Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6910/2021 ~ М-2198/2021 от 11.03.2021

2-6910/2021

24RS0048-01-2021-004251-93

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2021 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толкачевой ФИО5 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Толкачева Е.Л. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Толкачевой Е.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 234 948 рублей, с уплатой 26,6%. При заключении кредитного договора сотрудник Банка навязал Толкачевой Е. Л. страховой полис (Страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серия № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора страхования до истца не была доведена информация о возможности отказаться от договора страхования, ей не были разъяснены все последствия заключения договора страхования. Таким образом, следует вывод о том, что действия Банка являются недобросовестными. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Толкачевой Е.Л. о признании действий страховой организации недобросовестными и взыскании премия в сумме 10 000 рублей, с указанным решением истец не согласен. Просит расторгнуть договор страхования, заключенный между Толкачевой Е.Л. и ООО «Хоум Кредит Страхование», аннулировать страховой полис (Страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серия № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу Толкачевой Е.Л. страховую премию в размере 10 000 рублей, уплаченную по страховому полису (Страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серия № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец Толкачева Е.Л., ее представитель Гоффман В.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержали.

Представители ответчика «Хоум Кредит Страхование», представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в суд не явились, извещались, своевременно и должным образом.

Представитель ответчика в представленном суду отзыве, возражая против доводов иска, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций представил отзыв на исковое заявление, просил дело рассмотреть в его отсутствие.В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Толкачевой Е.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 234 948 рублей, с уплатой 26,6% (л.д.22-23).

ДД.ММ.ГГГГ между Толкачевой Е.Л. и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен Договор страхования от несчастных случаев по программе «Защита семьи» №), со сроком действия 1 год. Согласно Договору страхования, размер страховой премии составил 10 000 рублей. Договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев «Защита семьи» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с Заявлением, в котором требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 10 000 рублей (л.д.64-65).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № ИС/ОСД/14419 уведомило Заявителя об истечении срока действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д. 68 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с Претензией, в которой требовал осуществить возврат страховой премии в размере 10 000 рублей (л.д.69).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № ИС/ОСД/16462 повторно уведомило Заявителя об истечении срока действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д.69 оборотная сторона).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с Заявлением, в котором требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 10 000 рублей (л.д.52-53).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № ИС/ОСД/16966 повторно уведомило Заявителя об истечении срока действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии (л.д.55).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ Толкачевой Е.Л. отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии (л.д.15-16).

В судебном заседании представитель истца, поддерживая исковые требования, доводы, изложенные в заявлении, суду пояснил, что при заключении кредитного договора истице не было разъяснено, что страховку можно отменить и отказаться от нее в течение 14 дней. То же самое не было указано и в кредитном договоре, и в полисе. Дополнительно истице пришлось заключать два договора страхования. Денежные средства, которые были внесены, являются существенными. Если бы проинформировали о том, что можно отказаться, она бы отказалась. Просил удовлетворить требования.

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст.ст.56, 67 ГПК РФ, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Толкачевой Е.Л. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму в размере 234 948 рублей, с уплатой 26,6%.

ДД.ММ.ГГГГ между Толкачевой Е.Л. и ООО «Хоум Кредит Страхование» заключен Договор страхования от несчастных случаев по программе «Защита семьи» №), со сроком действия 1 год. Согласно Договору страхования, размер страховой премии составил 10 000 рублей. Договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования от несчастных случаев «Защита семьи» от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с требованиями законодательства РФ, при заключении договора между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям Договора (ст. 942 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью Договора страхования (Приложение № к Страховому полису).

В Страховом полисе Страхователь подтвердил: «Условия страхования с приложениями мне вручены, с ними я ознакомлен и согласен».

В силу п. I ст.432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п.5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Таким образом, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, понять смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе, мог отказаться от заключения договора страхования, что не отразилось бы на предоставление истцу кредита.

Каких-либо препятствий для Истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия, внести в них изменения материалами дела не установлено.

Сумма страховой премии по Договору страхования в размере 10 000 рублей была уплачена Толкачевой Е.Л.. в соответствии с п.6 Договора страхования, что не оспаривается сторонами.

