Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1706/2011 ~ М-1395/2011 от 03.08.2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2011 года Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Мостовенко Н.Р.,

при секретаре Ерёминой Г.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску

ОАО «Уралтрансбанк» к

Кустиковой Надежде Вольдемаровне,

Кустикову Алексею Владимировичу

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Уралтрансбанк» обратилось в суд с иском к Кустиковой Н.В., Кустикову А.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №, заключённому с Кустиковой Н.В. 23.05.2008 года, в размере – 227756 руб. 28 коп., в том числе: просроченная сумма основного долга - 84 603,88 руб., просроченные проценты – 50 695,73 руб., пени за просроченный кредит – 84603,88 руб., пени за просроченные проценты – 7 852,79 руб., кроме того судебных расходов, состоящих из государственной пошлины в размере 5 477,57 руб.

Свои исковые требования истец, обосновал тем, что 23.05.2008 года между ОАО «Уралтрансбанк» и Кустиковой Н.В. был заключён кредитный договор №, по которому заёмщику банком предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей под 25% годовых, на срок 18 месяцев, с окончательным сроком гашения 18.11.2009 года. Согласно п.п. 4.1 кредитного договора заёмщик обязан погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с графиком платежей. В обеспечение кредитного обязательства 23.05.2008 года был заключён договор поручительства № 67/1-08/МБд с Кустиковым А.В., которым предусмотрена солидарная ответственность поручителя в случае неисполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору. Заёмщик с августа 2008г. стала нарушать график погашения кредита, с июля 2009г. прекратила денежные перечисления в счёт погашения процентов за пользование кредитом, с ноября 2009г. прекратила денежные перечисления в счёт погашения кредита. Банк неоднократно требовал от заёмщика погасить образовавшуюся задолженность, добровольно задолженность не погашена.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещён надлежащим образом, обратился с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствии, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Кустикова Н.В. явилась в судебное заседание, с исковыми требованиями согласна частично, не согласна с размером пени, считает его завышенным, сумму задолженности по просроченному кредиту не оспаривает.

Ответчик Кустиков А.В. в судебное заседание не явился. О дате и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

Заслушав ответчика Кустикову Н.В., исследовав представленные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Наличие договорных отношений между ОАО «Уралтрансбанк» и Кустиковой Н.В. подтверждается кредитным договором №, заключённым 23.05.2008 года, по которому заёмщику Кустиковой Н.В. банком предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей под 25% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, после уплаты Кустиковой Н.В. единовременного платежа за предоставление кредита (комиссия) в размере 3000 руб.

В соответствии с п. 2 кредитного договора, кредит предоставлен ответчику путём перечисления банком денежных средств на карточный счёт заёмщика №.

Согласно п. 4.1 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за него осуществляются ежемесячно по частям в размере и сроки согласно графику погашения.

Согласно части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае в обеспечение обязательств заёмщика перед кредитором 23.05.2008 года был заключён договор поручительства с Кустиковывм А.В. Данное обстоятельство подтверждено договором поручительства № от 23.05.2008г.

На основании ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность. Согласно ч. 2 указанной статьи поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.

Согласно ч. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства от всех должников совместно.

В соответствии с п.п. 1.1., 1.2 заключенного с Кустиковым А.В., договора поручительства, поручитель отвечает перед банком за исполнение заёмщиком его обязательств по кредитному договору в объёме, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

Судом установлено, что заёмщиком Кустиковой Н.В. обязательства по кредитному договору, обеспеченному поручительством Кустикова А.В. исполняются ненадлежащим образом. Данное обстоятельство и размер задолженности нашли подтверждение в уведомлении Кустиковой Н.В., о наличии задолженности по кредитному договору, расчёте кредитной задолженности, пояснениях представителя истца. Доказательств отсутствия вины Кустиковой Н.В. в неисполнении обязательств суду не представлено (ст.401 ГК РФ).

Вместе с тем, согласно п. 1.5 кредитного договора заёмщик обязан уплатить единовременный платёж за предоставление кредита, ведение ссудного счёта в размере 3000 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ

Суд считает необходимым исключить из суммы пени за просроченный кредит сумму единовременного платежа за предоставление кредита, ведение ссудного счёта в размере 3000 руб. 00 коп.. Правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учёта, обязательные для кредитных организаций, установлены Федеральным законом от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» ЦБ РФ. Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами (информационное письмо ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4).

Исходя из положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ и п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что обязанности заемщика непосредственно по кредитному договору ограничиваются лишь возвратом полученной денежной суммы и уплатой процентов на нее, тогда как ее предоставление (размещение) должно осуществляться банком или иной кредитной организацией (кредитором) за свой собственный счет. В связи с чем, обслуживание и сопровождение кредита (в том числе открытие и ведение ссудного счета, предназначенного для целей бухгалтерского учета) не является самостоятельной оказываемой заемщику банковской услугой (операцией), а бремя соответствующих расходов лежит на самой кредитной организации.

Вместе с этим, на взаимоотношения сторон также распространяется законодательство о защите прав потребителей. А значит, исходя из правил п.1 ст.861 ГК РФ и ч.3 ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» открытие обычного (не ссудного) банковского счета для производства расчетов между ними не являлось обязательным (необходимым для исполнения кредитного договора). Поэтому согласно другому, предусмотренному п.2 ст.16 вышеуказанного Закона, правилу данная услуга, предполагающая совершение операций с денежными средствами, находящимися на таком счете (гл.45 ГК РФ), не могла быть навязана и оказана банком ответчику за дополнительную оплату.

Не предусмотрено комиссионное вознаграждение для данного случая и какими-либо другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими гражданско-правовые отношения, следовательно, взимание в данном конкретном случае комиссионного вознаграждения противоречит упомянутым выше императивным нормам и по своей правовой природе является ничем иным как именно дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), в связи с чем, суд считает необходимым исключить из суммы пени за просроченный кредит сумму единовременного платежа в размере 3000 рублей, удержанную банком за предоставление кредита, ведение ссудного счёта.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд усматривает явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. Размер предоставленного кредита составляет 100000 рублей, просроченная основного долга – 84603,88 руб., просроченные проценты – 50 695,73 руб., размеры неустойки за просрочку кредита 84 603,88 руб. и неустойки за просрочку процентов 7 852,79 руб. явно не соразмерны последствиям нарушения обязательства.

Факт ненадлежащего исполнения заёмщиком Кустиковой Н.В. обязательств по кредитному договору был установлен при последнем гашении задолженности по просроченному кредиту – 06.10.2009г., следовательно, кредитору было известно о нарушении заёмщиком обязательств. С требованием о досрочном взыскании банк не обращался тем самым, содействовал увеличению суммы неустойки и не принял разумных мер для уменьшения убытков.

Суд считает необходимым снизить размер пени за просрочку кредита до 15 000 руб., размер пени за просрочку процентов до 7 000 руб.

В связи с чем, суд считает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков судебных расходов. Суд учитывает положения п.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из которых, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 5 477 руб. 57 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. 23.05.2008 ░░░░, ░ ░░░░░░░ 157299 ░░░. 61 ░░░.,

░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 84 603,88 ░░░.,

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 50 695,73 ░░░.,

░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 15000,00 ░░░.,

░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 7 000,00 ░░░.,

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5477, 57 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: 162777 ░░░░░░ 18 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░