Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2188/2016 ~ М-2135/2016 от 18.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 сентября 2016 года г.Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Самозванцевой Т.В.,

при секретаре Артамоновой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2188/2016 по иску Леонтьева С.В. к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными кредитных договоров в части уплаты страхового взноса за личное страхование, взыскании понесенных убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Леонтьев С.В. обратился в суд с иском к ОАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты страхового взноса за личное страхование недействительным, признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты страхового взноса за личное страхование недействительным; взыскании убытков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; убытков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; процентов за неисполнение денежного обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; процентов за неисполнение денежного обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом; расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. В обоснование заявления указал, что между ним (Леонтьевым С.В.) и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 84 месяца. Кредитные договоры содержат элементы страхования жизни. В соответствии с условиями договора оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ банк взял на себя обязанность заключить со страховой компанией ЗАО СК «Чартис» договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней, по которому истец являлся застрахованным лицом. При этом, согласно условиям договора об оказании услуг он (истец) должен ежемесячно в счет оплаты услуг страхования вносить на счет ответчика комиссию: по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ комиссия составляла <данные изъяты> руб. ежемесячно, от ДД.ММ.ГГГГ комиссия составляла <данные изъяты> руб. ежемесячно. Таким образом, размер страхового взноса по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., соответственно. Он (истец) считает, что банком не предоставлена возможность указать в кредитном договоре или ином документе об отказе от уплаты страхового взноса. Разработанными банком условиями договора также не предусмотрена выдача кредита без уплаты страхового взноса. Форма заявления на страхования им (истцом) не подписывалась, а только сотрудником банка, что подтверждает, что услуга была навязанной и предоставлена независимо от желания клиента. В документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, не было включено письменное указание на возможность не давать согласия быть застрахованным по договору страхования. Возможность отказа от страхования письменно ему (истцу) не разъяснялась. Действия банка по взиманию страхового взноса на страхование жизни и здоровья заемщика существенно увеличили его (истца) финансовые обязательства перед банком.

Истец Леонтьев С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца Леонтьева С.В. по доверенности Валенцева Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом. В предыдущем судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном суду ходатайстве просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, мотивируя тем, что оснований для признания кредитных договоров недействительными, а также взыскания уплаченной комиссии по ним не имеется. Договор услуг не противоречит действующему законодательству. По условиям договора услуг банк обязался заключить от имени и за счет банк договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК Чартис» в соответствии с условиями настоящего договора и правилами (полисными условиями) добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы. Предметом договора является оказание консультационных услуг и информационного взаимодействия в рамках заключаемого банком договора страхования заемщика, а также исполнение банком обязанностей страхователя. Самостоятельная услуга приобретена заемщиком добровольно на основании договора услуг. Информация об условиях договора услуг, их существе, стоимости услуг была предоставлена истцу до подписания договора услуг, следовательно, не носит скрытого характера, не очевидного до подписания договора. По условиям договора услуг 1 и договора услуг 2 клиент при заключении договора ежемесячно уплачивает комиссию банку, соответственно, в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей. По договору услуг и в заявлении застрахованного лица, подписанном Леонтьевым С.В., он выразил свое желание быть застрахованным лицом по договорам страхования, которые будут заключены банком с ЗАО «СК Чартис». Заемщик на стадии заключения оспариваемого договора услуг располагал полной информацией о стоимости предоставляемого кредита (стоимости услуг), а, действуя в соответствии с принципом свободы договора, был вправе отказаться от подписания договора услуг. Банк не понуждал клиента к заключению оспариваемого договора услуг, банк оказывал свои услуги по данному договору исключительно с согласия клиента. Подписание клиентом анкеты, договора услуг подтверждает тот факт, что клиент был ознакомлен и согласен со всеми его условиями. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Анкета-заявление на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк» содержит условие о том, что подключение к программе страхования производится добровольно. Подписанной заемщиком анкетой предусмотрены условия, что заемщик заявляет и подписью в анкете подтверждает, что выражает согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на установленных программой страхования условиях. В соответствии с анкетой заемщик выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Об этом свидетельствует отметка в пункте согласия/несогласия в подписанной заемщиком анкете. С учетом выраженного намерения заемщика принять участие в Программе страхования, заемщику оказана такая самостоятельная услуга на условиях программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, действующих на дату заключения каждого договора услуг. Из содержания раздела 2 Условий программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных, соответственно, приказом президента от 24.02.2011 №31/15 и приказом от 11.03.2012 №42/1 следует, что участие в программе страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита клиенту или на условия его кредитования. Принятие решения банком о предоставлении кредита, заключение кредитного договора и его условия при буквальном системном толковании во взаимосвязи с условиями, предусмотренными пунктами 3,5, 8.3 договора услуг, не содержат условий, противоречащих пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не свидетельствуют о том, что предоставление кредита обусловлено (навязано) обязательным приобретением услуги по подключению к программе страхования. Изложенное свидетельствует о наличии свободного волеизъявлении истца воспользоваться предложенной банком дополнительной услугой по подключению к программе страхования на условиях, изложенных в анкете, заявлении застрахованного лица, договоре услуг. Исходя из условий кредитного договора, анкеты, договора услуг, условий программы страхования у истца имелась возможность свободного выбора воспользоваться дополнительной услугой или отказаться от предложения банка о ее оказании. Кредитный договор не содержит условий, свидетельствующих об обусловленности приобретения истцом услуги банка по подключению к программе страхования, чтобы получить кредит. Анкета, кредитный договор не содержат обязательных условий страхования заемщика и не позволяют сделать вывод о том, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Уплата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрена договором услуг, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение в договоре услуг, уплата комиссии произведена в соответствии с заключенным договором услуг, что соответствует требованиям действующего законодательства и не нарушает права истца, как потребителя. Из договора услуг 1 и договора услуг 2 следует, что заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссионное вознаграждение в размере, соответственно, <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей (п. 3.1.) Леонтьев С.В. с указанным условием был ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствуют его подписи в анкете-заявлении о предоставлении кредита, заявлении застрахованного лица, договоре услуг. Анкета на получение кредита в ОАО «Промсвязьбанк» предусматривала альтернативные варианты заключения кредитного договора, как с подключением к программе добровольного страхования жизни и здоровья, так и без заключения договора личного страхования заемщика. В связи с тем, что договор услуг, заявление застрахованного лица были подписаны истцом добровольно, после предоставления банком всей необходимой информации, нарушение прав потребителя отсутствует; иск заявлен необоснованно при неправильном толковании норм законов, оспариваемых договоров и фактических обстоятельств. К спорным кредитным договорам просил применить срок исковой давности, ссылаясь на положения п. 1 ст.181, п. 2 ст. 199 ГК РФ. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Чартис» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства дела извещен своевременно в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В ходе рассмотрения дела судом установлены следующие обстоятельства.

