Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2313/2014 ~ М-2307/2014 от 22.09.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2014 года город Тула

Советский районный суд г.Тулы в составе

председательствующего Бездетновой А.С.,

при секретаре Щепотине П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2313/14 по иску открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к Национальному банку «Траст» о признании недействительными условий договора,

установил:

открытое акционерное общество Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и Национальный банк «Траст» (ОАО) заключили кредитный договор о предоставлении кредита в размере № рублей № копеек на неотложные нужды сроком на 60 месяцев, под 15.00 % годовых. Обязательства, взятые на себя по исполнению договора, ответчиком не исполняются. Задолженность ФИО2 на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей № копеек, в том числе: сумма основного долга № рублей № копеек, процентов за пользование кредитом в сумме № № рублей № копеек, платы за пропуск платежей в сумме № рублей № копеек, процентов на просроченный долг в сумме № руб. № копеек. Просит суд взыскать со ФИО2 в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) суммы задолженности по договору в размере № рублей № копеек и расходы по оплате госпошлины в размере № рублей № копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 поддержал исковые требования по вышеперечисленным основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме. В удовлетворении встречных исковых требований представитель истца по первоначальному иску просил отказать, ссылаясь на пропуск срока давности, а также на то, что при досрочном погашении ответчиком не была полностью внесена сумма, достаточная для досрочного погашения задолженности, в связи с чем данная сумма не была списана в погашение задолженности, и ее списание согласно условиям кредитного договора осуществлялось как погашение ежемесячного платежа.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 в судебном заседании заявил встречные исковые требования к Национальному банку «Траст» (ОАО), в обосновании исковых требований пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму № руб. со сроком возврата 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 15 % годовых.

В порядке исполнения своего обязательства предусмотренного п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщиком уплачено в пользу Банка комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, т.е. № руб№ коп. Действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, внося ежемесячные платежи заранее. В общей сумме до ДД.ММ.ГГГГ истец произвел платежи в размере № руб. ДД.ММ.ГГГГ истец пожелал досрочно исполнить свои обязательства и обратился в банк с запросом о сумме для досрочного погашения кредита. Сотрудник центра обслуживания клиентов НБ «Траст» озвучил необходимую для этой цели сумму в размере № рублей № коп. на дату ДД.ММ.ГГГГ т.е. на дату очередного платежа, согласно графику. ДД.ММ.ГГГГ данная сумма денежных средств в размере № рублей № коп. им была оплачена. С данного момента, т.е. с момента оплаты, он посчитал свои обязательства по кредиту выполненными, задолженность погашенной полностью.

В 2014 году Банк потребовал у истца оплатить задолженность по кредиту, таким образом, после сообщения сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ суммы для досрочного погашения кредита и до 2014 года банк никаким образом не проинформировал ФИО6 о наличии задолженности перед банком.

Просил суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ФИО2 и НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполненным, признать пункт 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применить последствия недействительности условия сделки, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу ФИО2 сумму убытков в размере № рублей № коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. № коп., компенсацию морального вреда в размере № рублей 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере № рублей 00 коп., штраф в размере 50 % от удовлетворения исковых требований.

Ответчик-истец по встречному исковому заявлению ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался в установленном законом порядке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 123 Конституции РФ, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Статьей 1 федерального закона « О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с требованиями ст. 30 указанного федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 16 закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на неотложные нужды, на сумму № рублей, сроком на 60 месяцев, под 15,00 % годовых.

Разрешая заявленные сторонами требования о взыскании задолженности по кредитному договору, а также встречные требования ответчика о признании кредитного договора исполненным, суд приходит к следующему.

Договором, заключенным между сторонами, предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору, сторона, нарушившая обязательства, несет ответственность в порядке и размерах, предусмотренными действующим законодательством РФ.

Частью 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Так частью 3 ст.810 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного пользования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено право заемщика на досрочное погашение задолженности по кредиту (пункт 3.2).

Досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в Графике платежей и только в полном объеме, и в порядке, установленном пунктом 3.2.2, согласно которому, клиент, желающий погасить задолженность по кредиту досрочно, должен к ближайшей дате платежа, указанной в графике, обеспечить наличие на счете сумму денежных средств, включающую: издержки кредитора на получение исполнения (при наличии указанных издержек); суммы просроченных плат и комиссий в соответствии с тарифами; просроченные проценты по кредиту; просроченную часть суммы основного долга по кредиту; суммы прочих плат комиссий; проценты по кредиту; сумму остатка основного долга по кредиту на дату досрочного погашения задолженности по кредиту; суммы штрафов за пропуск очередного платежа. Кредитор в безакцепном порядке списывает перечисленные суммы в погашение задолженности по кредиту (пункт 3.2.3).

