Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1013/2011 (2-4378/2010;) ~ М-5125/2010 от 21.12.2010

Решение

Именем Российской федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Раменский городской суд Московской области

В составе: председательствующего федерального судьи Немовой Т.А.

При секретаре Поляковой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1013/11 по иску ОАО «<...>» к о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов; по встречному иску к ОАО «<...>» о расторжении кредитного договора, уменьшении неустойки, зачете комиссии в счет погашения основной суммы долга,-

У с т а н о в и л:

Истец ОАО «<...>» обратился в суд с иском, которым просит взыскать со задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., расходы по уплате госпошлины в сумме <...>. В обоснование требований в заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ со в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита на сумму <...>. В соответствии с условиями соглашения за пользование кредитом банком были начислены 20% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 19 числа каждого месяца в размере по <...>. Согласно выписки из лицевого счета ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но условия соглашения им в настоящее время не исполняются: ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом не уплачиваются, в результате чего образовалась задолженность по договору в сумме <...>.

Истец ОАО «<...>» просит рассматривать дело в отсутствие своего представителя (л.д. 2).

Ответчик – иск не признал; предъявил встречное исковое заявление, которым первоначально просил расторгнуть кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; уменьшить сумму неустойки; признать ничтожным пункт договора о снятии со счета комиссии за выдачу кредита в размере <...>, а выплаченную сумму зачислить в счет погашения основного долга (л.д.53-56). Позднее ответчиком уточнены встречные требования и теперь согласно уточненного искового заявления он просит: 1) расторгнуть кредитный договор <номер> от ДД.ММ.ГГГГ; 2) уменьшить размер неустойки; 3) денежную сумму в размере <...>., уплаченную им Банку в виде комиссии за выдачу кредита, зачислить в счет погашения основного долга. В обоснование встречных требований в заявлении указывает, что им в период действия договора в связи с возникшими материальными трудностями были допущены нарушения условий договора, в связи с чем у него образовалась перед Банком задолженность. За этот период у него снизился доход, его супруга потеряла постоянное место работы. Указывает, что в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, поскольку ни он, ни Банк, не могли предвидеть того, что в стране произойдет резкое ухудшение экономической ситуации, что приведет к существенному снижению его доходов. Несмотря на то, что его доход существенно снизился, он пытался исполнять свои обязательства по договору. Не согласен с заявленной Банком суммой задолженности по штрафным санкциям, просит снизить размер подлежащей взысканию неустойки. Также указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с него была взята комиссия за выдачу кредита в размере <...>. В данном случае имел место договор присоединения, поэтому он не имел возможности повлиять на содержание предлагаемого ему кредитного договора, должен был принять все условия договора, либо отказаться от получения кредита.

Ответчик по встречному исковому заявлению– ОАО «<...>» представил в суд отзыв на встречный иск, в котором требования встречного искового заявления не признает, ссылаясь, что изложенные в нем доводы противоречат фактическим обстоятельствам дела, условиям соглашения о кредитовании, правилам судопроизводства и требованиям действующего законодательства РФ /подробно возражения на л.д. 85-90/.

Суд, выслушав ответчика, проверив материалы дела, находит исковые требования ОАО «<...>» подлежащими удовлетворению; встречное исковое заявление - подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<...>» и был заключен кредитный договор <номер> путем присоединения к Общим условиям предоставления Персонального кредита, являющемуся приложением к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «<...>», утвержденному Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ <номер>, и подписания Анкеты-заявления на получение Персонального кредита.

Присоединившись к Общим условиям предоставления Персонального кредита, подписав Анкету-заявление на получение персонального кредита и получив кредит, в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия договора определены в Общих условиях предоставления Персонального кредита и Анкете-заявлении на получение Персонального кредита. В соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита, принятые (акцептованные) Банком заявление клиента, содержащиеся в Анкете-заявлении, и Общие условия, составляющие оферту клиента Банку, являются Соглашением о кредитовании.

В соответствии с Анкетой-заявлением на получение Персонального кредита Банк предоставил денежные средства в сумме <...> на срок 48 месяцев под 20 % годовых (л.д. 7,15-17). В соответствии с указанной Анкетой-заявлением ответчик обязан был уплачивать Банку платежи по кредиту ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца в размере <...>.

