Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1679/2012 ~ М-1408/2012 от 17.07.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов                                                                                             «29» августа 2012 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Холоденко Н.А.

при секретаре Герасименко О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1679/2012 по иску

Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к

Соловьеву Алексею Геннадьевичу

о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратилось с иском в Серовский районный суд к Соловьеву Олексею Геннадьевичу о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком, о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 414215 руб. 55 коп., и о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком, путем выдачи кредитной карты №, о взыскании задолженности по указанной кредитной карте в размере 146460 руб. 34 коп.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Соловьевым А.Г., был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым в последнему был выдан кредит в размере 360 000 руб. 00 коп., с уплатой 25,7% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2.1. кредитного договора денежные средства были перечислены банком на карточный счет ответчика в Банке ВТБ-24 (ЗАО) №. В соответствии с графиками погашения кредита и уплаты процентов, подписанным ответчиком, он принял на себя обязательства ежемесячно 6 числа уплачивать задолженность по кредиту в размере ануитетного платежа в сумме 10804 руб. п. 2.6 кредитного договора предусмотрена имущественная ответственность заемщика за просрочку исполнения обязательств по кредиту в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств. В настоящее время ответчик обязательств не выполняет с декабря 2011 года, что свидетельствует об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств. Долг по данному кредитному договору составляет 414215 руб. 55 коп.,, из них задолженность по основному долгу 350714 руб. 32 коп., задолженность по плановым процентам 58328 руб. 23 коп., задолженность по пени на проценты (10% от начисленных) 3331 руб. 43 коп., задолженность по пени на основной долг (10% от начисленных) 1841 руб. 57 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Соловьевым А.Г., был заключен договор № о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов - Кредитная карта ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов». В соответствии с которым последнему была предоставлена банковская кредитная карта №, установлен кредитный лимит в размере 98500 рублей 00 коп. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 28% годовых.

В силу указанных договоров заемщик Соловьев А.Г., обязан ежемесячно вносить платежи в погашение кредита и процентов в размере аннуитентных платежей, по кредитному договору № в срок до 06 числа в размере 10 804 рублей и по кредитному договору № в срок до 20 числа в размере 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В настоящее время ответчик свои обязательства перед банком не выполняет: с декабря 2011 года платежи не вносятся, что свидетельствует об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договорам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 460 722 руб. 48 коп., задолженность по кредитному договору № составляет 146 460 руб. 34 ко<адрес> в целях оптимизации проблемной задолженности по кредиту и снижения операционных расходов банка кредиторская задолженность ответчика в частипени отражена в иске в размере 10 % от суммы пени, начисленных на дату предъявления иска. Таким образом, долг по кредитному договору № составляет 414 215 руб. 55 коп., из них задолженность по основному долгу – 350 714 руб. 32 коп., задолженность по плановым процентам – 58 328 руб. 23 коп., задолженность по пени на проценты 3 331 руб. 43 коп., задолженность по пени на основной долг 1 841 руб. 57 ко<адрес> по кредитному договору № составляет 146 460 руб. 34 коп., из них задолженность по основному долгу – 98 500 руб., задолженность по плановым процентам – 15 757 руб. 44 коп., задолженность по пени – 32 202 руб. 90 ко<адрес> с должником и письменные требования банка о досрочном погашении задолженности результатов не дали.

В судебное заседание, представитель истца по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ Романенко Т.К., в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Предоставила заявление в котором указала о том, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просит судебное заседание провести без участия представителя истца.

Ответчик Соловьев А.Г., в судебное заседание не явился. О месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в суд не представил. В связи с изложенным суд на основании пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом достоверно установлено и подтверждено фактическими материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Соловьевым А.Г., был заключен кредитный договор №.

В соответствии с разделом 1. Указанного кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на сумму 360000 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим Договором проценты и иные платежи на условиях настоящего Договора.

Пунктом 2.1 кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды, путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика №, открытый в валюте кредита в Банке и предусматривающий использование платежное банковской карты. Согласно пункта 2.2. за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 25.7% годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Согласно пункту 2.3. кредитного договора Заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 6 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 7 числом предыдущего календарного месяца и 6 числом текущего календарного месяца именуется процентным периодом. Пунктом 2.6. договора, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется на дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Кредитным договором стороны предусмотрели предоставление кредитором заемщику кредита с начислением процентов на сумму кредита. Размер процентов 30,9% сторонами согласован. Такое условие не противоречит     требованиям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 ГК РФ). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности перечисленные в договоре (п.2 ст.307ГК РФ).

Судом достоверно установлено, что на банковский счет Соловьева А.Г. перечислены денежные средства в размере 360 000 руб. 00 коп.,что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Факт нарушения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету. Доказательств отсутствия вины Соловьева А.Г. в неисполнении обязательств суду не представлено.

Задолженность по кредитному договору № Соловьева А.Г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и предъявленная ко взысканию составляет 414 215 руб. 55 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 350 714 руб. 32 коп., задолженность по плановым процентам 58 328 руб. 23 коп., задолженность пени по процентам 3 331 руб. 43 коп., задолженность по пени по кредиту 1 841 руб. 57 коп. В части штрафных санкций в виде пени истцом предъявлены ко взысканию пени в размере 10 % от начисленных.

