Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3821/2022 (2-14053/2021;) ~ М-10667/2021 от 11.11.2021

дело № 2-3821/2022

24RS0048-01-2021-017059-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 апреля 2022 года                       г.Красноярск    

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Свининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шмаковой Натальи Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шмакова Н.В. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 17.09.2018 года ПАО "Сбербанк России" предоставило Шмаковой Н.В. кредит в сумме 1200000 рублей на приобретение жилья. В тот же день между истцом и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" был заключен договор страхования со страховой суммой в размере 1183534,79 рублей. В период действия договора страхования наступил страховой случай: Шмаковой Н.В. установлена 1 группа инвалидности. В выплате страхового возмещения страховщик отказал, по мнению истца, незаконно.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил заявленные требования, в связи с выплатой суммы страхового возмещения в размере 927738,18 руб. просил взыскать сумму компенсации морального вреда 10000 руб., штраф 468869,09 руб. и возврат госпошлины 2033 руб.

Истец Шмакова Н.В., представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. От представителя истца Иванова И.В. поступило письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реутилизации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса на основании ст. 167 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: - о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.07.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон).

Согласно ст. 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенных норм следует, что стороны сами могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Таким образом договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Судом установлено, что 17 сентября 2018 года между Шмаковой Н.В. (заемщик), Шмаковым Н.А. (созаемщик) и ПАО СБЕРБАНК был заключен кредитный договор № 93204720 в целях приобретения жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на сумму 1 200 000 рублей. В целях страхования рисков смерти и утраты трудоспособности между страхователем - Шмаковой Н.В. и ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (страховщик) был заключен договор страхования жизни серия <данные изъяты> от 10 сентября 2019 года.

При этом застрахованным лицом по договору является страхователь при одновременном соблюдении следующих условий: не имеет заболеваний, указанных в страховом полисе, в том числе онкологических, при которых не заключается договор страхования, не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу. Страховая премия оплачена в полном объеме в размере 5 799, 32 рублей.Указанный договор заключен на основании Правил страхования N 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхования жизни" № ПР/86-1 от 29 апреля 2019 года, с которыми истец ознакомлен и согласен, что подтверждается ее подписью в договоре страхования.

Согласно содержанию Правил страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование; страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Согласно пункту 3.1.4 Правил одним из страховых случаев согласно договору является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы, за исключением событий, предусмотренных пунктом 5.1 настоящих Правил, согласно которому если иное не установлено договором страхования, не признается страховыми случаями в отношении страховых рисков "инвалидность 1 или 2 группы" установление инвалидности вследствие заболевания, имеющегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний при заключении договора страхования.

Пунктом 9.12 Правил страхования также предусмотрено, что страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в разделе 5 Правил страхования).

05 мая 2020 года Шмаковой Н.В. по причине внезапно возникшей головной боли было проведено МРТ головного мозга. В связи с выявленным новообразованием истец была экстренно госпитализирована в КГБУЗ «КМКБСМП им. Н.С. Карповича» где 07.05.2020 года была проведена экстренная операция по удалению злокачественного новообразования.

22 мая 2020 года после получения результатов гистологических исследований Шмаковой Н.В. был установлен диагноз: Глиобластома глубинных отделов лобной доли, передних отделов бокового желудочка. Отек и дислокация мозга.

17 октября 2020 года в связи с резко ухудшившимся состоянием здоровья истцу была проведена повторная операция по удалению остатков опухоли в КГБУЗ «Красноярская краевая клиническая больница».

В соответствии со справкой серии <данные изъяты>, выданной ФКУ "ГБ МСЭ по Красноярскому краю" Минтруда России 27.10.2020 года, 27.10.2020 истцу впервые установлена вторая группа инвалидности бессрочно, причина инвалидности - общее заболевание.

Согласно п.4.1.1.6, договора страхования страховым случаем является диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральный государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания).

В соответствии с пунктом 9.1 Правил, размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая и согласно пункту 4.2 Договора составляет 927738,18 рублей.

Таким образом, в период действия договора страхования у истца было диагностировано заболевание, повлекшее установление первой группы инвалидности в срок не более одного года с даты диагностирования заболевания, то есть наступил страховой случай.

