Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4581/2017 (2-20934/2016;) ~ М-15011/2016 от 02.11.2016

Дело № 2-4581/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2017года г.Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Колывановой О.Ю.,

при секретаре Алексеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коваленко О.А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Коваленко О.А. обратилась в суд с иском к Банку, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен кредитный договор, на основании которого Истцу предоставлен кредит в сумме 455 030руб. В типовую форму договора включены не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя условия (с которыми Истец вынужден был согласиться, в противном случае кредит не был бы ему предоставлен), обязывающие Заемщика к уплате платежей за страхование. В счет исполнения данных условий Заемщик уплатил Банку страховую премию в сумме 79 200руб. по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезни, 75 830руб. – по договору страхования от потери работы. Указанные суммы были включены в сумму кредита. Полагая, что данные условия ущемляют права истца, как потребителя финансовой услуги, предусмотренные Законом о защите прав потребителя, считая данную услугу навязанной Банком, просит признать недействительным условие договора, обязывающие Заемщика к присоединению к договору коллективного страхования, взыскать с Банка в ее пользу уплаченные в счет страхования денежные средства на общую сумму 155 030руб., убытки в виде уплаченных процентов, начисленных на страховой платеж, – 111 158руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 31 086руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000руб., установленный законом штраф.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились. Истица, уполномоченный ею представитель ООО «Единый Центр», представитель ответчика ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Из смысла Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Коваленко О.А. (Заемщик) и ОАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 455 030 руб., сроком на ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой по кредиту 29,5%. Договор заключен в форме Заявления о заключении договора кредитования, подписанного Заемщиком и акцептованного Банком.

На основании заявлений Заемщика на добровольное страхование (финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы; от несчастных случаев и болезней), содержащих просьбу Заемщика о заключении с ней и в отношении нее договоров добровольного страхования с ЗАО СК «<данные изъяты>», заявления Заемщика на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, ДД.ММ.ГГГГ. Страховщиком ЗАО СК «<данные изъяты>» заключены соответствующие договоры, по которым Коваленко О.А. является Страхователем (застрахованным лицом). В подписанных заявлениях Коваленко О.А. подтвердила факт вручения ей Страхового полиса, факт ознакомления с Полисными условиями, информированность о том, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита4 согласие произвести Банку оплату услуги за страхование в сумме 75 830руб. и 79 200руб. соответственно.

Тексты указанных документов изготовлены на русском языке, не содержат специальных терминов, изложены ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью, размер платы за включение в программу страхования указан в рублях.

При выдаче кредита со счета Истца на основании его заявления Банком были списаны денежные средства в размере 75 830руб. и 79 200руб. для перечисления в счет оплаты страховых премий по полисам страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные суммы по платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ. перечислены Банком получателю - ЗАО СК «<данные изъяты>».

Коваленко О.А. ДД.ММ.ГГГГ. включена в Реестр Застрахованных лиц.

Претензия Заемщика оставлена Банком без удовлетворения.

Ответчик, не явившись в судебное заседание, направил суду возражения на исковые требования, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ. Истцом было подписано Заявление на получение кредита № в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» (далее — Оферта), по условиям которого он просил предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Истец заключил договор страхования не с Банком, а непосредственно со страховой компанией. В самом заявлении о заключении договора кредитования вообще отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на Истца обязанности заключить договоры страхования либо, что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Более того, Ответчиком предоставлена полная информация в кредитном договоре о размере страховой суммы, перечисляемой в страховую компанию. Истец при подписании кредитного договора уведомлен об отсутствии взаимосвязи между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Требования п.1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банком не нарушались. Доказательств принуждения к заключению договора страхования Истцом, а так же невозможности заключения кредитного договора без заключения Договора страхования либо невозможности заключения договора страхования с другим страховщиком, Истцом суду не представлено. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Никаких доказательств того, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в предоставлении кредита, Истцом суду не представлено. В случае неприемлемости условий Договора страхования Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договор страхования. Вместе с тем, своим правом на расторжение договора Истец не воспользовался, с соответствующим заявлением в Страховую компанию или в Банк (как к Агенту), Истец не обращался. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Страхование допустимо, т.к. является добровольным. Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может быть возложена на него по договору. В соответствии со ст. 421 граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Действующее законодательство Российской Федерации не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья - допустимый способ обеспечения исполнения обязательств и является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств. Стороны вправе определять в договоре условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких например, длительная нетрудоспособность вследствие заболевания, установления инвалидности и т.п. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя. Просил суд принять во внимание, что Истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья не с банком ОАО КБ «Восточный», а непосредственно со страховой компанией ЗАО СК «<данные изъяты>». В Заявлении на Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней указано: Я, Коваленко О.А. (паспортные данные), прошу заключить со мной и в отношении меня договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственно ручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственно ручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Данное заявление и страховой полис подписаны собственноручно заемщиком. При таких обстоятельствах полагал, что исковое требование заявлено к ненадлежащему ответчику, оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме также не имеется.

Оценивая изложенное, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Из смысла п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при этом заемщику предоставлена необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, стоимости посреднических услуг банка.

Из смысла приведенных норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ФС РФ от 22.05.2013г.).

Из материалов дела следует, что истцу был выдан кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения.

При заключении договора банк предоставил истцу всю необходимую информацию, на основании которой истец понимал, в какие правоотношения с банком он вступает, и на каких условиях, что также подтверждается рядом целенаправленных действий истца, направленных на получение денежных средств.

О своем согласии с условиями договора истец поставил собственноручную подпись в заявлениях, кроме того, получил полисы страхования, сумму кредита, пользовался ею, что уже предполагает волеизъявление истца на совершение определенных действий.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от страхования, в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено.

Учитывая, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключении договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге; истцом доказательств нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении с ним кредитного суду не представлено; выдача кредитных средств не была обусловлена обязательным заключением заемщиком договоров добровольного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены истцом на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг Банка; истец несмотря на обеспечение обязательств договором страхования от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, в иные страховые компании не обращался, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания указанных истцом условий договора недействительными, для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде внесенных платежей по страхованию, и как следствие, - в удовлетворении производных от основного требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда и установленного законом штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Коваленко О.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. (в части возложения на заемщика обязанности по присоединению к договору коллективного страхования), взыскании денежных средств в счет возврата оплаты страховых премий, процентов, компенсации морального вреда, предусмотренного законом штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, т.е., с 04.09.2017г.

Председательствующий О.Ю.Колыванова