Расчет взыскиваемой суммы судом проверен. Задолженность по основному долгу 350 714 руб. 32 коп. исчислена от полученной суммы 360 000 руб. 00 коп. за вычетом поступивших платежей. Проценты за пользование кредитом в размере 58 328 руб. 23 коп. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 25,7% годовых (п.2.2. кредитного договора), расчет процентов осуществлен за минусом оплаченных процентов, неустойка в виде пени за просрочку кредита в размере1 841 руб. 57 коп. рассчитана, согласно п. 2.6. кредитного договора из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств и составляет 10% от суммы, начисленной на день предъявления иска; неустойка в виде пени за несвоевременную уплату процентов в размере 3 331 руб. 43 коп. рассчитана,согласно п. 2.6. кредитного договора из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств и составляет 10% от суммы начисленной на день предъявления иска.

Согласно п.4.2.3 кредитного договора №, кредитор имеет право потребовать от Заемщика, досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему договору с банковских счетов Заемщика в частности при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

При указанных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по данному договору в размере 414215 руб. 55 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Соловьевым А.Г., был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов – Кредитная карта ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения Ответчика к условиям кредитования «Правил предоставления и использования банковских ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов», «Тарифов на обслуживание банковских карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ, №, и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

В соответствии с распиской ответчиком была получена кредитная карта №, кредитный лимит установлен в 98500 рублей. Мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтвержден факт перечисления суммы 98500 руб. Соловьеву А.Г. в качестве овердрафта по карте.

Согласно п.3.11 Правил предоставления и использования банковских ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов, ответчик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2, 5.4, 5.7 Правил, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, Заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца, уплачивать в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Пунктом 5.7 Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Указанным договором стороны предусмотрели предоставление кредитором заемщику кредита с начислением процентов на сумму кредита. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляют 28% годовых. Такое условие не противоречит требованиям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Факт нарушения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором №, в данном случае также имеет место. Доказательств отсутствия вины Соловьева А.Г. в неисполнении обязательств суду не представлено. Выписка по контракту № свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ Соловьевым А.Г. произведены 3 операции по снятию денежных средств в размере 40000,00 руб., 40000,00 руб. и 18000,00 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком производились операции по внесению и снятию денежных средств с карты. Задолженность по кредитному договору № Соловьева А.Г., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 146 460 руб. 34 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 98 500 руб., задолженность по плановым процентам 15 757 руб. 44 коп., задолженность пени 32 202 руб. 90 ко<адрес> по основному долгу 98 500 руб., исчислена от полученной суммы 98 500 руб. 00 ко<адрес> за пользование кредитом в размере 15 757 руб. 44 коп. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 28% годовых (п..3.11 Правил),неустойка в размере 32202 руб., 50 коп. рассчитана, согласно п. 5.7 Правил. из расчета 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанные обстоятельства подтверждены выпиской по контракту и расчетом задолженности, произведенным истцом.

Вместе с тем в соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В силу статьи 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод конкретного лица в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона такого его условия, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, находит, что сумма неустойки 32202,90 руб. за просрочку выплаты по основному долгу в размере 98500,00 руб. и несвоевременное внесение процентов по договору в размере 15757,44 руб., исчисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора. Судом взыскана плата за пользование кредитными денежными средствами из расчета 28% годовых. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о необходимости снижения размера исчисленной в соответствие с п.5.7 Правил неустойки в 2 раза. В этой части исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Кредитным договором №также предусмотрено право истца досрочно взыскать сумму задолженности в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации. Что не противоречит п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Сроки, установленные вышеуказанными договорами для возврата займа, ответчиком нарушены. Что подтверждено выписками из лицевого счета и выпиской по контракту. При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании суммы кредита и причитающихся платежей законны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК Российской Федерации или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Как следует из материалов дела, заемщик не исполняет обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, выплата сумм кредита и процентов заемщиком Соловьевым А.Г., не производится. С учетом последнего, исходя из добровольности воли сторон, выраженной при заключении кредитного договора, ни одна из сторон кредитного договора не могла предвидеть существенное изменения обстоятельств, а именно не исполнение заемщиком условий кредитного договора по своевременным платежам.

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора № и договора № обоснованны.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования «Банк ВТБ 24» (ЗАО) обоснованны и подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были понесены судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 12 806 руб. 76 коп., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования удовлетворены частично. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. А именно судом подлежат удовлетворению требования истца в размере 544574,44 руб., что составляет 97,1 % от суммы предъявленных исковых требований. 97,1% от суммы уплаченной истцом государственной пошлины составляет 12435 руб. 36 ко<адрес> расходы, состоящие из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины, в размере 12 435 руб. 36 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Банк ВТБ 24» (Закрытое акционерное общество) – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Соловьевым Алексеем Геннадьевичем.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Соловьевым Алексеем Геннадьевичем.

Взыскать в пользу «Банк ВТБ 24» (Закрытое акционерное общество) с Соловьева Алексея Геннадьевича задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 414 215 руб. 55 коп., в том числе основной долг по кредиту – 350 714 руб. 32 коп., задолженность по плановым процентам – 58 328 руб. 23 коп, задолженность по пени на проценты – 3 331 руб. 43 коп., задолженность по пени на основной долг – 1 841 руб. 57 коп.; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 358 руб. 89 коп., в том числе основной долг по кредиту – 98 500 руб., задолженность по процентам – 15 757 руб. 44 коп, пени на проценты – 16 101 руб. 45 коп., а также судебные расходы, состоящие из уплаченной истцом государственной пошлины в сумме 12435 руб. 36 коп., всего 557 009 руб. 80 коп. (Пятьсот пятьдесят семь тысяч девять руб. 80 коп.).

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья:подпись.

Копия верна.

Судья Серовского районного суда                             Н.А. Холоденко                

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.