Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-296/2022 (2-6574/2021;) ~ М-1647/2021 от 26.02.2021

Дело № 2-296/2022

24RS-0048-01-2021-003424-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2022 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Момотовой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Момотовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 62 872 рублей 30 копеек, в том числе 49 934 рубля 85 копеек – сумма основного долга, 2 604 рубля 05 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 800 рублей - сумма штрафов, 5 533 рубля 40 копеек - сумма процентов, а также возврата госпошлины в размере 2 086 рублей 17 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор №, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 50 000 рублей под 29,9% годовых. Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления должника судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 575 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1053 рублей 63 копеек отменен. Обязанности по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушались, платежи вносились несвоевременно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 62 872 рубля 30 копеек.

Представитель истца Жуков Р.А. (по доверенности) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства, на что указано в исковом заявлении.

Ответчик Момотова В.А. в судебное заседание не явилась, извещена лично, ранее суду предоставила отзыв на иск, согласно которого просила в удовлетворении требований отказать, просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика, с согласия представителя истца в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Как установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор №, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 50 000 рублей под 29,9% годовых. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляется заемщиком ежемесячно каждого месяца равными платежами в соответствии с Графиком погашения по кредиту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его гашению, для проведения расчетов Заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 Общих условий договора).

Согласно договору банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору.

Срок возврата кредита по карте установлен от даты представления потребительского кредита до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.4 раздел I).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Минимального платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода (п.1.1 раздел II).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: проценты за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Общих условий Договора).

В период действия договора заемщиком были подключены/ активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых оплачивается в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, обеспечением исполнения клиентом по договору является неустойка (п.1 раздел III). Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздел III).

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления должника судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Момотовой В.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 575 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1053 рублей 63 копеек, отменен.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Банком обязательства по предоставлению кредитной карты выполнены, кредит заемщиком Момотовой В.А. получен ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на открытый на ее имя в Банке счет. Однако платежи по кредиту вносились заемщиком несвоевременно и не в полном объеме. В связи с возникновением кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ ответчику банком было выставлено требование о полном и досрочном погашении долга.

Оценивая представленные и исследованные доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Из п. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз.1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В силу п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» установлено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений, следует, что погашение задолженности по кредитному договору должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Последний платеж по договору ответчик совершила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Банком было выставлено требование о полном погашении задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 575 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 1 053 рублей 63 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> на основании заявления должника судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору отменен.

ДД.ММ.ГГГГ в Советский районный суд г.Красноярска направлено исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Момотовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Руководствуясь вышеприведенными положениями гражданского законодательства об определении срока исковой давности и разъяснениями Пленума ВС РФ, суд, принимая во внимание то, что заключенный сторонами договор об использовании карты не имеет конкретного срока действия и графика погашения задолженности, на основании чего срок исковой давности для взыскания задолженности по договору в данном случае подлежит исчислению по правилам п.2 ст.200 ГК РФ. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При вышеназванных обстоятельствах, суд полагает, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском истцом не пропущен, на основании чего приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, в связи с чем с Момотовой В.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 62 872 рублей 30 копеек, в том числе 49 934 рубля 85 копеек – сумма основного долга, 2 604 рубля 05 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 800 рублей - сумма штрафов, 5 533 рубля 40 копеек - сумма процентов.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в размере 2 086 рублей 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Момотовой <данные изъяты> - удовлетворить.

Взыскать с Момотовой <данные изъяты> в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 62 872 рублей 30 копеек, в том числе 49 934 рубля 85 копеек – сумма основного долга, 2 604 рубля 05 копеек - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4 800 рублей - сумма штрафов, 5 533 рубля 40 копеек - сумма процентов, а также возврат госпошлины в размере 2 086 рублей 17 копеек, всего 64 958 рублей 47 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Федеральный судья С.В. Мороз

Мотивированное решение изготовлено судом 21.02.2022 года.