Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2546/2019 (2-14038/2018;) ~ М-10321/2018 от 11.10.2018

копия

№ 2-2546/2019

24RS0048-01-2018-012455-71

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2019 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре Ефремовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 783 879 руб., под выплату 17,894 % годовых за пользование кредитом, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора между истцом и ответчиком заключен договор страхования (страховой полис финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно условиям договора страхования плата за участие в программе страхования составила 112 879 руб., которая была списана со счета истца. Ввиду отсутствия необходимости страхования, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Однако указанное требование ответчиком в добровольном порядке исполнено не было. Со ссылкой на изложенные обстоятельства, а также на Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 112 879 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 221,37 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 20 000 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1 500 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании представитель истца – ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица Банк ВТБ ПАО в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены своевременно надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено, возражений по существу заявленных требований не представлено.

Истец ФИО3 в судебное заседание также не явился, право представлять свои интересы в суде предоставил ФИО6

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства в соответствие со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Положениями ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" закреплено право отказаться от исполнения договора оказания услуг в одностороннем порядке. Так, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней (в ред. на день заключения договора) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

При этом на основании п. 8 названных Указаний ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что между ФИО3 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 783 879 руб., под выплату 17,894 % годовых за пользование кредитом, сроком на 60 месяцев. Заемщик, в свою очередь, обязался вернуть сумму кредита и уплатить начисленные на него проценты на условиях и в сроки, установленные договором.

Одновременно с заключением кредитного договора, между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО3 заключен договор страхования на условиях и в соответствие с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый Резерв» (программа «Лайф +»). В связи с чем истцу выдан страховой полис Финансовый Резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отражены все существенные условия договора страхования, в том числе срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ; страховые случаи – госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни; размер страховой суммы – 783 879 руб., а также размер страховой премии – 112 879 руб. и срок ее уплаты – единовременно, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С указанными условиями ФИО3 был ознакомлен и принял их в целом, о чем свидетельствует его подпись.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 112 879 руб. в счет оплаты страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес ответчика направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке почтовой корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ и отчетом об отслеживании отправлении с сайта «Почта России». Вместе с тем, на момент подачи иска указанное требование ответчиком исполнено не было.

В период судебного разбирательства, ответчик произвел возврат страховой премии в сумме 112 879 руб. в пользу истца, что подтверждается представленным в материалы дела мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд принимает во внимание, что истец обратился к ответчику с соответствующим заявлением в установленный п. 8 Указаний ЦБ РФ 14-дневный срок посредством почтовой связи, на момент подачи иска, то есть в течение 10 дней рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, требование о возврате страхового взноса в добровольном порядке исполнено не было. При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым требования ФИО3 о взыскании страховой премии удовлетворить, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 112 879 руб., уплаченные в качестве страховой премии. Поскольку в период рассмотрения дела указанная сумма была перечислена страховщиком в пользу ФИО3, что подтверждается представленными в материалы дела платежными документами, решение в данной части следует считать исполненным.

Также, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ФИО3 о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, установленные ст. 395 ГК РФ. За указанный в иске период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами составят 278,33 руб. из расчета:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
112 879	06.10.2018	17.10.2018	12	7,50%	365	278,33

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, поскольку ответчик, получив заявление о расторжении договора и возвращении сумм страховой премии, перечислил истцу размер страховой премии за пределами установленного п. 8 Указаний ЦБ РФ срока, суд, учитывая положения ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда, размер которой с учетом характера допущенного ответчиком нарушения, требований разумности и справедливости, следует определить в 200 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, размер которого составит 56 678,67 руб. (из расчета: (112 879 + 278,33 + 200)/2), при этом, с учетом отсутствия со стороны ответчика соответствующего ходатайства, суд не усматривает оснований для его снижения.

Также, с ответчика в пользу истца в силу положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, подлежат взысканию понесенные согласно представленному договору об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ расходы на оплату юридической помощи (в том числе за составление искового заявления), размер которых с учетом характера дела (небольшой сложности) и сроков его рассмотрения, объема работы представителя, следует определить в сумме 7 000 руб.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в его пользу расходов по оформлению доверенности на представителя.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу (п.2).

Представленная в суд доверенность выдана для представления интересов истца не только в суде, но и во многих других организациях, в том числе банковских и кредитных, а также в иных государственных и судебных организациях.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 759,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 112 879 руб. Решение суда в указанной части к принудительному исполнению не обращать, считать решение суда в данной части исполненным.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 278,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 200 руб., штраф в размере 56 678,67 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 руб., а всего – 64 157 руб.

В удовлетворении требований о взыскании расходов по оформлению доверенности отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3 763,15 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии мотивированного заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.