Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8916/2016 ~ М-8562/2016 от 25.10.2016

Дело №<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<данные изъяты> декабря <данные изъяты> г. <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Рогозина С.В.,

при секретаре Воробьевой М.М.,

с участием: истца Волосниковой И.С.,

представитель истца Волосниковой И.С. - Османовой М.К., действующей на основании ст. <данные изъяты> ГПК РФ,

представителя ответчика Банк «Возрождения» Айтмухамбетовой К.М., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волосниковой И. С. к Банку «Возрождение» (ПАО) о применении последствий недействительности сделки к кредитному договору в части и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Волосникова И.С. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку «Возрождение» (ПАО) о применении последствий недействительности сделки к кредитному договору в части и взыскании денежных средств.

В обосновании исковых требований указано, что между Волосниковой И.С. и Банк «Возрождение» заключен кредитный договор №<данные изъяты> от <данные изъяты> г. В соответствии с условиями договора п. <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк с заемщика единовременно за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на нее условий договора коллективного страхования, а также за распространения условий договора коллективного страхования, удерживает платеж в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, с заемщика единовременно удерживается платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на клиента условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и за распространение условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и за распространение условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере <данные изъяты> рублей. Общая сумма, удержанная с заемщика, составляет <данные изъяты> рублей.

В этом же пункте <данные изъяты> договора указано, что услуги по страхованию являются необходимыми для заключения договора.

Из договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы следует, что Банк «Возрождение» (ПАО) выступает в качестве страхователя (агента) по договору страхования заемщиков в страховой компании ОАО «СОГАЗ», по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности, а так же по рискам связанных с потерей работы.

Банк «Возрождения» (ПАО) обусловил предоставление кредита заключением договора страхования, а именно положения кредитного договора были сформулированы банком таким образом, что без заключения договора страхования кредит не выдавался (п. <данные изъяты>. Условий).

Часть <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Так как получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страховых услуг, включение в кредитный договор условия о возложении на заёмщика обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона, соответственно необходимо признать недействительным (ничтожным) кредитный договор в части удержания с заемщика платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей; удержания платежа за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере <данные изъяты> рублей, взыскать понесенные расходы за подключение к программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Волосникова И.С. обратилась с претензией к Банку «Возрождение» (ПАО), в которой просила вернуть списанную комиссию за подключение к программе в размере <данные изъяты> рублей. Однако Банк прислал отказ на претензию.

Поскольку Банк «Возрождение» (ПАО) не исполнил требования потребителя в установленный срок, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца неустойка.

Заявленные в исковом заявлении требования фактически являются требованиями об устранении недостатков услуги, соответственно истец имеет право требовать с Банка «Возрождение» (ПАО) уплаты неустойки в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки выполнения требования потребителя. Ответ в отказе удовлетворения Банком претензии отправлен <данные изъяты> года. Сумма неустойки согласно расчету составляет <данные изъяты> рублей.

Просит применить последствия недействительности сделки к кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенному между Волосниковой И.С. и Банк «Возрождение» (ПАО) в части индивидуальных условий потребительского кредита: об удержании с заемщика платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб.; об удержании платежа за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на клиента условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Банка «Возрождение» (ПАО) в пользу Волосниковой И.С. расходы, понесенные в результате удержания плат за навязанные услуги в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с Банка «Возрождение» (ПАО) в пользу Волосниковой И.С. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной в пользу истца.

Истец Волосникова И.С. и ее представитель Османова М.К., действующая на основании заявления в порядке ст. <данные изъяты> ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили принять уточнение в части заключения договора, так как при написании искового заявления была допущена техническая ошибка, не верно указана дата заключения договора, верная дата заключения договора <данные изъяты> г. их удовлетворить в полном объеме, дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. При этом истица указала, что была ознакомлена с условиями договора в полном объеме, а также подтвердила, что сотрудниками банка была проинформирована о том, что может заключить договор кредитования без присоединения к договору страхования, однако процентная ставка по кредиту будет другой. При этом заключая договор кредитования рассчитывала на то, что в любое время может отказаться от условий страхования.

Представитель ответчика Банк ПАО «Возрождение» Айтмухамбетова К.М., действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против заявленных требований. В возражениях просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности суд полагает несостоятельным, поскольку истцом заявлено требование о признании недействительными пунктов договора в силу их ничтожности (ст. <данные изъяты> ГК РФ, п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей").

Согласно ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты>) составляет три года. В силу ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Поскольку требования истца основаны не на оспоримых основаниях недействительности сделки, а на основаниях ничтожности условий договора, годичный срок исковой давности не применим.

Между тем, суд полагает, что исковые требования Волосниковой И.С. не подлежат удовлетворению ввиду их необоснованности по следующим основаниям.

Согласно ст. <данные изъяты> Федерального Закона от <данные изъяты>. № <данные изъяты>-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.<данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья <данные изъяты>).

Исходя из представленных сторонами в условиях состязательного процесса доказательств установлено, что между Волосниковой И.С. и Банк «Возрождение» заключен кредитный договор №<данные изъяты> от <данные изъяты> г. путем акцепта ответчиком заявления истца, на предоставление потребительского кредита направленного истцом ответчику. Составными частями кредитного договора являются акцептованное ответчиком заявление истца на предоставление потребительского кредита <данные изъяты> года, а также индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Согласно вышеуказанного кредитного договора от <данные изъяты> года ПАО Банк «Возрождение» Волосниковой И.С. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев до <данные изъяты> года, с уплатой <данные изъяты> % процентов годовых пользование кредитом, с условием ежемесячного частичного возврата основного долга ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом.

