Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-42/2012 ~ М-13/2012 от 12.01.2012

Дело № 2-42/2012

РЕШЕНИЕ

(Заочное)

Именем Российской Федерации

01 февраля 2012 года                                 г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Хакимову Алишеру Хамзаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля 81 копейка,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Хакимову А.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля 81 копейка, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что 11 апреля 2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой 20 % годовых на срок до 11 апреля 2012 года. Свои обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет, задолженность по состоянию на 20 сентября 2011 года составляет <данные изъяты> рублей 81 копейка, в том числе задолженность по кредиту – <данные изъяты> рублей 53 копейки, в том числе просроченная задолженность – <данные изъяты> рублей 36 копеек, проценты – <данные изъяты> рубля 28 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей. Задолженность по кредитному договору истец просит взыскать с ответчика досрочно, а также взыскать с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты> рубля 74 копейки.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, были извещены о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается почтовыми уведомлениями.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Хакимов А.Х. возражений по иску не представил, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявил.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Как установлено в судебном заседании и следует из заявления о предоставлении кредита, заявления об открытии банковского специального счета, условий предоставления кредита, 11 апреля 2007 года стороны по делу заключили кредитный договор, по условиям которого кредитор (истец) обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок до 11 апреля 2012 года (т.е. на 5 лет) с уплатой 20 % годовых, а заемщик (ответчик) обязуется возвращать кредитору полученный кредит по частям и уплатить проценты за пользование им ежемесячно, до 11 числа каждого месяца равными частями, по <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, основной долг и проценты на остаток задолженности по кредиту (л.д. 9-12).

Факт получения заемщиком (ответчиком по делу) денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается платежным поручением от 11 апреля 2007 года о перечислении денежных средств на счет заемщика (л.д. 13).

Как следует из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, выписки из лицевого счета, ответчиком Хакимовым А.Х. нарушались сроки платежей, последний платеж по кредиту произведен 26 ноября 2008 года. Задолженность по кредиту по состоянию на 20 сентября 2011 года составила <данные изъяты> рублей 53 копейки (по основному долгу) (л.д.15-16,17-25).

Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора и дают в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ основание для досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами.

Поскольку платежи по кредиту поступали несвоевременно, а после 26 ноября 2008 года прекратились, банком начислялась неустойка на основании пунктов 6.1-6.1.3 условий предоставления кредита в размере 0,5 процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Сумма неустойки за период с 14 мая 2007 года по 20 сентября 2011 года включительно по расчету истца составляет <данные изъяты> рублей 13 копеек.

Проверив данный расчет, суд не усматривает оснований для сомнений в его правильности.

В то же время, расчет истцом неустойки на будущий период, по состоянию на 11 апреля 2012 года, суд находит необоснованным, поскольку это противоречит закону.

Ответчиком во исполнение обязательств по кредитному договору уплачено в погашение основного долга <данные изъяты> рублей 47 копеек и проценты за пользование кредитом в общей сумме <данные изъяты> рубля 13 копеек. Следовательно, оставшаяся задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> проценты – <данные изъяты>

Неустойка в размере <данные изъяты> рублей 13 копеек с учетом периода полного отсутствия платежей более трех лет признается судом соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.     

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N2300-1 (далее по тексту – Закона) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.

По указанным основаниям кредитный договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за ведение ссудного счета по <данные изъяты> рублей в месяц является недействительной сделкой в силу ничтожности в соответствии со ст. ст. 168,180 ГК РФ.

При таких обстоятельствах иск подлежит частичному удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: основной долг в сумме <данные изъяты> рублей 53 копейки, проценты в сумме <данные изъяты> рублей 51 копейка и неустойка в размере <данные изъяты> рублей 13 копеек, всего – <данные изъяты> рублей 17 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ на ответчика подлежат отнесению расходы истца по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, из расчета: <данные изъяты>

    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░: (░░░░░░░)