Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-526/2016 ~ М-4273/2015 от 29.12.2015

Дело № 2-526/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11.02.2016 года

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Назировой А.А., с участием представителя истицы Алиевой Е.Р., представителя ответчика Корнеева К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильченко О.А. к ПАО Национальный Банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, перерасчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ильченко О.А. обратилась в суд с иском к Банку, ссылаясь на то, что 04.04.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор, по которому истица получила кредит в сумме <данные изъяты> рубля под 36% годовых, на срок 24 месяца. При этом Банк списал с ее счета <данные изъяты> рубля комиссии за зачисление кредитных средств на счет; <данные изъяты> рублей комиссии за СМС; <данные изъяты> рублей за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика. В договоре сумма страховки не указана. По условиям договора процентная ставка по кредиту должна составлять 36% годовых, тогда как из графика платежей видно, что полная стоимость кредита составляет 45,76% годовых. Истица досрочно погасила кредит 04.03.2014 года, но Банк продолжал списывать с ее счета денежные средства. Считает, что условия кредитного договора противоречат закону и навязаны ей банком. Договором предусмотрены обязанности банка и уже установлена плата, установление платы за те же действия является ничтожной сделкой. По закону обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина. В тексте кредитного договора размер комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования не указан, что нарушает права истицы как потребителя на получение достоверной и полной информации о предоставляемой услуге. Размер страховки до подписания договора не согласован, страховой полис истице не выдан. Текст заявления на подключение дополнительных услуг не позволяет однозначно определить характер предоставляемых дополнительных услуг и их стоимость. Услуга по страхованию была навязана банком, ухудшила финансовое положение истицы. Нормами закона включение указанных комиссий, страховок в кредитный договор не предусмотрено, поэтому условия договора в этой части являются ничтожными и банк обязан возвратить ей эти денежные средства. Банк фактически отказывался предоставить ей кредит без присоединения к таким условиям, истица подписала такие условия кредитного договора вынужденно. Считает, что банк ввел ее в заблуждение, сообщив, что кредит предоставляется под 36% годовых. На основании чего просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет; комиссии за подключение к услуге СМС-оповещение; комиссии за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика. Взыскать с Банка сумму уплаченных комиссий <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рубля; штраф, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору исходя из условий кредитования с процентной ставкой 36% годовых; взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей..

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление на рассмотрение дела в ее отсутствие.

Представитель истицы Алиева Е.Р., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что Банк навязал истице услугу по страхованию, сумма страховки вошла в сумму кредита, на нее начислялись проценты. СМС-информирование считает обязанностью Банка, за данную услугу банк не должен брать оплату. По условиям кредитного договора процентная ставка указана как 36% годовых, в то время как в Графике платежей указано 45,7% годовых, поэтому считает, что проценты по кредиту подлежат перерасчету исходя из ставки 36% годовых.

Представитель ответчика Корнеев К.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что в полную стоимость кредита входит сумма кредита, проценты, сумма комиссии за СМС информирование, платежи по страхованию. По договору истица была включена в договор коллективного страхования, услуга по СМС информированию ей предоставлялась. Считает, что требования истицы об оспаривании условий договора в части взимания комиссий необоснованны.

Выслушав в судебном заседании пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Судом установлено, что 04.04.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истице кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 24 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом 36% годовых. Кредитный договор предусматривает единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рубля.

В силу положений ст. 1 ФЗ «О бухгалтерском учете» ведение хозяйственного учета, в том числе затраты (комиссии) за выдачу, сопровождение (обслуживание) кредита являются элементами хозяйственного учета, данные затраты являются обязанностью хозяйствующего субъекта, а не физического лица.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет Заемщика, противоречит Закону, поскольку зачисление кредитных средств за счет Заемщика является обязанностью банка по кредитному договору.

С учетом этого, условие кредитного договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не соответствуют Закону и на основании ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, сумма уплаченной комиссии подлежит возврату в пользу истицы.

Исходя из положений ст. 395, 1107 ГК РФ на сумму комиссии подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, по средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу с 25.01.2016 года составляет 7,57% годовых.

Отсюда размер процентов составляет: <данные изъяты> рубля.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договоре, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое представила суду истица, следует, что 04.04.2013 года она обратилась в Банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды и в соответствии с п.1, подп. 1.1.-1.4 заявления просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора о предоставлении в ее пользование банковской карты; кредитного договора; договора организации страхования Клиента ( в случае участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе коллективного страхования согласно договору коллективного страхования Заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в подп. 3.3./3.4.1 раздела «Информация об участии клиента в Программах коллективного страхования».