После уплаты клиентом всех сумм, предусмотренных пунктом 3.2.2, задолженность по кредиту считается погашенной, а обязательства сторон выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных пунктом 3.2.2 считается осуществленной в полном объеме в момент списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора (пункт 3.2.4).

Согласно пункту 3.2.6 обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности по кредиту в соответствии с порядком, установленным пунктом 3.2.2 настоящих Условий, приравнивается к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту.

С учетом приведенных норм и положений Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что у истца как заемщика имелось право на досрочное погашение кредита в полном объеме, при этом Банк должен был обеспечить это право.

Из представленной выписки по ссудному счету ФИО2 к ОАО НБ «Траст» № <данные изъяты>, который был открыт ответчику в связи с предоставлением кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел досрочное погашение задолженности по кредиту в сумме № руб.

Вместе с тем, как следует из той же выписки по счету, НБ «Траст» (ОАО) не произвел погашения задолженности ответчика перед банком в связи с досрочным возвратом кредита, а продолжал списывать очередные ежемесячные платежи с комиссиями и начислением процентов до ДД.ММ.ГГГГ г.

Из расчета оплаченных ФИО2 ежемесячных платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в результате погашения ежемесячных сумм в большем размере, чем требовалось графиком погашения задолженности, на указанном счете имелась сумма № руб., ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчиком было уплачено № руб., в связи с чем на счете на дату очередного погашения кредита имелось № руб., тогда как для досрочного погашения кредита было необходимо было обеспечить на счете № руб.

Учитывая, что, обеспечив на ссудном счете необходимую сумму для досрочного погашения кредита ответчик выразил перед банком желание на досрочное погашение кредита, банк согласился на осуществление истцом досрочного погашения кредита, ФИО2 оплата кредита произведена в сумме № руб., необходимой для полного досрочного погашения задолженности по кредиту, суд приходит к выводу, что ответчик погасил кредит досрочно в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, и требованиями банка, что свидетельствует о надлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору перед банком.

Оснований полагать, что внесенная ДД.ММ.ГГГГ сумма была недостаточна для погашения кредита в полном объеме, не имеется, поскольку в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, банком таких доказательств в материалы дела не предоставлено.

Принимая во внимание установленные обстоятельства по делу, а также действия банка, полагающего, что условия кредитного договора заемщиком не исполнены, продолжающего начисление процентов по договору, суд приходит к выводу, что взаимные права и обязанности сторон по кредитному договору подлежат прекращению, требования истца по первоначальному иску о взыскании задолженности по данному кредиту отклонению, а требования истца по встречному иску о признании обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполненными удовлетворению.

Следует отметить, что банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику. В такой ситуации действия истца по первоначальному иску, полагающего условия кредитного договора заемщиком не исполненными и по кредиту, который возвращен, продолжающего начисление процентов по договору за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу, влечет неосновательное обогащение кредитной организации.

Разрешая заявленные ответчиком ФИО2 встречные требования о взыскании с НБ «Траст» ОАО убытков, заключающихся в переплате, списанной банком при погашении кредита в связи со взиманием комиссии за ведение ссудного счета, а также процентов за пользование денежными средствами, суд приходит к следующему.

Договором от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> заключенным с ответчиком ФИО2, была предусмотрена уплата заемщиком комиссии в размере 0,99 % ежемесячно за расчетно-кассовое обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 был осуществлен первый ежемесячный платеж за пользование кредитом с уплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком по встречному иску заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с положениями статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По правилам части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Поскольку с учетом требований п.1 ст. 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия оспариваемого ответчиком кредитного договора о взыскании платы за обслуживание ссудного счета, указанные в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ г., являются ничтожными, суд при разрешении спорных правоотношений руководствуется положениями ч.1 ст. 181 ГК РФ. Данная норма закона предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, на момент предъявления встречных исковых требований ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 данный трехгодичный срок исковой давности пропущен, в связи с чем его требования о признании ничтожными условий 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., применении последствий недействительности условия сделки, взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в размере, расходов по оплате услуг представителя и штрафа удовлетворению не подлежат.

Кроме того, ссылка представителя истца по встречному иску на несоответствие оспариваемого условия кредитного договора требованиям гражданского законодательства не может быть принята во внимание и потому, что кредитный договор является прекращенным в силу исполнения обязательств по нему по приведенным выше основаниям. Исполненное сторонами по прекращенным обязательствам (обязательствам прекратившим свое действие), не подлежит взысканию.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению, поскольку они производны от заявленных требований о признании недействительными условия кредитного договора в части удержания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского – процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░2 ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░2 ░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░ ░░ 60 ░░░░░░░ ░░░ 15% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░2 ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░