Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-253/2017 ~ М-198/2017 от 07.03.2017

Дело № 2-253/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область                 06 апреля 2017 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю.,

при секретаре судебного заседания Мамонтовой Н.Н.,

с участием представителя ответчика Расуловой Н.М. - Беляевой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Расуловой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Расуловой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 5).

Как следует из искового заявления 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 15.07.2015 между Банком и Ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 125 508.93 руб. под 37% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.08.2015, на 14.02.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 382 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.08.2015, на 14.02.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 382 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 58 830.17 руб. По состоянию на 14.02.2017 общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 130 352.24 руб., из них: просроченная ссуда 105 536.3 руб., просроченные проценты 16 349.6 руб., проценты по просроченной ссуде 975.37 руб., неустойка по ссудному договору 6 968.3 руб., неустойка на просроченную ссуду 522.67 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика Расуловой Н.М. в пользу Банка сумму задолженности в размере 130 352.24 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 807.04 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил (л.д. 45). В письменном заявлении представитель истца по доверенности Хусаинова Г.З. ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 5).

Ответчик Расулова Н.М., будучи надлежаще извещена о времени и месте проведения судебного заседания (л.д. 44), в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика Расуловой Н.М. - Беляева О.В. в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в части основного долга в сумме 105 536 рублей 30 копеек, просроченных процентов в сумме 16 349 рублей 60 копеек и процентов по просроченной ссуде в сумме 975 рублей 37 копеек. Просила уменьшить неустойку и пересчитать ее исходя из ключевой ставки Банка России и средней ставки банковского процента, так как неустойка в сумме 6 968 рублей 30 копеек и неустойка на просроченную ссуду в сумме 522 рубля 67 копеек явно несоразмерны нарушенному обязательству и по своей природе должна носить компенсационный характер.

Изучив письменные доказательства, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

<дата> ответчик Расулова Н.М. обратилась к истцу ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита (л.д.18 - 20).

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (кредитного договора <номер>), подписанного Расуловой Н.М. <дата>, сумма кредита составила 125 508 рублей 93 копейки, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 32,00 % годовых (л.д. 16-17).

Также <дата> сторонами кредитного договора подписан График-памятка, являющийся приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита <номер> (л.д. 18).

<дата> Расулова Н.М. обратилась в банк с акцептом Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита <номер> (л.д. 16-17).

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Как следует из выписки по счету на имя Расуловой Н.М., открытого в филиале «Центральный» ПАО «Совкомбанк», за период с 15.07.2015 по 14.02.2017 денежные средства в размере 125 508 рублей 93 копейки. зачислены на указанный счет 15.07.2015 (л.д. 12).

Таким образом, <дата> между Расуловой Н.М. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <номер>, сумма кредита 125 508 рублей 93 копейки, срок кредита – 36 месяцев, процентная ставка – 32,00 % годовых.

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорены.

В соответствии п.п. 5.2 Общих условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору Потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 17).

В последующем Расулова Н.М. взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполняла надлежащим образом, что следует из выписки по счету на имя Расуловой Н.М. за период с 15.07.2015 по 14.02.2017 (л.д. 12-13).

Ответчик факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору не оспаривает.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п.1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с п. 39 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ, в редакции действовавшей до 1 августа 2016 года, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая, что неустойка договором установлена в размере 20 % годовых от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов, суд признает ее не соответствующей степени нарушения обязательства и завышенной по сравнению с размером неустойки установленной законом за неисполнение денежного обязательства (п.1 ст. 395 ГК РФ), суд полагает уменьшить ее до размера установленного законом.

Сумма просроченной задолженности по ссудному договору	Процентная ставка годовых примененная судом	Период начислений	Количество дней просрочки	Сумма неустойки исчисленная судом по основному долгу
123 879,75	10,51	21.08.2015 – 21.08.2015	1	35,67
119 566,88	9,49	19.10.2015 – 20.10.2015	2	62,17
117 617,72	9,39	20.11.2015 – 27.11.2015	8	242,06
112 857,19	7,32	19.01.2016 – 24.01.2016	6	135,79
112 857,19	7,94	25.01.2016 – 02.02.2016	9	220,95
110 566,29	8,96	19.02.2016 – 15.03.2016	26	705,68
107 980,05	8,96	16.03.2016 – 16.03.2016	1	26,50
107 980,05	8,64	17.03.2016 – 15.04.2016	30	795,20
105 536,30	8,14	16.04.2016 – 23.04.2016	8	188,28
103 015,97	7,9	20.05.2016 – 15.06.2016	27	602
100 312,51	8,24	16.06.2016 – 15.07.2016	30	679,37
97 527,06	7,52	16.07.2016 – 31.07.2016	16	321,49
97 527,06	10,5	01.08.2016 – 15.08.2016	15	420,83
94 755,73	10,5	16.08.2016 – 15.09.2016	31	845,01
91 897,55	10	16.09.2016 – 26.09.2016	11	276,95
Итого:	5 557,95