В соответствии с п. 1.1 Правил потребительского кредитования без обеспечения Банк, после подписания Клиентом Анкеты-заявления, в случае акцепта заявления Клиента, содержащиеся в Анкете-заявлении, обязуется предоставить кредит на нижеследующих условиях не позднее даты перечисления суммы Кредита на текущий счет, указанной в Анкете-заявлении (л.д. 22-23).

Согласно п. 1.6 указанных Правил за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении.

В соответствии с п. 2.5 Правил клиент обязался погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в графике погашения.

Согласно п.п. 4.1,4.2 Правил в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, а также в части уплаты процентов Клиент выплачивает Банку неустойку в размере, равном процентной ставки по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), либо от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Согласно п. 4.4. Правил за факт образования просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку штраф в размере <...> независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании.

Согласно п. 5.3 Правил Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Ненадлежащее исполнение заемщиком взятых на себя по кредитному договору обязательств подтверждается представленным кредитором расчетом задолженности, а также выпиской по счету, из которых усматривается, что ответчик неоднократно нарушал условия договора, не производя платежей в порядке и сроки, установленные кредитным договором (л.д. 5,9-14). До настоящего времени своих обязательств по договору не выполнил и денежные средства в полном объеме не возвратил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет <...>, в том числе: просроченный основной долг в размере <...>., начисленные проценты в размере <...>.

Таким образом, судом установлено, и не опровергается заемщиком, что им нарушены установленные договором сроки для возврата займа, и он не выполняет предусмотренные договором обязательства по обеспечению возврата суммы займа, в связи с чем находит требование ОАО «<...>» о взыскании со задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщик нарушил установленные договором сроки для возврата очередной части займа, не выполняет предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, то суд находит подлежащим удовлетворению требование о расторжении кредитного договора.

Судом не принимается во внимание утверждение ответчика относительно незаконности удержания комиссии за выдачу кредита и взыскании комиссии в размере <...>, поскольку статьей ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрен ряд банковских операций, которые вправе осуществлять кредитная организация, в том числе осуществление иных сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» …процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом… Таким образом, действующим законодательством предусмотрена возможность взимания комиссии кредитной организацией по соглашению с клиентами. При этом, комиссия за выдачу кредита, не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, а является иной комиссией, что не противоречит Гражданскому Кодексу и ст.ст. 5,29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, договор был заключен ответчиком добровольно, был им собственноручно подписан, следовательно между сторонами в момент заключения договора, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора и ответчиком приняты на себя все права и обязанности, определенные договором.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

заявлено требование о снижении размера неустойки, поскольку истцом не представлены доказательства, подтверждающие наличие соразмерных начисленной неустойке убытков, однако, взыскание неустойки по договору производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства независимо от наличия либо отсутствия у кредитора убытков. Ответчиком также указывается, что оставление кредитного договора без изменений, приведет к разорению семьи, поскольку у него также имеется непогашенный кредит и в ОАО «<...>». При этом, как усматривается из соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, заключенного между и ОАО «<...>», указанный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ Однако, при составлении Анкеты-заявления в ОАО «<...>» ответчиком указано об отсутствии у него транспортного средства, а также кредитных обязательств в других банках. Таким образом, суд находит, что ответчиком при заключении договора умышленно не предоставлена достоверная информация, необходимая для оценки рисков при принятии решения о предоставлении кредита, и тем самым ввел кредитора в заблуждение.

При определении меры имущественной ответственности (размера неустойки) суд принимает во внимание указанные обстоятельства и не находит оснований для снижения размера неустойки, который является соразмерным последствиям нарушений обязательства.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные им при предъявлении иска в суд расходы в виде уплаченной государственной пошлины. Исходя из взыскиваемой суммы задолженности, госпошлина составит <...> При предъявлении встречного искового заявления госпошлина не оплачивалась. Поскольку судом его требования рассмотрены и в удовлетворении их отказано, то с него подлежит взысканию пошлина в доход государства в размере <...>.

Руководствуясь ст.ст. 309,330,421,432,450,807-811, ГК РФ, ст.ст. 98,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО «<...>» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со в пользу ОАО «<...>» задолженность по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., в том числе сумму основного долга <...>., проценты по договору-<...>., а также взыскать расходы оплате госпошлины в сумме <...>., а всего взыскать- <...>.

Встречные исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<...>» и ; в остальной части встречного иска, а именно об уменьшении неустойки, зачете суммы комиссии в счет погашения основного долга,- в удовлетворении отказать.

Взыскать со пошлину в доход государства в сумме <...>.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Московский областной суд через Раменский городской суд.

Федеральный судья