Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3784/2012 ~ М-1757/2012 от 28.02.2012

Дело № 2-3784/2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2012 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Стеблевской К.В.,

с участием представителя истца Масловой Н.В., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» к Волковой Ольге Витальевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» обратился в суд с иском к Волковой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 055 960 рублей 12 копеек, в том числе сумму задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 169 064 рублей 72 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 431 732 рублей 25 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 34 200 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 602 269 рублей 08 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 718 598 рублей 26 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 100 095 рублей 81 копейку, а также возврат госпошлины в размере 18 479 рублей 80 копеек, всего 2 074 439 рублей 92 копейки.

Представитель истца Маслова Н.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Волкова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом по месту жительства по адресу: г Красноярск, <адрес> однако по указанному адресу судебные извещения не получает, что суд расценивает как злоупотребление ответчицей своими процессуальными правами и полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие по следующим основаниям. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу положений ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Таким образом, Волкова О.В., извещавшаяся о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки либо смене места жительства суд не известила, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, с согласия представителя истца дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Красноярский» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № Волкова О.В. заключила договор о предоставлении кредита в размере 450 000 рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 16,5 % годовых, с зачислением суммы кредита на счет № (л.д.22-26). Акцептом предложения о заключении договора явились действия истца по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № (л.д. 33).

В соответствии с условиями договора, Волкова О.В. обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей, 3 числа каждого месяца (л.д. 27-28, 33).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет: сумма задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 169 064 рублей 72 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 431 732 рублей 25 копеек, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 34 200 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 602 269 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 718 598 рублей 26 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 100 095 рублей 81 копейка (л.д.9).

В связи с неисполнением Волковой О.В. обязательств по кредитному договору истцом заказным письмом с уведомлением в адрес ответчицы было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 36-37).

В связи с изложенным выше, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчицей принятых обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с Волковой О.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 431 732 рублей 25 копеек, сумма задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 169 064 рублей 72 копейки, а также с учетом степени нарушения обязательства ответчиком применить ст. 333 ГК РФ и взыскать частично с ответчицы Волковой О.В. сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 60 000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 70 000 рублей.

В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, однако доказательства того, что ответчица возвратила сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ей с ЗАО «Райффайзенбанк», Волковой О.В. суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.

Относительно заявленного истцом требования о взыскании с Волковой О.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере 34 200 рублей, штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 100 095 рублей 81 копейки суд полагает необходимым в его удовлетворении отказать на основании следующего.

Процедура открытия и ведения ссудного счета являлась обязательным условием кредитного договора, иного порядка получения денежных средств договором не предусмотрено, услуга по ведению ссудного счета подлежит отдельной оплате со стороны заемщика, то есть является возмездной. При заключении договора о возможности его заключения без предоставления услуг по ведению ссудного счета ответчик в известность поставлен не был. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, у ответчика, как у заемщика, отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

В то же время, в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 12.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Тарифами банка заранее утверждена стоимость услуги по ведению ссудного счета.

Законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов. Выделение комиссии взимаемой за ведение ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, дополнительных обязанностей.

Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Указанием в кредитном договоре и в графике платежей, наряду с установлением суммы процентов, размера комиссии за ведение ссудного счета, обязательной к оплате и подлежащей уплате не позднее даты выдачи кредита, Банк, тем самым, обусловливает предоставление кредита оплатой услуги по ведению ссудного счета. Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, не необходимой клиенту и, соответственно, навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре ежемесячных платежей за обслуживание этого счета. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 «Закона о защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании изложенного, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчицы Волковой О.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере 34 200 рублей, штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере 100 095 рублей 81копейки и полагает необходимым в удовлетворении требований в данной части отказать.

Таким образом, с Волковой О.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 730 796 рублей 97 копеек, в том числе сумму задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 169 064 рублей 72 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 431 732 рублей 25 копеек, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 60 000 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 70 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы Волковой О.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 10 507 рублей 97 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 730 796 ░░░░░░ 97 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 169 064 ░░░░░░ 72 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 431 732 ░░░░░░ 25 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 60 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 70 000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 507 ░░░░░░ 97 ░░░░░░, ░░░░░ 741 304 ░░░░░ 94 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ –14.05.2012 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░