В целях получения страховой выплаты мною 09 сентября 2021 года Шмаковой Н.В. было подано уведомление о наступлении страхового случая.

18 сентября 2021 года в адрес страховой компании истцом был направлен весь комплект документов, предусмотренных договором страхования, Правилами страхования, а также информацией с официального сайта страховщика.

22 сентября 2021 года указанные документы были получены страховой компанией.    

Согласно п.9.9 Правил страхования решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 20 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов. Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта. В соответствии с п.9.7, правил страхования, перечень документов, и сведений, указанных п.9.5., необходимых для осуществления стразовой выплаты является исчерпывающим.

Шмаковой Н.В. 18.09.2021 в адрес страховщика был направлен весь пакет документов, предусмотренных п.9.5 Правил страхования, согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, получено 22.09.2021. Сроки осуществления страховой выплаты по данному страховому случаю истекли 21 октября 2021 года. Страховая выплата не была произведена.

04 октября 2021 года ООО СК «Сбербанк страхования жизни» уведомило страхователя о необходимости предоставления дополнительного документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет (с 2015 по 2020 включительно), с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

21 декабря 2021 года ООО СК «Сбербанк страхования жизни» признало данный случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере 985746,29 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные Шмаковой Н.В. требования о взыскании страхового возмещения являются законными и обоснованными, поскольку согласно медицинской документации в период действия договора страхования у истца было диагностировано заболевание, повлекшее присвоение первой группы инвалидности в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания, то есть наступил страховой случай, который был признан ответчиком.

При этом суд учитывает, что действия страховщика по несвоевременной выплате страхового возмещения являются незаконными, поскольку согласно представленным в материалы дела доказательствам, истцом в адрес ответчика 18.09.2021 года был направлен полный комплект документов, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, а также Правилами страхования. Следовательно, направление в адрес страхователя письма с требованием о предоставлении дополнительных документов, является необоснованным, поскольку вся медицинская документация, заверенная надлежащим образом и иные необходимые документы (кредитный договор, справка об остатке задолженности, страховой полис, банковский ордер, копия паспорта, протокол проведения МСЭ, заявление о наступлении страхового случая) была направлена в адрес ответчика при первоначальном обращении.

При таких обстоятельствах, с ООО СК «Сбербанк страхования жизни» в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию страховое возмещение в размере 927738,18 руб. в счет погашения задолженности заемщика Шмаковой Н.В. по кредитному договору № 93204720 от 17.09.2018 в пределах заявленных требований в соответствии со ст. 196 ГПК РФ.

Согласно платежного поручения № 585581 от 21.12.2021 года ответчик перечислил на счет ПАО Сбербанк, в счет страхового возмещения сумму в размере 985746,29 руб. При таких обстоятельствах, решение в данной части надлежит считать исполненным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом положений данной статьи суд находит обоснованными требования истцов о взыскании с ответчика денежных средств в счет компенсации морального вреда, полагает взыскать в пользу истца 5000 рублей.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф за отказ удовлетворить требования потребителей в добровольном порядке в сумме 466369,09 руб., исходя из следующего расчета: (927738,18 + 5000) х 50 %.

Однако, учитывая, что ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, указаны основания, в том числе выплата страхового возмещения в ходе рассмотрения дела, а также отсутствие возможности в досудебном порядке урегулировать спор, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50000 рублей.

В соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом ст.98 ГПК РФ суд полагает подлежащими удовлетворению требования о взыскании расходов на оплату госпошлины в сумме 12777 (12477 + 300) рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд    

РЕШИЛ:

Исковые требования Шмаковой Натальи Викторовны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения, компенсации морального вреда, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 927738 рублей 18 копеек в счет погашения задолженности заемщика Шмаковой Натальи Викторовны по кредитному договору № 93204720 от 17.09.2018.

Признать решение суда исполненным обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в части взыскания страхового возмещения в размере 927738 рублей 18 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Шмаковой Натальи Викторовны компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50000 рублей, судебные расходы в размере 12777 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 13.04.2022.