Так как Расулова Н.И. уплатила неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по ссудному договору в размере 5 494 рубля 51 копейки, с нее подлежит взысканию неустойка в сумме 63 рубля 44 копейки (5557,95 - 5 494,51 = 63,44)

Сумма остатка основного долга	Процентная ставка годовых примененная судом	Период начислений	Количество дней просрочки	Сумма неустойки исчисленная судом по основному долгу
1 629,18	10,51	21.08.2015 – 21.08.2015	1	0,47
2 126,89	9,49	19.10.2015 – 20.10.2015	2	1,10
1 949,16	9,39	20.11.2015 – 27.11.2015	8	4,01
2 216,34	7,32	19.01.2016 – 24.01.2016	6	2,66
2 216,34	7,94	25.01.2016 – 02.02.2016	9	3,96
2 290,90	8,96	19.02.2016 – 15.03.2016	26	14,62
4 877,14	8,96	16.03.2016 – 16.03.2016	1	1,19
4 877,14	8,64	17.03.2016 – 15.04.2016	30	35,91
7 320,89	8,14	16.04.2016 – 23.04.2016	8	13,06
2 520,33	7,9	20.05.2016 – 15.06.2016	27	14,72
5 223,79	8,24	16.06.2016 – 15.07.2016	30	35,37
8 009,24	7,52	16.07.2016 – 31.07.2016	16	26,40
8 009,24	10,5	01.08.2016 – 15.08.2016	15	34,56
10 780,57	10,5	16.08.2016 – 15.09.2016	31	96,13
13 638,75	10	16.09.2016 – 26.09.2016	11	41,10
Итого:	325,26

Так как Расулова Н.И. уплатила неустойку, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 176 рублей 93 копейки, с нее подлежит взысканию неустойка в сумме 148 рублей 33 копейки (325,26 - 176,93 = 148,33).

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. ПАО «Совкомбанк» заявлялись исковые требования на сумму 130 352 рубля 24 копейки, из них удовлетворено на сумму 123 073 рубля 04 копейки, следовательно, сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика будет равна 3 661 рубль 46 копеек (3 200 рублей + 23 073,04 рубля х 2% = 3 661 рубль 46 копеек).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в части.    

Взыскать с Расуловой Н.М., <дата> года рождения, уроженки дер<адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: Костромская область, г. Кострома, проспект Текстильщиков, д. 46, 156000, ИНН 4401116480, КПП 544543001, ОКТМО 50708000001, БИК 045003848, корреспондентский счет 30101810500000000848, расчетный счет 30223810610000000006, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» (633011, Новосибирская область, г. Бердск, ул. Попова, д. 11), задолженность по кредитному договору <номер> от 15.07.2015, по состоянию на 14.02.2017 в размере 123 073 (сто двадцать три тысячи семьдесят три) рубля 04 копейки, из которой:

- просроченная ссуда 105 536,3 руб.;

- просроченные проценты 16 349,6 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 975,37 руб.;

- неустойка по ссудному договору 63,44 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 148,33 руб.

Взыскать с Расуловой Н.М., <дата> года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: Костромская область, г. Кострома, проспект Текстильщиков, д. 46, 156000, ИНН 4401116480, КПП 544543001, ОКТМО 50708000001, БИК 045003848, корреспондентский счет 30101810500000000848, расчетный счет 30223810610000000006, открытый в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» (633011, Новосибирская область, г. Бердск, ул. Попова, д. 11), государственную пошлину в размере 3 661 (три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 46 копеек.

Копию решения суда направить в пятидневный срок, со дня принятия решения суда в окончательной форме, в адрес не присутствовавших в судебном заседании участников процесса.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться 12 апреля 2017 года.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 10.04.2017