Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1603/2018 ~ М-1365/2018 от 27.07.2018

Дело № 2-1603/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года                          г.Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при секретаре Дудиной Н.В.,

с участием представителя истца Бойко Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Зарифуллиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в Сарапульский городской суд с иском к Зарифуллиной Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивирует тем, что 13 сентября 2016 года между дополнительным офисом Удмуртского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в г. Сарапул, с одной стороны, и Зарифуллиной Д.Н., с другой стороны, было заключено Соглашение № 1628091/0692, в соответствии с п. 2 которого подписание Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам представления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 16 000 рублей, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами, условиями кредитования и Тарифным планом, действующим на момент подписания Соглашения, он ознакомлен и согласен (п. 3 Соглашения). Согласно п.4 раздела Индивидуальных условий кредитования Соглашения процентная ставка по кредиту установлена в размере 26,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита 13 сентября 2018 г. (п.2 раздела Индивидуальных условий кредитования Соглашения). Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору Банк в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитования Соглашения перечислил на счет заемщика денежные средства в размере 15 995 рублей. В силу п.6 раздела Индивидуальных условий кредитования Соглашения платеж по кредитному договору осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3 % от суммы задолженности. Способ платежа - дифференцированный, т.е. включающий равные платежи по основному долгу и проценты за пользование кредитом (п. 19 раздела Индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п.5.4.1. Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счета клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата улиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2. Правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора) не осуществляется (п. 5.4.3. Правил). Платежный период - временной период с 01 числа по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в течение которого Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере, не менее минимального платежа и не позднее платежной даты (раздел 1 «Термины и определения» Правил). Платежная дата - дата, не позднее которой клиент обязан разместить на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, определяемая как 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом. В случае, если указанная дата приходится на нерабочий день, платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день (раздел 1 «Термины и определения» Правил). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств, и заканчивая датой окончательного срока погашения (возврата) клиентом кредитных средств в соответствии с договором или в дату (включительно) фактического погашения (возврата) клиентом кредитных средств по договору в полном объеме (в зависимости от того, какая из дат наступил ранее) (раздел 1 «Термины и определения» Правил). В соответствии с п. 12 Раздела 1 Индивидуальных условий кредитования Соглашения, п. 5.10. Правил обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по заключенному договору является в совокупности неустойка, уплачиваемая заемщиком в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период. Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательство по договору в процентах от суммы просроченной задолженности. Размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в п. 12 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования Соглашения: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). На день подачи настоящего заявления заемщиком не исполняется надлежащим образом обязанность по своевременному возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом. По состоянию на 23 июля 2018 г. сумма задолженности составляет 20 078,45 рублей, в том числе, 12 127,44 рублей - ссудная задолженность, 3 799,40 рублей - просроченный основной долг; 3 371,60 рублей - просроченные проценты; 437,48 рублей - проценты на просроченный кредит; 191,31 рублей - пени на основной долг; 151,22 рублей - пени на проценты. Пунктом 6.3.6 Правил стороны предусмотрели право Банка в одностороннем порядке требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитное средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). В связи с регулярным нарушением сроков оплаты очередных платежей по кредитному договору между АО «Россельхозбанк» и заемщиком велись переговоры по вопросу погашения просроченной задолженности, которая на дату подачи настоящего заявления не погашена. Просит расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор № 1628091/0692 от 13 сентября 2016 г., взыскать с ответчика сумму долга, процентов и неустойки по кредитному договору 1628091/0692 от 13 сентября 2016 года в размере 20 078,45 рублей, в том числе, 12 127,44 рублей - ссудная задолженность; 3 799,40 рублей - просроченный основной долг; 3 371,60 рублей - просроченные проценты; 437,48 рублей - проценты на просроченный кредит; 191,31 рублей - пени на основной долг; 151,22 рублей - пени на проценты. Кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме - 6 802,35 рублей.

В судебном заседание представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Бойко Р.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал.

Ответчик Зарифуллина Д.Н. в судебное заседание не явилась.

Согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом или судебной повесткой с уведомлением о вручении либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова о его вручении адресату.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Ответчик Зарифуллина Д.Н. по данным, предоставленным МО УФМС России по УР в г. Сарапуле, зарегистрирована по адресу: <адрес> <данные изъяты>

Судом в адрес Зарифуллиной Д.Н. по месту регистрации, указанному выше, было направлено заказное письмо с уведомлением о времени и месте рассмотрения дела.

Исходя из пункта 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.04.2005 № 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами. Не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления за истечением срока хранения возвращаются отправителям.

Извещение о почтовом отправлении было доставлено по адресу ответчика Зарифуллиной Д.Н., однако последняя в отделение связи за получением документов, направленных судом, не явилась, в связи с чем, судебные документы, в том числе извещение, были возвращены в суд за истечением срока хранения.

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик Зарифуллина Д.Н. надлежащим образом уведомлена судом о времени и месте судебного разбирательства.

Поскольку неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, постольку она не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В силу действующего процессуального законодательства обязанность сообщить суду о причинах неявки и представить доказательства их уважительности лежит на сторонах и других лицах, участвующих в деле, а невыполнение ими этой обязанности дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 13 сентября 2016 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Зарифуллиной Д.Н. (заемщик) было заключено соглашение о кредитовании счета № 1628091/0692, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 16 000 рублей, со сроком возврата не позднее 13 сентября 2018 года, на условиях, установленных соглашением, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 2 соглашения, подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам представления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Согласно пункту 4 соглашения процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 26,9% годовых.

