Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-180/2016 (2-4891/2015;) ~ М-4502/2015 от 26.10.2015

Дело № 2-180/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

** ** 2016 года город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего Пантелеевой И.Ю.

при секретаре Кузнецовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алиевой С.В. к ОАО «Плюс банк» о признании недействительными индивидуальных условий договора потребительского кредита в части, и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Алиева С.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части заключения договора личного страхования от несчастных случаев и ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что ** ** 2015 года между Алиевой С.В. и ОАО «Плюс Банк» заключён кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил ей потребительский кредит в сумме 924553 руб. 52 коп. сроком возврата 84 месяца.

При этом обязательным требованием банка для получения указанного кредита явилось заключение договора страхования от несчастных случаев со страховой организацией ООО «СК «РГС-Жизнь».

При получении кредита истцом уплачена единовременная компенсация страховой премии в сумме 163553 руб. 52 коп.

Считает, что при заключении кредитного договора ей была навязана услуга личного страхования жизни; введена в заблуждение в связи с непредоставлением достоверной информации о данной услуге; кредитор нарушил её права на свободный выбор услуги страхования, страховой компании и способа оплаты услуги страхования, так как законом обязанность заемщика страховать свои жизнь и здоровье не предусмотрена.

Ссылаясь на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что условия кредитного договора в части обязания заемщика заключить договор личного страхования, ущемляющие её права как потребителя, являются недействительными, поэтому просит признать их таковыми, применив последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ООО «СК «РГС-Жизнь» уплаченную ею страховую премию в размере 163553 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Истец Алиева С.В. иск поддержала; указала, что договор потребительского кредита, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как экономически слабая сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора; договором потребительского кредита возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования не предусмотрена; правил страхования банком при заключении договора потребительского кредита не предоставлено; кроме того, страховая премия включена в сумму кредита, в связи с чем общий размер платежей по кредиту увеличился.

Представитель ответчика - ООО «СК «РГС-Жизнь» Победов Д.В. в суд не явился; о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом; ранее в судебном заседании исковые требования не признал; ссылался на то, что между Алиевой С.В. и страховой компанией заключен договор страхования на условиях Программы индивидуального страхования заемщика, являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Согласие на заключение договора страхования выражено истцом путем подписания договора страхования. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя. Заключение с банком кредитного договора со страхованием, является волеизъявлением истца. Считает, что оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с общества страховой премии не имеется. Соответственно требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат, права потребителя нарушены не были.

Представитель ответчика - ОАО «Плюс банк» в суд не явился; о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом; ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве просил в удовлетворении иска отказать, указав, что личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита, выбор условий кредитования со страхованием или без него производится заемщиком до заключения кредитного договора. Оплата страховой премии также осуществляется по выбору заемщика из собственных средств или за счет предоставленного кредита. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства. При заключении договора о предоставлении кредита Алиева С.В., подписав договор, выразила свое желание взять кредит именно на указанных условиях. При этом истцу был предоставлен выбор, в частности, в случае отказа от заключения договора личного страхования, он также мог взять кредит, но на иных условиях – под повышенный процент. По заявлению истца страховая премия перечислена банком на расчетный счет ООО «СК «РГС-Жизнь». Банк в предусмотренный договором срок и в полном объеме выполнил перед истцом обязательство по предоставлению кредита на согласованных между сторонами условиях.

Представитель третьего лица – ООО «Тандем» в суд не явился; о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, её представителя Петрову Ж.Ф., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ** ** 2015 между Алиевой С.В. и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № **, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме 924553 руб. 52 коп. сроком на 84 месяцев под 31,90% годовых. Кредит предоставлен на покупку транспортного средства – Ш., 2014 года выпуска, стоимостью 761000 руб.

Данный договор заключен в соответствии с нормами статей 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем направления Алиевой С.В. в адрес ОАО «Плюс Банк» заявления о предоставлении потребительского кредита и акцепта его банком.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, для получения денежных средств на указанных условиях заемщику необходимо заключить договор личного страхования с оплатой страховой премии по нему в размере 163553 руб. 52 коп. в ООО «СК «РГС-Жизнь».

Алиевой С.В. в соответствии с вышеуказанными требованиями было подписано заявление о предоставлении ей потребительского кредита, в котором путем проставления знака «V» заемщик отметил условие о согласии на заключение договора личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает ОАО «Плюс Банк», а также условие об отказе от заключения договора страхования транспортного средства, выгодоприобретателем по которому выступает ОАО «Плюс Банк».

Другие условия, описанные в заявлении, а именно: об отказе от заключения договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступает ОАО «Плюс Банк»; о согласии на заключение договора страхования транспортного средства (страхование КАСКО); страхования «Дополнительные расходы GAP» и страхования гражданской ответственности при эксплуатации транспортного средства, соответствующим знаком не отмечены.

Заявлением на заключение банковского счета заемщик дал распоряжение на перечисление денежных средств в размере 163553 руб. 52 коп. с его текущего счета в банке на расчетный счет ООО «СК «РГС-Жизнь» (п. 3.3.2).

Из материалов дела усматривается, что индивидуальные условия предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс», подписанные Алиевой С.В. не содержат условий, согласно которым банк выдает кредит только после заключения заемщиком договора личного страхования с ООО «СК «РГС-Жизнь» или иным страховщиком. Пункт 11 индивидуальных условий кредитного договора не относится к существенным условиям кредитного договора, а содержит лишь информацию о целях кредита, из указанного пункта не следует, что изложенные в нем условия обязывают заемщика заключить договор личного страхования.

Кроме того, как следует из п. 7.23 Общих условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс», личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по названной программе.

Также судом установлено, что ** ** 2015 года между Алиевой С.В. и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев заемщика, о чем свидетельствует имеющийся в материалах дела полис страхования от несчастных случаев № **.

Указанный договор страхования заключен на основании заявления Алиевой С.В. о страховании (письменного запроса Страховщика) № ** от ** ** 2015 года, согласно которому последняя просит ООО «СК «РГС-Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья на основании заявления и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиком, являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Из представленных суду полиса страхования и заявления о страховании следует, что страхователь обязуется страховую премию в размере 163553 руб. 52 коп. уплатить страховщику единовременно не позднее ** **2015. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Подписью Алиевой С.В. в заявлении о страховании и полисе подтверждается, что Условия договора страхования и Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков ОАО «Плюс Банк» она прочитала, они ей понятны и с ними согласна. Один экземпляр указанных Условий и Программы страхователь получил.

Установленные судом обстоятельства, приведенные выше, свидетельствуют о том, что Алиева С.В. ** ** 2015 года обратилась по своей воле с заявлением о предоставлении кредита в ОАО «Плюс Банк» и заявлением о страховании в ООО «СК «РГС-Жизнь». Указанные заявления, каждое в отдельности, выражают волю истца на заключение с ним кредитного договора, а также договора личного страхования.

Получая кредит, заемщик информировал кредитора о том, что согласен на заключение кредитного договора со страхованием, правом на отказ от страхования не воспользовался, несмотря на то, что из заявления о предоставлении кредита следует, что истец имел возможность отказаться от личного страхования. При этом из кредитного договора и договора страхования не следует, что последний обязан уплачивать страховую премию страховщику только за счет предоставленного ему кредита, напротив, Алиева С.В., согласно материалам дела, имела возможность оплатить страховую премию в срок до ** **2015 как из собственных средств, так и за счет предоставленного ей кредита.

Доказательств тому, что решение о предоставлении кредита заемщику принималось ОАО «Плюс Банк» только лишь после заключения договоров страхования в материалы дела не содержат. Наличие договора личного страхования истца не находится в причинно-следственной связи с заключением договора о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ОАО «Плюс Банк» осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страховой премии и перечисляет по заявлению заемщика указанную им сумму страховой премии страховщику.

Услуга по предоставлению ОАО «Плюс Банк» кредита на цели, указанные заемщиком в заявлении, оказана кредитором исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Следовательно, утверждение заемщика о том, что страхование является обязательным, навязано ему при заключении кредитного договора, не соответствует действительности и противоречит материалам дела.

Кроме того, согласно ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Следовательно, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, не противоречит действующему законодательству и включено в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения.

Истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о понуждении его со стороны работников банка воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

Разрешая требование Алиевой С.В. о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» страховой премии, суд приходит к следующему выводу.

Суд установил, что Алиева С.В. направила в адрес ООО «СК «РГС-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования от 02.09.2015 и возврате страховой премии. Страховщик до настоящего времени страховую премию не возвратил, представил страхователю ответ с разъяснением условий, при соблюдении которых страховая премия может быть возвращена.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиком, которые являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь», возврат части страховой премии предусмотрен в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением им обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: - договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; - страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Принимая во внимание, что указанные условия Алиевой С.В. не соблюдены, кредит в настоящее время не погашен, иные условия возврата страховой премии сторонами договора страхования не согласованы, суд находит требования истца о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» страховой премии удовлетворению неподлежащими.

Руководствуясь ст. ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Алиевой С.В. к ОАО «Плюс банк» о признании недействительными индивидуальных условий договора потребительского кредита в части, и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Псковский областной суд через Псковский городской суд.

Судья И.Ю. Пантелеева

Мотивированное решение изготовлено ** ** 2016 года.

Решение не вступило в законную силу.