ПАО «Промсвязьбанк» (прежнее наименование ОАО «Промсвязьбанк») является коммерческой организацией, входящей в банковскую систему РФ, одним из видов деятельности которой является осуществление банковских операций, что установлено судом из представленного ответчиком устава, выписки из ЕГРЮЛ.

При этом суд учитывает, что в силу ст. 5 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации - банку принадлежит исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, в том числе, привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов (п. 3 Постановления).

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 названного Кодекса).

В силу п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с положениями ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения; при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Леонтьевым С.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 21,3% годовых. В этот же день истцом подписан договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, по которому клиент обязался уплачивать банку комиссионное вознаграждение в порядке и сроки, установленные договором. В соответствии с п. 3.1 указанного договора клиент ежемесячно уплачивает комиссию банку в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и Леонтьевым С.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 23,9% годовых. В этот же день истцом подписан договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №. В соответствии с п. 3.1 данного договора клиент ежемесячно уплачивает комиссию банку в размере <данные изъяты> руб.

Заявлением застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ Леонтьев С.В. выразил свое желание быть застрахованным (п.1 заявления), что подтверждается собственноручно поставленной подписью истца.

Уплата истцом ежемесячной комиссии банку по двум кредитным договорам в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. подтверждается выпиской из лицевого счета Леонтьева С.В. и не оспаривается ответчиком.

На основании п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из договоров об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписанных истцом, усматривается, что истец обязан ежемесячно уплачивать определенную сумму комиссии. Подписав указанные договора, истец подтвердил, что до заключения настоящего договора ему доведена вся необходимая информация об услугах, в том числе, он был ознакомлен с правилами и размером комиссии по договору, а также, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательства по предоставлению кредита); при заключении договора клиент получил от банка информационную памятку застрахованного лица и график погашения (информационный расчет), содержащий информацию о погашении комиссии и задолженности по кредитному договору.

Подписав данные договоры от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил тем самым согласие быть застрахованным.

Следовательно, довод истца о том, что при заключении кредитных договоров до него не была доведена полная информация об оказываемых услугах, не соответствует действительности.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а равно потерю постоянного места работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика, потеря им постоянного места работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности, потери работы и т.д. не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

В случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, каких-либо доказательств ущемления прав заемщика со стороны банка судом не установлено.

Таким образом, поскольку данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, поэтому у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным условий кредитных договоров в части уплаты страхового взноса за личное страхование, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, процентов за неисполнение денежных обязательств по кредитным договорам.

Из текста кредитных договоров не следует, что договоры содержат условия, обязывающие истца Леонтьева С.В. заключить договор страхования или произвести оплату каких-либо дополнительных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.

Довод истца о том, что без подключения к услуге страхования истцу было бы отказано в выдаче кредита ничем достоверно и документально не подтвержден и опровергается возражениями представителя ответчика, что банком предоставляются кредиты и без оказания услуги по подключению к программе страхования.

Более того, ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» заявлено об истечении срока давности для предъявления иска в суд.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются законом.

Выражение «должно было узнать» означает, что лицо в силу его нормальной правоспособности и дееспособности, знаний и жизненного опыта, обычного стечения жизненных обстоятельств могло и должно было узнать о нарушении его права.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

Судом установлено, что истец узнал о нарушении своих прав, при заключении договоров об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с этого момента началось течение срока исковой давности.

С учетом указанного периода на момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ общий трехлетний срок исковой давности истек.

Таким образом, суд приходит к выводу, что обращение истца ДД.ММ.ГГГГ в суд с настоящим иском имело место за пределами срока исковой давности.

Требования Леонтьева С.В. о взыскании неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсации морального вреда являются производными от требований о признании кредитных договоров недействительными в части, а потому также не подлежат удовлетворению.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку истцу Леонтьеву С.В. отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, понесенные им судебные расходы по оплате услуг представителя возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Леонтьеву С.В. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительными кредитных договоров в части уплаты страхового взноса за личное страхование, взыскании понесенных убытков, процентов, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий