Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-159/2016 ~ М-52/2016 от 14.01.2016

Дело № 2-159/2016

    РЕ Ш Е Н И Е    

Именем Российской Федерации

14 марта 2016 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующей: судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Герилович Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Миронов А.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Миронов А.Н. обратился в суд с иском к ответчикам ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» с требованиями: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязывающие заемщика оплатить услуги страхования, исключить из кредитного договора условия об оплате страховой премии страховщику, взыскать с ответчиков денежные средства <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При этом Банком взимается оплата страховой премии страховщику, обязанность заключить с которым договор страхования банк возложил на истца. Размер страховой премии был включен в сумму кредита и составил <данные изъяты>. Таким образом, в текст кредитного договора, Банком против воли истца были включены условия о страховании. По закону у потребителя есть право выбора страховой организации, и он самостоятельно вправе определить страховую организацию. Вместе с договором кредитования представителем Банка был передан для подписания договор страхования с ООО СК «Ренессанс жизнь» под номером, дублирующим номер служебной отметки договора кредитования, данный договор был подписан у представителя ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии <данные изъяты> рублей включена в сумму основного долга, тем самым увеличена сумма задолженности перед Банком. Считает, что услуга страхования была навязана Банком, а приобретение услуг кредитования обусловлено приобретением услуг страхования. Личного желания на приобретение дополнительных услуг истец не имел. Отказаться от получения кредита на предложенных Банком условиях он не имел возможности, так как заключить кредитный договор на иных условиях, исключающих оплату страховой премии, Банк не был согласен. В связи с чем, считает, что включенные в договор условия в части личного страхования, поставлено в зависимость от получение кредита, что нарушает его право потребителя в сравнении с установленными требованиями законодательства Российской Федерации, так действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, которые истец оценивает в <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Миронов А.Н. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил дополнение к исковому заявлению в котором, просит взыскать с ответчиков неустойку в сумме <данные изъяты>, исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в своих возражениях просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что условия

кредитного договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Существенные условия кредитного договора сторонами согласованы. Договор, заключенный между истцом и банком, является смешанным и содержит элементы договора банковского счета, номер которого согласован истцом в п. <данные изъяты> оферты от ДД.ММ.ГГГГ. На основании п. <данные изъяты> оферты банк обязан перечислить со счета истца <данные изъяты> в счет уплаты страховой премии в страховую компанию по заключенному истцом договору страхования.

Счет № был открыт истцу ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по счету истца ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил со счета <данные изъяты> в оплату страховой премии. Подписью истца согласована сумма перечисления. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от истца в банк не поступало.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по открытию счета истцу и перечислению денежных средств по распоряжению истца. Страховщик, ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ получил денежные средства в сумме <данные изъяты> за страхование.

Своей подписью в заявлении о добровольном страховании истец свидетельствует, что оспариваемый договор страхования заключается им добровольно, и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Также, в заявлении истец свидетельствует что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. Данным правом истец не воспользовался, доводов о невозможности воспользоваться данным правом не привел.

Действия ответчика при заключении и исполнении условий оспариваемого истцом договора полностью соответствуют требованиями действующего законодательства РФ, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют.

Представитель ответчика – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, так же не просил рассмотреть дело в их отсутствие, возражений по иску не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Постановлением Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» на основании оферты истца от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №.

Согласно условиям указанного договора, банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Согласно п. 3.1.5 договора (оферты) банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно <данные изъяты> договора (оферты) клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Выполнять обязанность, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами, истцом получен на руки тарифный план и согласован график платежей.

Согласно графику платежей, истец принял на себя обязательства по оплате процентов годовых на сумму <данные изъяты> за весь срок кредита.

Истцом Миронов А.Н. подписано заявление на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, где был проинформирован о том, что страхование является добровольным и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Своей подписью в заявлении истец свидетельствует, что страховая премия могла быть оплачена им любым из предложенных способов (наличной, безналичной форме, либо включена в сумму кредита), подтверждает, что был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, ему разъяснено, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендовано воздержаться от заключения договора.

В заявлении на страхование, истец выразил свое согласие и просил ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита был ознакомлен, и обязался их выполнять. Назначил выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая ООО КБ «Ренессанс Кредит». Просил ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни заемщиков, по реквизитам страховщика. В случае выбора добровольного страхования, подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, в заявлении на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ, клиенту была предоставлена возможность отказать от заключения вышеуказанного договор страхования путем проставления отметки в соответствующем поле заявления, что истцом не было сделано.

Согласно договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, Миронов А.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом, выбрал страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указал выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Перечисление страховой суммы <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем списания со счета Миронов А.Н. подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (истца).

ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ получило денежные средства в указанной сумме за страхование истца в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра.

Доказательств подтверждающих перечисление страхового взноса страховой компании в меньшем размере, истцом не представлено.

Приведенные доказательства опровергают доводы истца и позволяют сделать вывод о том, что Миронов А.Н. самостоятельно, по своему усмотрению, принял решение о заключении кредитного договора и договора страхования жизни заемщиков кредита в ООО СК «Ренессанс Жизнь», на данных условиях, подписав соответствующе заявление.

Данных о том, что отказ от страхования являлся основанием для отказа в заключении кредитного договора, истцом в суд не предоставлено, как и доказательств, подтверждающих намерение истца застраховаться в иных страховых компаниях либо вовсе отказаться от страхования.

Поскольку договор страхования был заключен с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлся необходимым условием заключения кредитного договора, доказательств подтверждающих навязанность этой услуги Миронов А.Н. не представлено, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за страхование, исключения из кредитного договора условий об оплате страховой премии Страховщику, взыскании удержанной страховой суммы <данные изъяты>, неустойки <данные изъяты>. и штрафа на данную сумму, не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что права истца, как потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования ответчиками не нарушены, правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты>, также не имеется.

Доводы истца о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» заемщику не была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказанной услуге не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются приведенными выше доказательствами.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

         Решил:

В удовлетворении исковых требований Миронов А.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: