Решение по делу № 2-791/2017 ~ М-880/2017 от 18.09.2017

Дело № 2-1-791/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2017 года                          город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего Климовой С.В.

при секретаре Гаврилюк Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фомовского <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании судебных расходов, -

установил:

Фомовской С.В. обратился в суд с иском публичному акционерному обществу «Сбербанк России», в котором просит взыскать часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 54 028 руб. 10 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 350 руб. и штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что 26 мая 2015 года между истцом и открытым акционерным обществом «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому Фомовскому С.В. был предоставлен кредит в размере 519 275 руб. 13 коп. на срок 60 мес. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховая премия составила 67 535 руб. 13 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. В качестве оплаты страховой премии по программе страхования с заемщика кредита банком была списана со счета истца сумма в размере 67 535 руб. 13 коп. 30 мая 2016 года обязательства по кредитному договору истцом были исполнены полностью. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, прекратил свое действие 30 мая 2016 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. 14 июля 2017 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 26 мая 2015 года по 30 мая 2016 года – 12 месяцев. Таким образом, часть денежной суммы за услуги страхования в размере 54 028 руб. 10 коп. подлежит возврату, а отказ банка возвратить сумму комиссии нарушает действующее законодательство Российской Федерации. Истец полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 10 000 руб.

На момент рассмотрения дела в суде наименование ответчика ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России».

Истец Фомовской С.В и его представитель по доверенности Данилова М.Р., представитель ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании не участвовали, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть без их участия.

Представитель ПАО «Сбербанк России» предоставил возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении иска Фомовскому С.В. отказать, ссылаясь на то, что отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Кредитный договор, который банк заключает с заемщиком, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Истец выразил желание быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Условия участия по программе страхования истцом получены. Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, а также Условия участия размещены на официальном сайте ПАО «Сбербанк России», таким образом, истец был проинформирован об оказываемой ему услуге. Договор о подключении к Программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Действующее законодательство не предоставляет заказчику право отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. В период действия договора, то есть после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 Условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы. Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока. Фомовской С.В. не воспользовался своим правом на отключение от Программы страхования в срок, установленный Условиями участия в программе страхования, в том числе, свидетельствует о личной заинтересованности истца в получении услуги по подключению к Программе страхования. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вместе с тем, условиями заключенного между банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Пунктом 3.2.3. (абзац 5) Условий участия предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

На основании части третьей статьи 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 26 мая 2015 года истец заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему кредит сроком на 60 месяцев в размере 519 275 руб. 13 коп., в том числе 67 535 руб. 13 коп. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховой премии Страховщику, процентная ставка по договору составила 23,50% годовых.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий о его заключении при обязательном условии заключения договора страхования.

Одновременно с подписанием кредитного договора истец подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО №.

В заявлении Фомовской С.В. выражает согласие быть застрахованным лицом в обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просит открытое акционерное общество «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (далее - Условия).

Положениями ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что потребитель имеет право на информацию об исполнителе и реализуемых им услугах, а также закреплены способы доведения информации до потребителя и определен объем обязательной информации об услугах, которую исполнитель обязан довести до потребителя.

При этом Закон РФ "О защите прав потребителей" не устанавливает конкретные способы, которыми указанная информация должна доводиться до потребителя, а ограничивается лишь перечислением возможных способов ее доведения, а именно - в наглядной и доступной форме. Количество информации должно быть достаточным для того, чтобы потребитель получил все необходимые сведения по интересующему его вопросу.

В силу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с перечисленными нормами закона, исполнитель обязан предоставить информацию при выборе потребителем услуги.

Как следует из материалов дела, Фомовской С.В., выразив свое согласие на заключение договора страхования, 26 мая 2015 года получил второй экземпляр заявления, Условия участия и Памятку при наступлении неблагоприятного события, что подтверждается его подписью, которая истцом не оспорена, тем самым подтвердив, что ему предоставлена вся необходимая и существующая информация о страховщике и страховой услуге.

Из п. 5 указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам является банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти-наследники застрахованного лица.

Пунктом 5.1 Условий предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; 2) в случае подачи заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Пунктом 3.2.3 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.1 Условий, если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%. Названный пункт Условий распространяется только на случай подачи физическим лицом соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

26 мая 2015 года Фомовской С.В. был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страховая премия в полном объеме перечислена банком на расчетный счет страховой компании.

30 мая 2016 года истцом были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. 14 июля 2017 года истец обратился с претензией к ПАО «Сбербанк Росси» о возврате части страховой премии.

Между тем, истец не воспользовался правом на отключение от Программы страхования в срок, указанный выше, с претензией о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, он обратился по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования.

Поскольку договором страхования не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, то у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца.

Кроме того, поскольку факт нарушения прав Фомовского С.В. не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (13 ░░░░░░ 2017 ░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░