Согласно заявлению Волосникова И.С. выразила согласие на личное, страхование, также на страхование от риска связанных с потерей работы путем присоединения к договору коллективного страхования заключенного с ОА «СОГАЗ», за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита.

Срок действия договора в отношении застрахованного лица <данные изъяты> -<данные изъяты> г.

Согласно заявлению Волосникова И.С. выразила согласие на личное, страхование, также на страхование от риска связанных с потерей работы путем присоединения к договору коллективного страхования заключенного с ОА «СОГАЗ», за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита.

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. <данные изъяты> Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. <данные изъяты>, <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> N <данные изъяты> "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из вышеприведенной нормы следует, что бремя доказывания факта нарушения прав потребителя при оказании услуги лежит на самом потребителе.

В силу п. <данные изъяты> индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк с заемщика единовременно за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на нее условий договора коллективного страхования, а также за распространения условий договора коллективного страхования удерживает платеж в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, с заемщика единовременно удерживается платеж за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на клиента условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и за распространение условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и за распространение условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере <данные изъяты> рублей.

Заключая кредитный договор <данные изъяты>. истец лично заполнил и подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, ознакомился с Условиями предоставления и обслуживания кредита, Тарифами. Из содержания данных документов следует, что истец согласился на личное страхования, выбрал способ страхования присоединение к договору коллективного страхования банка и АО «СОГАЗ», страхование от рисков, связанных с потерей работы, выбрал способ страхования присоединение к договору коллективного страхования банка и АО «СОГАЗ», поставив свою подпись, а также в специальной в графе поставив знак о даче согласия быть застрахованным.

Одновременно при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик выразил свое согласие быть застрахованным лицом, способ страхования присоединение к договору коллективного страхования банка и АО «СОГАЗ», а также обязался оплатить за сбор, обработку и техническую передачу информацию о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора коллективного страхования в размере <данные изъяты> рублей, оплатить за сбор, обработку и техническую передачу информацию о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере <данные изъяты> рублей, за счет кредитных средств, с увеличением суммы кредита, поставив свою подпись на договоре.

В пункте заявления на страхование от несчастных случаев и болезней указано, что заемщик проинформирован о том, что дополнительные услуги, оказываемые клиенту за отдельную плату, не являются условием для получения кредита. О том, что он вправе обратиться в любую страховую компанию, отвечающую требованиям, изложенным в списке исчерпывающих требований банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг. О том, что он добровольно, без принуждения со стороны банка выбрал способ страхования его жизни и здоровья.

Так же в пунктах заявлений на страхование от несчастных случаев и болезней; на страховании финансовых рисков, связанных с потерей работы указано, что заемщик проинформирован о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования не осуществляется. При этом своей подписью подтвердил, что перед подписанием договора, с условиями данного договора проинформирован.

Положения кредитного договора, заключенного <данные изъяты> г. между истцом и Банк ПАО «Возрождения», не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Кроме того, материалами дела подтверждается и истица в судебном заседании не отрицала того факта, что при заключении кредитного договора на вышеописанных условиях она была проинформирована, что может заключить договор на иных условиях без присоединения к программе страхования, однако с более повышенной процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, намерение присоединится к договору коллективного страхования банка и АО «СОГАЗ» истец выразил добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком не ограничивалось, доказательств иного истцом не представлено.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку присоединение Волосниковой И.С. к договору коллективного страхования банка и АО «СОГАЗ» осуществлялось банком исключительно на добровольной основе и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. В настоящем случае такой договор поименован договором коллективного страхования заемщиков.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации и п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком, данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участия истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию истицы банк не оказывал.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

В силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте <данные изъяты> настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. <данные изъяты> п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ).

Доводы искового заявления о том, что нарушено право истца как потребителя в связи с тем, что до него не доведена информация о стоимости услуги в рублях суд считает несостоятельной.

Комиссия за подключение клиента к программе страхования в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка.

В случае, если клиент выразил принять участие в программе страхования, банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, сумма комиссии включается в общую сумму кредита исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования за счет собственных средств до заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями указанных кредитных договоров, включающими обязанность соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Волосникова И.С. была ознакомлена, получила их на руки и полностью согласилась, о чем имеются ее подписи, которые не оспорены. Из чего следует, что на момент заключения кредитного договора, до момента выдачи кредита, до Волосниковой И.С. была доведена полная информация о размере комиссий за подключение к программе страхования в рублевом эквиваленте, в том числе о сумме выдаваемого кредитором истцу кредита с учетом снятия с его согласия со счета комиссии за подключение к участию в данной Программе страхования.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора Волосникова И.С. не обладала информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключение договора Волосникова И.С. не была согласна с этими условиями и имела намерение внести в договор изменения.

Таким образом, поскольку Волосникова И.С. добровольно приняла решение о заключении кредитного договора с присоединением к договору коллективного страхования банка и АО «СОГАЗ», она не была лишена возможности заключить договор с банком без присоединения к договору коллективного страхования, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Волосниковой И.С. в полном объеме.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного искового требования Волосниковой И.С. заявленного к Банку ПАО «Возрождения», не подлежат удовлетворению остальные исковые требования о взыскании штрафа и судебных издержек.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ, ст.ст. <данные изъяты> ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Волосниковой И. С. к Банку «Возрождение» (ПАО) о применении последствий недействительности сделки к кредитному договору в части и взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Рогозин