с ответчика 100000 рублей недоплаченного страхового возмещения, поскольку остались неоплаченными *** Истец полагал, что указанные повреждения являются страховым случаем, должны быть оплачены исходя из тяжести причиненного вреда по аналогии с размером выплаты – 5 %, установленным в Таблице № 1 по похожим травмам.

В судебном заседании истец и его представитель Кузнецов М.В. иск поддержали в полном объеме, дополнительно указав, что в данном случае риск «телесные повреждения» был согласован в условиях договора. Отсутствие полученных истцом телесных повреждений в Таблице, являющейся приложением к договору, не может повлечь отказ в оплате страхового случая, так как законом возможность снижения страховой выплаты при наступлении стразового случая не предусмотрена. Кроме того, договор личного страхования является публичным, условия которого определены страховщиком и приняты истцом путем присоединения к предложенному договору в целом, таким образом, истец не имел возможности предложить включить конкретный порядок определения страхового возмещения, помимо того, что определен в Таблице № 1. Страхователем не представлена полная и достоверная информация об услуге, которая им оказывается, следовательно, истцу причинены убытки в связи с недостатками оказанной услуги. Таковыми являются недополученные денежные средства в качестве страховой выплаты в размере 100 000 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом о его месте и времени надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 12.02.2013, что не противоречит положениям Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Условия, содержащиеся в правилах страхования, обязательны для страхователя, выгодоприобретателя. Истец, являясь страхователем, при заключении договора был ознакомлен и согласен с Правилами страхования, которые вместе с Таблицей № 1, являющейся приложением к договору, ему вручены. В соответствии с пунктом 2.19 Правил страхования телесные повреждения – это нарушение физической целостности организма вследствие несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат, указанной в договоре страхования. Таким образом, страховым событием по риску «телесные повреждения» признаются только те телесные повреждения, которые прямо предусмотрены Таблицей. В соответствии с пунктом 10.5 Правил страхования страховщиком произведена выплата в размере, предусмотренном Таблицей страховых выплат. За указанные истцом в иске телесные повреждения ответчик не принимал на себя обязательства по страховой выплате, поскольку это не предусмотрено Таблицей, следовательно, данные телесные повреждения не подпадают под страховую защиту (л.д. 42-44).

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что 20.07.2013 между Васильевым Ю.В. и ОАО «ИНТАЧ-СТРАХОВАНИЕ» заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев, госпитализации и болезней с уплатой страховой премии в размере 12020 рублей, страховая сумма составляет при наступлении риска «телесные повреждения» составляет 1000000 рублей (л.д. 8).

18.02.2014, в период действия договора страхования, истец получил ***, что подтверждается медицинской картой и не оспаривается ответчиком (л.д. 24).

Страховщиком ОАО «ИНТАЧ-СТРАХОВАНИЕ» истцу по данному страховому событию выплачено страховое возмещение в размере 92000 рублей в соответствии с таблицей размеров страховых выплат (по риску «госпитализация – 42000 рублей, по риску «телесные повреждения» - 50000 рублей).

Истец утверждал, что страховщиком не представлена полная и достоверная информация об услуге, поэтому невыплаченное страховое возмещение должно быть расценено судом как убытки в соответствии со ст. ст. 12, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Разрешая заявленные требования, суд не находит оснований для их удовлетворения.

По смыслу п. 2 и 4 ст. 943 ГК РФ, для того чтобы условия Правил страхования стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на Правила страхования в договоре, а для того, чтобы Правила страхования стали обязательными для страхователя, должен быть доказан факт его ознакомления с указанными Правилами путем их вручения страхователю.

Истец не оспаривал тот факт, что при заключении договора ознакомлен с Правилами страхования, которые вместе с Таблицей размеров страховых выплат ему вручены страховщиком.

Таким образом, истцу уже из договора страхования было известно об условиях выплаты страхового возмещения по риску «телесные повреждения», которая определяется по Таблице № 1.

С учетом изложенного, суд считает, что между сторонами договора страхования было достигнуто соглашение о том, какое событие является страховым случаем, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу.

В соответствии с пунктом 2.19 Правил страхования от несчастных случаев и болезней телесные повреждения – нарушение физической целостности организма вследствие несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат (Приложение № 1 к настоящим Правилам), указанной в договоре страхования (л.д. 47-57).

Пунктом 10.5 Правил определено, что при наступлении страхового случая по риску «телесные повреждения», «переломы, ожоги» страховщик выплачивает застрахованному лицу страховое возмещение в размере, предусмотренном Таблицей страховых выплат, указанной в договоре страхования.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика, изложенными в отзыве, что за указанные Васильевым Ю.В. в иске телесные повреждения страховщик не принимал на себя обязательства по страховой выплате, поскольку это не предусмотрено Таблицей, следовательно, данные телесные повреждения не подпадают под страховую защиту (л.д. 58-66).

Кроме того, Правилами страхования, а также Таблицей не предусмотрено применение аналогии при расчете выплат по телесным повреждениям, не указанным в Таблице, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Ссылку истца и его представителя на отсутствие полной информации при заключении договора суд находит несостоятельной, основанной на ошибочном толковании норм материального права, поскольку все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Отказ в удовлетворении основного иска влечет отказ в удовлетворении производных от его требований – взыскании компенсации морального вреда, штрафа, в силу ст. 98 ГПК РФ судебные расходы при отказе в иске также не подлежат возмещению в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Васильеву Ю.В. в иске к ОАО «ИНТАЧ-СТРАХОВАНИЕ» о взыскании недоплаченного страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:З.И. Пулатова. Решение не обжаловано.