Из пункта 6 соглашения следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 25 числа платежами, не менее 3% от суммы задолженности.

Соглашение составлено в письменной форме, подписано обеими сторонами.

При заключении договора (соглашения) все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 15 995 рублей была перечислена на счет заемщика № 40817810428090007928, открытого на имя получателя в Удмуртском РФ АО «Россельхозбанк. Указанный порядок предоставления денежных средств предусмотрен пунктом 17 заключенного сторонами соглашения.

Из условий договора следует, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых (п. 4 кредитного договора).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 25 числа платежами, не менее 3% суммы задолженности.

Способ платежа - дифференцированный, т.е. включающий равные платежи по основному долгу и проценты за пользование кредитом (п. 19 раздела Индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п.5.4.1. Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счета клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата улиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2. Правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями Договора) не осуществляется (п. 5.4.3. Правил). Платежный период - временной период с 01 числа по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в течение которого Клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере, не менее минимального платежа и не позднее платежной даты (раздел 1 «Термины и определения» Правил). Платежная дата - дата, не позднее которой клиент обязан разместить на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, определяемая как 25 число календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом. В случае, если указанная дата приходится на нерабочий день, платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день (раздел 1 «Термины и определения» Правил). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств, и заканчивая датой окончательного срока погашения (возврата) клиентом кредитных средств в соответствии с договором или в дату (включительно) фактического погашения (возврата) клиентом кредитных средств по договору в полном объеме (в зависимости от того, какая из дат наступил ранее) (раздел 1 «Термины и определения» Правил).

Судом установлено и подтверждается историей погашений по кредитному договору, что заемщик Зарифуллина Д.Н. выплаты в погашение кредита и процентов за его использование производила несвоевременно и не в полном объеме, а с октября 2017 года выплат не осуществляла, в результате чего у заемщика образовалась задолженность перед кредитором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Принимая во внимание, что срок возврата суммы кредита наступил, ответчик с октября 2017 года выплаты в погашение кредита и уплату процентов не производит, факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, признан судом арифметически верным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 15 926,84 рублей (12 127,44 рублей – ссудная задолженность + 3799,40 рублей – просроченный основной долг), исковые требования Банка в данной части подлежат удовлетворению.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как изложено выше, пунктом 4 соглашения от 13 сентября 2016 года подтверждается, что Зарифуллина Д.Н. приняла на себя обязательство выплатить банку проценты за пользование кредитом в размере 26,9% годовых. По состоянию на 23 июля 2018 года сумма процентов по кредиту составила 3 809,08 рублей.

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно представленному истцом расчету, ответчик производил ежемесячные платежи суммами, недостаточными для погашения основного долга и процентов. Поступившие от Зарифуллиной Д.Н. денежные суммы засчитывались истцом в первую очередь в погашение процентов, а затем, в счет уплаты основного долга, далее - в счет уплаты неустойки. Следовательно, суд приходит к выводу о том, что представленный расчет, составленный арифметически верно, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, при этом расчет суммы задолженности, составленный истцом, соответствует периоду задолженности, условиям кредитного договора о сроках погашения кредита и сумме ежемесячного перечисления денежных средств. Расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверен, произведен верно.

По изложенным основаниям, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 3 371,60 рублей – просроченные проценты, 437,48 рублей – проценты на просроченный кредит являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную законом или договором.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В соответствии с п.12 соглашения за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора начисляется неустойка по основному долгу и (или) процентам. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением днем уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки нарушения обязательств.

Таким образом, предусмотренная п.12 соглашения неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов.

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий кредитного договора допускалась просрочка внесения платежей по возврату суммы кредита и уплате процентов, что следует из расчета истца и влечет наступление ответственности, предусмотренной п.12 соглашения.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на 23 июля 2018 года, неустойка за нарушение сроков возврата кредита составляет: 191,31 рублей – пени на сумму основного долга; 151,22 рублей - пени на просроченные проценты.

Исходя из суммы кредита, периода просрочки, суд находит начисленный истцом размер пени соразмерным последствиям нарушения обязательства и оснований для применения ст.333 ГК РФ не усматривает, в связи с чем, суд находит данное требование обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

14 февраля 2018 года истцом в адрес Зарифуллиной Д.Н. было направлено требование о расторжении кредитного договора; заемщику предложено в срок не позднее 16 марта 2018 года погасить задолженность и обратиться к истцу в целях расторжения договора.

В указанный в требовании срок ответчик задолженность не погасил, какого-либо ответа не представил.

Поскольку неисполнение обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является существенным нарушением условий кредитного договора, исковые требования АО «Россельхозбанк» к Зарифуллиной Д.Н. о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что исковые требования истца удовлетворены, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 802,35 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Зарифуллиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 1628091/0692, заключенный Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и Зарифуллиной <данные изъяты> 13 сентября 2016 года.

Взыскать с Зарифуллиной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № 1628091/0692 от 13 сентября 2016 года по состоянию на 23 июля 2018 года: 12 127,44 рублей – ссудная задолженность; 3 799,40 рублей – просроченный основной долг; 3 371,60 рублей – просроченные проценты; 437,48 рублей – проценты на просроченный кредит; 191,31 рублей – пени на сумму основного долга; 151,22 рублей – пени на проценты.

Взыскать с Зарифуллиной <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 6 802,35 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Сарапульского городского суда Арефьева Ю.С.