Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8348/2016 ~ М-1410/2016 от 19.02.2016

2-8348/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2016 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Верба ФИО5 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, встречному иску Верба ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Верба С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 101 360,15 рублей, судебных расходов по возврату госпошлины в размере 3 227,20 рублей, требования мотивированы тем, что по соглашению о кредитовании № № от 01.03.2012 года Верба С.А. получила кредит в сумме 81 500 рублей под 27,99 % годовых на срок 2 года 10 месяцев. Ответчиком были нарушены обязательства по гашению ежемесячных периодических платежей путем размещения денежных средств на своем счете для списания Банком ежемесячной задолженности в безакцептном порядке. Задолженность по кредиту на 05.02.2016 года составляет 101 360,15 рублей, в том числе: 81 077,91 рублей по основному долгу, 9 162,20 рублей начисленные проценты, 11 120,04 рублей неустойка. Данную сумму Банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по государственной пошлине в размере 3 227,20 рублей.

Верба С.А. обратилась со встречным иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между ней и ответчиком заключен договор № № от 01.03.2012 года на выпуск кредитной карты на сумму 81 500 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,99 % годовых. Согласно условиям Договора, Ответчик открыл текущий счет №40817810504780083157 в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит в сроки и на условиях настоящего Договора. На момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в условия Договора, так как Договор был типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Договор был заключен на заведомо не выгодных для истца условиях. Согласно выписке по лицевому счету за период с 16.04.2013 года по 27.08.2014 года, были незаконно списаны комиссии за обслуживание в размере 5 362 рублей. Списанные денежные средства подлежат возмещению Ответчиком (Банком). На удержанную сумму следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 098,96 рублей. Согласно п. 4.8. общих условий - «Погашение задолженности перед Банком по Соглашению о кредитовании производится Клиентом в следующем порядке: 1. неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; 2. Неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; 3. Неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты; 4. Штрафы за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании; 5. Просроченные проценты за пользование Кредитом; 6. Просроченная сумма кредита; 7. Просроченная сумма комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты; 8. Комиссия за облуживание Счета Кредитной карты; 9. Начисленные проценты за пользование Кредитом; 10. Сумма кредита». Порядок погашения задолженности по кредиту отличный от указанного в ст. 319 ГК РФ, является недействительным. В соответствии со ст. 854 ГК РФ - «Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом». Согласно выписке по лицевому счету за период с 16.04.2013 года по 27.08.2014 года, были взысканы комиссии в безакцептном порядке. В соответствии с первоначальным исковым заявлением, Банк просит взыскать с Истца по встречному иску неустойку в виде штрафа в размере 11 120,04 рублей. Истец считает, что начисленная неустойка в виде штрафа несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Просит расторгнуть Договор № № от ДД.ММ.ГГГГ; признать п. 4.8 Договора № № от 01.03.2012 года в части нарушения очередности погашения задолженности недействительным. Взыскать с Ответчика в пользу Истца комиссии за выдачу наличных за обслуживание в размере 5 362,00 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 098,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Альфа-Банк» не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В представленном суду отзыве, встречные исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности.

Ответчик (истец по встречному иску) Верба С.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму займа подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 807, 808, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа.

Рассматривая требования Верба С.А. к ОАО «Альфа-Банк» о расторжении Договор № № от 01.03.2012 года; признании п. 4.8 Договора в части нарушения очередности погашения задолженности недействительным, взыскании с Ответчика в пользу Истца комиссии за выдачу наличных за обслуживание в размере 5 362,00 рублей и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 1 098,96 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штрафа, суд учитывает следующее.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Данная статья предоставляет лицу, обратившемуся в Банк, возможность выбора того или иного кредитного продукта.

Согласно Общим условиям выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» » от ДД.ММ.ГГГГ № Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, подписанные Заемщиком, составляют документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения Анкеты-Заявления и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования Клиента. График погашения, а также Расписку в получении Локальной карты/Расписку в получении банковской карты.

Общие условия кредитования содержат параметры кредитного договора, одинаковые для всех Заемщиков. Для каждого кредитного договора применяются общие условия, действующие на дату его заключения.

Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, отражают существенные условия кредитного соглашения, применимые именно к Соглашению о кредитовании, заключенному с Истцом - сумма, срок, процентная ставка, порядок погашения и т.п. Условия кредитного соглашения не являются типовыми, так как существенные условия согласовываются с каждым Заемщиком отдельно.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что Соглашение о кредитовании не является договором присоединения. Договор присоединения предполагает, что Заемщик не имеет права требовать внесения в его положения каких-либо изменений, он либо присоединяется к его условиям либо отказывается от заключения договора.

Подписи Заемщика в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования подтверждают, что он был полностью осведомлен о существенных условиях кредитного договора, в том числе размерами кредита, процентной ставки и ежемесячного платежа. Заемщиком до заключения Соглашения о кредитовании получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах; Заемщик подтвердил свое согласие со всеми положениями Соглашения о кредитовании и обязался их выполнять.

Заемщиком договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора было между сторонами достигнуто.

Согласно п.6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Судом установлено, что 01.03.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО) и Врба С.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, согласно которого Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 81 500 рублей, проценты за пользование кредитом –27,99% годовых, срок кредита – 2 года 10 месяцев.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Между сторонами было достигнуто соглашение относительно существенных условий договора, кредит в размере 81 500 рублей был заемщику предоставлен согласно выписке по счету.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч. 1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации 22 мая 2013 года по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с ч. 6 ст. 152 ГПК суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. В случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Материалами дела установлено, что истец обратился в суд с иском 06.04.2016 года (л.д. 52-58). Исполнение сделки по договору началось 01.03.2012 года, срок исковой давности истек 01.03.2015 года. Таким образом, срок исковой давности за обращением нарушенного права истек. Истец не предоставил суду доказательств уважительности причин пропуска срока.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах, суд находит встречные исковые требования Верба С.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая требования АО «Альфа-Банк» к Верба С.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, суд учитывает следующее.

Как установлено судом, 01.03.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» (в настоящее время АО) и Верба С.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №, согласно которого Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 81 500 рублей, проценты за пользование кредитом –27,99% годовых, срок кредита – 2 года 10 месяцев.

В силу п. 4.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк, клиент не позднее дат, указанных в графике платежей, обязан обеспечить в текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей (л.д. 25-27).

Согласно выписке по счету АО «Альфа-Банк», расчету задолженности по состоянию на 05.02.2016 года, долг по Соглашению о кредитовании № № от 01.03.2012 года составляет: 101 360,15 рублей, в том числе: 81 077,91 рублей по основному долгу, 9 162,20 рублей начисленные проценты, 11 120,04 рублей - неустойка. Расчет проверен судом, признан верным, не оспорен ответчиком, не представившим контррасчет.

Оценивая представленные и исследованные доказательства, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в АО «Альфа-Банк», Банк вправе требовать с клиента в течение срока действия соглашения уплату ежемесячных платежей, штрафа, пеней и комиссий. Требовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о персональном кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение (п. 9.3.)

Как установлено судом, истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику Верба С.А. кредит на сумму 81 500 рублей, указанная сумма была зачислена на текущий счет ответчика, однако последний обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами не исполняет, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, в материалах дела не имеется.

Верба С.А. заявлено ходатайство о применении положение ст. 333 ГК РФ, снижении размера неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий как размеры неустойки – они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая изложенное, суд считает, возможным снизить размер неустойки до 5 000 рублей, поскольку требуемая истцом неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи, с чем, принимая во внимание вышеизложенное, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, и приходит к выводу о взыскании с Верба С.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по Соглашению о кредитовании № № от 01.03.2012 года, состоящую из просроченного основного долга в размере 81 077,91 рублей, по начисленным процентам в размере 9 162,20 рублей, по неустойке 5 000 рублей, всего 95 240,11 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с Верба С.А. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию госпошлина в размере удовлетворенной части требований в сумме 3 057,20 рублей, уплаченная при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Верба ФИО7 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 01.03.2012 года в размере 95 240,11 рублей, возврат государственной пошлины в размере 3 057,20 рублей, всего 98 297,31 рублей.

Встречные исковые требования Верба ФИО8 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Красноярский краевой суд, через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий:     И.В. Акимова