Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5366/2017 ~ М-4977/2017 от 09.10.2017

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 ноября 2017 <адрес> районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Поповой Е.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Христолюбова К.Л. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

Христолюбов К.Л. обратился в суд с исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 42750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4061,20 рублей, излишне уплаченные банку проценты по кредиту в размере 64443,85 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2448,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1200 рублей, затраты на представителя в размере 20000 рублей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты№ на сумму 300000 рублей под 19% годовых сроком на 36 месяцев, по данном договору истец был подключен к программе добровольного страхования жизни с оплатой данных услуг в размере 14,25 % от первоначальной суммы кредита, а именно 42750 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. При заключении кредитного договора он был лишен возможности отказаться от услуг страхования, и не имел права на свободный выбор услуги, что является нарушением его прав как потребителя в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Считает, что ответчиком неправомерно удержана сумма страховой премии при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 42750 рублей. Обращение к ответчику требованием о возврате страховой премии, оставлено без удовлетворения. Отказ в удовлетворении требований нарушает его права.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, доводы, изложенные в иске поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представили отзыв на исковое заявление, согласно которому против удовлетворения заявленных требований возражают, указывая на то, что договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Оснований для удовлетворения иска не имеется, просили в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с отзывом ПАО «Совкомбанк» на исковое заявление, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Христолюбовым Константином Леонидовичем был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил Христолюбову К.Л. кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Христолюбов К.Л. был включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Плата за включение в программу страхования составила 42 750 рублей, что не оспаривалось сторонами.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Христолюбов К.Л., ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ, Закон «О защите прав потребителей», просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» уплаченную сумму страховой премии заявляя о том, что при заключении кредитного договора он был лишен права на свободный выбор услуги по страхованию, данная услуга была ему навязана помимо его воли и желания, страховая премия за подключение к данной программе в сумме 42750 рублей была незаконно удержана ответчиком.

Исходя из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов Банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует Банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Истцом не представлено доказательств того, что договор страхования является ничтожной сделкой, носит выраженный навязанный истцу характер.

Банк в соответствии с Указаниями Центробанка России №-У и №-У в Графике возврата кредита и уплаты процентов, а также иных документах довел до заемщика полную стоимость кредита.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № прямо запрещает банкам заниматься страховой деятельностью.

Банк не вправе вмешиваться в деятельность самостоятельной страховой компании и определять с кем ей заключать договоры страхования. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило от Христолюбова К.Л. путем подписания Заявления о предоставлении потребительского кредита, из раздела «Г» которого следует, что Христолюбов К.Л. согласен на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.

Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.В заявлении о предоставлении потребительского кредита Христолюбов К.Л. выразил согласие одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой, он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев.

Истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования. Христолюбов К.Л. понимал и согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он. Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита.

Кроме того, в тексте самого кредитного договора (заявление о предоставлении потребительского кредита) заемщик неоднократно подтверждает, что имеет право и возможность заключить договор без участия в программе страхования.

В пункте 4.4. заявления о предоставлении потребительского кредита указано, что заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит по аналогичным условиям (по сумму кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не: предусматривающий включение Программу и уплату банка. Заемщик осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольно финансовой страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.

Добровольность истца включения в программу страхования подтверждается отметкой «согласен» Христолюбова К.Л. и его подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита. При этом данная услуга не была навязана истцу, он имел возможность отказаться от нее.

Доказательств, подтверждающих понуждение к заключению кредитного договора с подключением к Программе страхования истцом не предоставлено.

Договор страхования в пользу Христолюбова К.Л. заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Договор страхования заключенный между Христолюбовым К.Л. и АО «МетЛайф» вступил в силу с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, согласно п. 6.1 договора №/СОВКОМ-П, п. 4.1 Условия программы.

Христолюбов К.Л. по договору страхования является Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем, Банк-Страхователем. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. (п.. 3.2 Заявления).

Согласно п.5.2. заявления на получение потребительского кредита Христолюбов К.Л. дал распоряжение банку предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату.

Информация о цене услуги в виде подключения к программе страховой защиты заемщиков истцу была предоставлена, составила 0,396 % от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита (п. 3.1 раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита). Сумма кредита 300000 руб., количество месяцев срока кредита - 36 (п. 1,2 Индивидуальных условий). Размер платы за включение в программу добровольного страхования - 42750 руб. С размером платы истец при оформлении договора был полностью согласен. Размер вознаграждения Банка также согласован сторонами в п. 3.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита. В п. 18 Индивидуальных условий истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними

Таким образом, информация о стоимости услуги доведена до истца в полном объеме.

Истцом не представлено доказательств того, что договор добровольного страхования является ничтожной сделкой, носит выраженный навязанный истцу характер, и влечет последствия, предусмотренные ст. 168 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор заключен в соответствии с заявлением истца от ДД.ММ.ГГГГ, Указанное свидетельствует о том, что истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору.

Будучи полностью дееспособным, при заключении Договора страхования, направленных на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Христолюбов К.Л. должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями.

Выбрав кредитование со страхованием, Христолюбов К.Л. собственноручно подписал Кредитный договор (заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия) которое содержит четкие формулировки о добровольности страхования (раздел Г п. 1.1, 1.2,2, 3, 4, 5 Заявления о предоставлении потребительского кредита)

Более того кредитный договор содержит два выгодных для Заемщиков пункта:

-об отказе от кредита в течение 14 дней с даты получения в случае, если у него не хватило знаний разобраться в условиях кредита (п. 4.2.2 общих условий Договора потребительского кредита);

-об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ).

Христолюбов К.Л. не воспользовался правом на возврат платы в течение 30 дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

Таким образом, заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст.ст.1, 9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

Порядок взаимодействия между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф» в части заключения договоров страхования, включая порядок уплаты страховых взносов установлен договором №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям договора, страховые взносы уплачиваются Страхователем путем перевода, денежных средств на расчетный счет Страховщика ежемесячно единым платежом.

Страховая премия за всех застрахованных за октябрь 2016 г. лиц была перечислена в ОАО СК «МетЛайф» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 182295255,01руб.

Доказательств того, что Христолюбов К.Л. обращался к Банку с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, материалы дела не содержат.

Истец заявляет требования о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в виде уплаченного страхового взноса в размере 42750 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4061,20 рублей, а также излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 64 443,85 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами в размер 2 448,80 рублей.

Определяющим критерием, порождающим право требования возврата приобретенного, в том смысле, в каком он предусмотрен статьей 1102 Гражданского кодекса РФ, является отсутствие оснований для получения того или иного имущества. Оно может проистекать, в том числе и из недействительности сделки. В данном случае все действия ответчика основаны на соглашениях, достигнутых с участием Христолюбова К.Л. из сформулированных договоренностей возможно установить, для чего и в каком размере передаются денежные средства, что само по себе противоречит правовой природе неосновательного обогащения.

Оценивая изложенное, исходя из принципа разрешения дела в рамках заявленных требований, суд считает необходимым в удовлетворении требований Христолюбова К.Л. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» страховой премии излишне уплаченных процентов и процентов за пользование чужими денежными средствами, отказать.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что нарушений положений Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя» и норм гражданского законодательства при заключении кредитного договора со стороны ПАО «Совкомбанк» допущено не было.

Таким образом, отсутствуют основания для компенсации морального вреда, поскольку доказательств навязанности услуг истцом не предоставлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Христолюбова Константина Леонидовича отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: