Решение по делу № 2-2693/2015 ~ М-2773/2015 от 09.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 августа 2015 года                                                      г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Ковальчук Л.Н.,

при секретаре Булаш Ю.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности Степаняна Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2693/2015 по иску Лукьяновой Л.Б. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании денежных средств, полученных по недействительным условиям кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

установил:

ссылаясь на то, что дата между нею и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») был заключен кредитный договор № *, по условиям которого между сторонами кредитного договора была согласована сумма кредита – <данные изъяты>. Установив, что сумма, фактически выданная по договору была уменьшена ответчиком на цену услуги «Подключение к программе страхования», которая, в нарушение требований ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», как считает истец не была согласована сторонами договора, поскольку определена в процентах как 0,3%, чем были ущемлены права потребителя услуги, истец обратилась в суд с настоящим иском о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к программе страхования, взыскании с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание ответчик и третье лицо ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ» своих представителей не направили, истец в судебное заседание не явилась, хотя указанные лица были уведомлены судом о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик и третье лицо, привлеченное истцом к участию в деле, не просили рассмотреть дело без участия представителя, о причине неявки не сообщили.

Истцом в суд до рассмотрения дела направлено ходатайство о рассмотрении иска без ее участия.

В соответствии с правилами ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит, что иск не подлежит удовлетворению и истцу не может быть предоставлена судебная защита, по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из представленных истцом документов, и не оспаривалось ответчиком, на основании заявления на получение потребительского кредита от дата между ОАО НБ «ТРАСТ» и Лукьяновой Л.Б. был заключен кредитный договор № * согласно которому, истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 29% годовых, по условиям тарифа Дружеский КЦ29.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Из заявления на получение кредита видно, что в п. 1.2.17.2 заявления изложена информация о добровольном страховании по кредиту. Согласно указанному разделу истец вправе была выбрать условия страхования, либо не соглашаться с ними. В соответствии с представленным заявлением истец выразила согласие быть застрахованным лицом, т.е. на подключение пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемого страховой компанией ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».

Воля истца в отношении оспариваемого условия кредитного договора определенно и прямо выражена в заявлении, направленном в ОАО НБ «ТРАСТ».

Подписанное Лукьяновой Л.Б. заявление о предоставлении потребительского кредита содержит разъяснение о размере платы за услугу страхования, равно как и о размере вознаграждения Банка за оказываемый комплекс расчетно-гарантийных услуг. При этом каждый раздел заявления о предоставлении потребительского кредита, в том числе и относительно включения в Программу добровольной страховой защиты и размера платы за подключение к данной программе содержал пустые поля для заполнение напротив альтернативных фраз "согласен", "не согласен".

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено, заявление таких условий не предусматривает.

В рамках указанного соглашения, истцом дано согласие – акцепт на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, при этом попросила застраховать ее по пакету услуг по Договору на срок с дата, подтвердила, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе она действует добровольно.

Действительно, в соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Как следует из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, информация о кредите изложена в доступной и не дающей иного толкования форме, а именно указана полная сумма подлежащая выплате – <данные изъяты>, что согласуется с волеизъявлением истца изложенного в приведенном ранее заявлении, эти же действия истца и ОАО НБ «ТРАСТ», носящие возмездный характер соответствуют положениям ч. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 927 ГК РФ.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни и здоровья, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование.

Доводы представителя истца и доводы искового заявления о том, что до истца не была доведена информация о стоимости услуги, поскольку не разъяснено какая сумма подлежит уплате, подлежат отклонению как противоречащие документам, на основании которых заключен оспариваемый истцом кредитный договор.

Лукьянова Л.Б. при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказалась.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

На основании изложенного, учитывая, что истцом лично подписано заявление в части подключения ее к программе страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу о том, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО НБ «ТРАСТ», при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, в связи с чем, в удовлетворении требований о признании недействительным и взыскании страхового взноса истцу надлежит отказать.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа производно от указанных выше основных требований. Поскольку не имеется оснований для удовлетворения основных исковых требований, требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки удовлетворению не подлежат. Оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, возмещение судебных издержек осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда.

Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Поскольку исковые требования истца удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по делу не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать Лукьяновой Л.Б. в удовлетворении исковых требований к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании денежных средств, полученных по недействительным условиям кредитного договора, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –

Решение в окончательной форме принято 31 августа 2015 года

Председательствующий –