Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1433/2019 от 24.09.2019

Дело № 2-1433/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

помощнике судьи Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску Плотникова В.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов,

установил:

истец Плотников В.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК»), в котором просит обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Плотникова В.В., а именно: копию индивидуальных условий кредитного договора от 20.01.2011 № **, информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, копию расширенной вписки по счету № **, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, о правах и обязанностях истца, связанных с получением кредита, правила предоставлении кредитов.

В обоснование требований истец указал, что между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор от 20.01.2011 № **, по условиям которого ему была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 31 500 руб., с уплатой процентов по ставке 23,99% годовых. В рамках данного договора был открыт счет № **. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он, как заёмщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, и тем, что истец не является специалистом в области финансов и кредитов (займов), заключил с ним договор на заведомо невыгодных для истца условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В связи с начислением незаконных платежей истцом подано указанное исковое заявление. Таким образом, для предъявления ответчику претензий по договору и возможного последующего судебного разбирательства истцу необходимо получить копии следующих документов: копию Общих и Индивидуальных условий кредитного договора от 20.01.2011 № **; информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по договору; копию расширенной выписки по счету № **; полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления кредита, о его правах и обязанностях, связанных с получением кредита, и правила предоставления кредитов. Поскольку ответчик является Банком, то к отношениям сторон, возникшим из договора, стоит применять положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Исходя из п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146, указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно. Таким образом, истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, так как, обращаясь в банк с претензией, истец настаивал на получении таких сведений и их непредставление должно расцениваться как нарушение потребительских прав, прямо предусматривающее действие Российского законодательства. Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа). Истец лично обращался в АО «Альфа-Банк» с требованием предоставить документы по его кредитному делу, но получил отказ без объяснения причины отказа. Также 02.04.2019 истец заказным письмом направил заявление о предоставлении копии документов. Однако в предложенный 7-дневный срок и по настоящее время ответа на заявление не получил и копии документов ему не предоставлены. Недостаточность предоставления информации кредитором (займодавцем) о кредите (займе), порядке возврата кредита (займа), очередности списания денежных средств с лицевого счета заёмщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика. Исходя из этого, ответчиком были нарушены положения ч. 2 ст. 14 ФЗ «О персональных данных», где сказано, что сведения должны быть предоставлены субъекту персональных данных в доступной форме. Таким образом, самостоятельно, без помощи суда истец не имеет возможности получить данные документы.

Истец Плотников В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не представил доказательств наличия уважительных причин неявки в судебное заседание. От представителя ответчика Поликевич Я.Р., действующей на основании доверенности от 16.10.2018 № **, поступили письменные возражения относительно исковых требований, в которых указано, что материалы дела не содержат доказательств невозможности получения истцом информации по кредиту и доказательств отказа банка в предоставлении такой информации. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Лично клиент в офис банка с соответствующими требованиями не обращался. Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Истцом неоднократно были допущены просрочки в исполнении обязательств. Таким образом, имея существенную задолженность перед кредитором, истец злоупотребляет правом, обращаясь в суд с исковым заявлением. Наличие у истца, как клиента банка, права на получение сведений не свидетельствует о нарушении прав и законных интересов истца. Истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями банка нарушены права истца. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Согласно ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Законом о защите прав потребителей устанавливается обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются банковской тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, не допускается.

Из материалов дела следует, что у истца Плотникова В.В. имеется кредитная карта АО «АЛЬФА-БАНК» (№ счета **), что подтверждается справкой по кредитной карте.

Материалы дела не содержат письменного договора, заключенного между истцом и ответчиком о предоставлении кредитной карты, однако сам факт получения истцом указанной кредитной карты указывает на то, что истец согласился с условиями договора о предоставлении кредитной карты, истец активировал карту и воспользовался денежными средствами, содержащимися на счете кредитной карты, что подтверждается справкой по кредитной карте, не опровергнуто истцом.

Таким образом, суд отклоняет довод иска о том, что при заключении договора истцу не были представлены существенные условия договора о кредитной карте, кроме того исковые требования основаны на том, что, по мнению истца, банк незаконно отказал истцу в предоставлении копий запрашиваемых документов, в связи с чем, при разрешении данного спора не имеет правового значения факт предоставления или не предоставления истцу полной и необходимой информации по кредиту при заключении кредитного договора.

Оценивая довод иска о том, что ответчик незаконно не представил истцу истребуемые в претензии копии документов, суд приходит к следующему.

Обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на истце.

Как следует из материалов дела, Плотников В.В. направил в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» (107078, г. Москва, ул. Каланчевская, 27) заявление, в котором просил предоставить ему копию кредитного договора от 20.01.2011 № **, копию приложений к договору, в том числе копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором ** по состоянию на 08.04.2019 указанное заявление ожидает адресата в месте вручения.

Таким образом, доказательства получения банком заявления о предоставлении документов в материалах дела отсутствуют, отчет об отслеживании почтового отправления не является подтверждением того, что именно указанное заявление, на которое истец ссылается в иске в обоснование заявленных требований, было им направлено в адрес ответчика.

Кроме того законом не предусмотрено предоставление запрашиваемой истцом информации посредством почтового отправления.

Так, в соответствии со ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ч. 1, 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону; справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В целях соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банка в соответствии с Положением Центрального Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Пунктами 3.1, 3.2 указанного Положения определено, что документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения). Для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. Если к идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него.

В случае представления надлежащим образом заверенных копий документов кредитная организация вправе потребовать представления оригиналов соответствующих документов для ознакомления.

Из вышеприведенных норм закона следует, что для предоставления запрашиваемой истцом информации банку в целях сохранения банковской тайны необходимо установить личность клиента, обращающегося за предоставлением такой информации, что требует соблюдения клиентом порядка обращения, предусмотренного действующим законодательством.

При получении претензии почтовым сообщением Банк лишен возможности идентифицировать и установить личность заявителя и заемщика, поэтому предоставление лицу, личность которого не установлена, информации, содержащей сведения, составляющие банковскую тайну, является нарушением закона.

При этом в судебном заседании установлено, что за получением копии индивидуальных условий кредитного договора от 20.01.2011 № **, информации о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, получением расширенной вписки по счету № **, полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления кредита, о правах и обязанностях истца, связанных с получением кредита, о предоставлении правил предоставления кредитов истец в банк по месту заключения договора лично не обращался, доказательств этому истцом не представлено. Заявление о предоставлении копии кредитного договора от 20.01.2011, копий приложений к указанному договору, в том числе копии графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету, открытому в соответствии с указанным договором, отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором ** таковыми не являются, поскольку не представляется возможным установить, какие документы были направлены истцом ответчику.

Кроме того из представленного истцом заявления от 02.04.2019 следует, что Плотников В.В. просил банк предоставить ему копию кредитного договора от 20.01.2011 № **, копию приложений к договору от 20.01.2011 № **, в том числе копию графика платежей, расширенную выписку по счету, открытому в соответствии с указанным договором, при этом с заявлением о предоставлении иных документов, указанных истцом в иске, Плотников В.В. в банк не обращался.

Само по себе наличие у истца, как у заемщика, права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора, основанием для возложения обязанности на ответчика представить соответствующие документы являться не может.

Таким образом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих нарушение его права на получение информации по кредитному договору со стороны банка.

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона суд приходит к выводу о том, что права истца на получение информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора, ответчиком не нарушены, в связи с чем, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований Плотникова В.В. к АО «АЛЬФА-БАНК» об истребовании документов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Плотникова В.В. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» об истребовании копии индивидуальных условий кредитного договора от 20.01.2011 № **, информации о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей, копии расширенной вписки по счету № **, полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления кредита, о правах и обязанностях истца, связанных с получением кредита, правил предоставления кредитов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2019-002369-28