Из подп. 1.4 раздела 3 заявления следует, что истица проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по усмотрению истицы. В случае согласия истицы на участие в Программе коллективного страхования просит включить плату за участие в Программе в сумму кредита.

В разделе 3 заявления о предоставлении кредита - Информация об участии клиента в программах коллективного страхования (информация об иных услугах), заемщик должен указать, согласен он на участие в программе коллективного страхования (да) или не согласен (нет).

В пункте 1 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка определено, что договор организации страхования Клиента - договор, заключаемый путем акцепта Клиентом настоящих Условий при подаче Банку заявления на заключение кредитного договора. Заявление может являться частью заявления на получение кредита либо частью заявления на заключение Договора о карте, либо быть самостоятельным документом. Заявление должно содержать согласие Клиента на участие в Программе и поручение на включение Клиента в реестр застрахованных лиц по Программе, а также поручение Банку на списание платы за участие в Программе.

В данном случае истица в своем заявлении указала, что она согласна на участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в страховой компании «Альфастрахование».

В графе услуга «СМС информирование по счету» истица также выразила свое согласие на предоставление данной услуги.

При этом, Ильченко О.А. предоставила Банку право в безакцептном порядке списать с ее счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам не неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 Раздела Информация о кредите, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования Заемщиков банка по программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС (п.1, подп.1.4 Заявления).

В случае согласия на подключение услуги СМС-информирование по счету, осуществить безакцептное списание со счета комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги СМС информирование по счету, в соответствии с Тарифами за оказание услуги СМС информирование за весь срок пользования услугой, равной сроку кредита по договору, из расчета 39 рублей за каждый месяц пользования услугой.

Банк представил суду выписку из реестра застрахованных лиц по Договору коллективного страхования с ОАО «АльфаСтрахование» за период с 01.04.2013 года по 30.04.2013 года, на Андрианову О.А. и копию платежного поручения на перечисление денежных средств по договору страхования от 26.02.2013 года.

Услуга СМС информирования истице тоже предоставлялась.

С учетом изложенного, доводы истицы и ее представителя о том, что услуга по подключению к Программе добровольного коллективного страхования по кредитным договорам и услуга по СМС оповещению были ей навязаны, суд находит не состоятельными.

Согласно положениям п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования и СМС информировании, истица была вправе не принимать на себя данные обязательства. Между тем Ильченко О.А. в письменной форме выразила свое согласие на предоставление указанных услуг и их оплату.

Доводы истицы и ее представителя о том, что услугу по СМС информированию Банк должен предоставлять бесплатно, несостоятельны на основании ст. 423, 972 ГК РФ, ст. 5,29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

С учетом изложенного, суд находит, что оснований для признания условий кредитного договора в части взимания платы и комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и комиссии за СМС оповещение недействительными не имеется.

Исковые требования Ильченко О.А. в части перерасчета задолженности по кредитному договору исходя из условий кредитования с процентной ставкой 36% годовых заявлены необоснованно.

Как следует из п. 1.6 Раздела информация о кредите, процентная ставка по кредиту составляет 36% годовых.

Полная стоимость кредита рассчитывается на основании ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов по договору, платежа заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита или если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа; платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита, в котором определены такие третьи лица; сумма страховой премии по договору страхования, в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и(или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей.

Таким образом, полная стоимость кредита не является процентной ставкой за пользование заемными денежными средствами.

В Графике платежей заемщика Андриановой О.А. указано, что полная стоимость кредита составляет 45,73% годовых, при этом в расчет полной стоимости кредита включены платежи: по возврату основного долга, проценты по кредиту, комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Учитывая, что со стороны Банка имело место нарушение прав Ильченко О.А. при заключении кредитного договора, на основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» она имеет право на компенсацию морального вреда.

Размер денежной компенсации морального вреда суд определяет в <данные изъяты> рублей.

На основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф, размер которого составляет <данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка в доход государства подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ильченко О.А. удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора, заключенного 04.04.2013 года между Андриановой (Ильченко) О.А. и ОАО Национальный банк «Траст» в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет недействительными.

Взыскать с ПАО Национальный банк «Траст» в пользу Ильченко О.А. <данные изъяты> рубля по недействительному условию кредитного договора, <данные изъяты> рубля процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда и <данные изъяты> рубля штрафа.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО Национальный банк «Траст» госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 18.02.2016 года

Решение вступило в законную силу 19.03.2016 года