Таким образом, истец добровольно в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил договор страхования, согласовал со Страховщиком все существенные условия договора страхования, что полностью соответствует сг. 421, 942 ГК РФ.

Вышеприведенные обстоятельства подтверждают факт добровольного заключения Толкачевой Е.Л. Договора страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» в соответствии с действующим Законодательством РФ.

В соответствии со п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Порядок расторжения Договора страхования предусмотрен в п. 10 Страхового полиса, п. 29.3.1 Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью Страхового полиса.

В соответствии с п. 10 страхового Полиса при отказе от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу стороны руководствуются положениями п. 29.3.1 Условий страхования.

В соответствии с п. 29.3.1 Условий страхования: «В случае отказа Страхователя от

договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора страхования в силу путем направления Страховщику заявления об отказе от договора страхования в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования, досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются».

Таким образом, согласно условий заключенного между Сторонами Договора страхования, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии путем направления Страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования.

Информирования о порядке расторжения договоров страхования и возврате страховой премии размещена на официальном сайте Страховщика в сети Интернет в разделе: клиентская поддержка/расторжение договора страхования по адресу: httDs://wwvv.hcinsurance.ru/cuslomer-support/agreemenl-terniination/ для клиентов, которые имеют намерение обратиться напрямую к Страховщику с заявлением об отказе от договора страхования, подробно изложены рекомендации по направлению Страховщику заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, для удобства клиентов размещен образец заявления. Почтовый адрес и адрес официального сайта в сети Интернет указан в Страховом полисе. Заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии Страхователь также может подать в ООО «ХКФ Банк».

Однако Истец в период, предусмотренный 29.3.1 Условий, к Страховщику не обращался.

Согласно п. 7 Страхового полиса срок действия Договора страхования равен 1 году с даты вступления Договора страхования в силу. Договор страхования вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.6 Страхового полиса оплата страховой премии производится единовременно в размере, указанном в п.5 Страхового полиса. Если страховая премия Страхователем не оплачена в полном объеме в указанный срок, Договор страхования не вступает в силу, все поступившие Страховщику средства возвращаются на счет плательщика на основании его письменного заявления.

Таким образом, истец имел право отказаться от договора в течение 14 календарных дней с даты вступления Договора страхования в силу и вернуть 100% страховой премии, что полностью соответствует положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако, Страхователь в срок, предусмотренный п.29.3.1 Условий страхования, к Страховщику не обратился.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с Заявлением, в котором требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № ИС/ОСД/14419 уведомило Заявителя об истечении срока действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с Претензией, в которой требовал осуществить возврат страховой премии в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № ИС/ОСД/16462 повторно уведомило Заявителя об истечении срока действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Хоум Кредит Страхование» с Заявлением, в котором требовал расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит Страхование» письмом № ИС/ОСД/16966 повторно уведомило Заявителя об истечении срока действия Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями Договора страхования и отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Таким образом, Страхователем не соблюден срок, предусмотренный п.29.3.1 Условий страхования для обращения с заявлением об отказе от договора страхования и возврате 100% страховой премии. С требованием расторгнуть Договор страхования Толкачева Е.Л. обратилась к Страховщику за пределами срока, предусмотренного п. 29.3.1 Условий страхования, спустя более чем 2 (два) года с даты прекращения действия Договора страхования (прекратил действие в связи с истечением срока на который был заключен).

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенные, установленные в ходе разбирательства дела обстоятельства, с учетом изложенных норм права, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Толкачевой Е.Л. к ООО «Хоум Кредит Страхование», в связи с чем, иск надлежит оставить без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Толкачевой ФИО6 к ООО «Хоум Кредит Страхование» о расторжении договора страхования, заключенного между Толкачевой Еленой Леонидовной и ООО «Хоум Кредит Страхование», аннулировании страхового полиса (Страхование от несчастных случаев) «Защита семьи» серия № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 10 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:          И.В. Акимова

Мотивированное решение изготовлено – 09.12.2021