Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-130/2017 (2-1721/2016;) ~ М-1600/2016 от 21.11.2016

Дело № 2-130/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2017 года город Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе: председательствующего судьи Дудиной О.С., при секретаре Бохоновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хазовой МВ к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным пунктов договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Хазова В.М. обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк», просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до момента подписания заемщику информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика удержанную страховую премию в размере <данные изъяты>, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за недобровольное исполнение требование в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл истцу текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Истцу, в нарушение п.7 Указаний ЦБР №2008-У, положений Закона №353-ФЗ, не была предоставлена информация о полной стоимости кредита на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения.

Согласно выписки по лицевому счету была удержана страховая премия в размере <данные изъяты>, что, по мнению истца, является незаконным обогащением ответчика, указанная сумма подлежит возмещению с начислением на нее процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Представлен расчет.

Считает, что действиями ответчика по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и пр., истцу причинены нравственные страдания, в связи с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>. Считает, что нарушены её права как потребителя.

Истец Хазова М.В. о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменные возражения на иск, в которых указал на не согласие с исковыми требованиями. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности (ч.2 ст.181 ГК РФ).

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, по условиям которого Банк открыл истцу текущий счет №, истец обязался возвратить кредит и выплатить проценты. Условия кредитного договора определены сторонами в заявлении клиента о заключении договора кредитования, являющегося смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах Банка, индивидуальных условиях кредитования для кредита «Наличные жизнь».

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 №15-ФЗ, п.1 ст.1 Закона от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон №2300-1), отношения с участием потребителя регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом №2300-1.

Пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Довод истца о нарушении банком прав потребителей в связи с отсутствием указания о полной стоимости кредита не подтверждается материалами дела и не является основанием для удовлетворения требований.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что договор содержит информацию о размере кредита (<данные изъяты>); процентной ставке по кредиту (годовых) - 33,5%; полной стоимости кредита – 33,55 %; сроке возврата кредита – 24 месяца; окончательной дате погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ; дате ежемесячного платежа – 23 число каждого месяца; размере ежемесячного платежа – <данные изъяты>; пени (в % годовых), начисляемые на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, ставка, начисляемая на просроченную задолженность, штраф за нарушение клиентом сроков очередности погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 25 000 до 50 000 рублей – 590 рублей, за факт образования просроченной задолженности, при сумме кредита от 50 001 до 100 000 рублей – 600 рублей, за факт образования просроченной задолженности один раз, 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза и более; имеется график погашения по кредиту, указана общая сумма к выплате – <данные изъяты>.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд считает, что не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено достоверных доказательств в подтверждение недействительности сделки по указанным ею основаниям, в удовлетворении требований истца о признании пунктов кредитного договора недействительными следует отказать.

Из доводов ответчика следует, истцом без уважительных причин пропущен срок исковой давности на подачу искового заявления (истец заключила договор ДД.ММ.ГГГГ, с иском обратилась ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 1 года с момента заключения договора).

По требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности срок исковой давности составляет один год (п.2 ст.181 ГК РФ).

Суд принимает во внимание довод ответчика, указанный в возражениях на иск, о том, что истек срок исковой давности для оспаривания пунктов договора. Договор заключен в ДД.ММ.ГГГГ, иск заявлен в ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением годичного срока, предусмотренного ч.2 ст.181 ГК РФ.

В соответствии со ст.29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.30 указанного Федерального закона, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится до заемщика в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У (действовавшими на дату заключения договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, указанной в Указаниях ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У.

Согласно п.7 Указаний, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

В соответствии с п.5 Указаний, данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Во исполнение Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У, Банком выполнены требования по доведению до заемщика информации о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, а именно в заявлении клиента о заключении договора кредитования № содержится полная стоимость кредита, подпись истца свидетельствует о том, что указанная в заявлении полная стоимость кредита до неё доведена.

Учитывая изложенное, требования истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, следует оставить без удовлетворения.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Установлено, что при заключении кредитного договора, истцу было предложено заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, и предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита. При этом страхование несчастных случаев и болезней, в данном случае не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Договор страхования заключен истцом непосредственно со страховой компанией ЗАО «МАКС» путем подачи заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней и выдачи истцу страхового полиса. Факт вручения страхового полиса подтверждается подписью истца в заявлении на добровольное страхование.

В соответствии с п.2.2, страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика. Истец согласилась на оплату страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет непосредственно страховщика со своего расчетного счета в ПАО КБ «Восточный».

Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с банком, выгодоприобретателем и страхователем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным лицом по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности.

В соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней (страховым полисом), заключенным истцом с ЗАО «МАКС», договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, предусмотренных п.5.5., в соответствии с которым, в случае получения страховщиком в течение 5 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В указанный срок заявление истцом страховщику не подавалось. На оплату страховой премии истец согласилась добровольно, что подтверждается заявлением №, с подписью истца. Сумма страховой премии перечислена непосредственно на счет страховщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Истец приобрела пакет коробочного страхования «Жилье мое» № путем оплаты данного товара за счет кредитных денежных средств.

Приобретение коробочного страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств понуждения истца со стороны банка к заключению коробочного страхования № не представлено. Деньги были переведены на счет страховщика ЗАО СК «Резерв»

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.421, 934, 935 ГК РФ, а также положениями ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", суд считает, что оснований для удовлетворения требований Хазовой М.В. о взыскании с ответчика страховой премии в размере <данные изъяты>, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> не имеется, в удовлетворении требований следует отказать.

Поскольку требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является производным от основного требования, кроме того, доказательств нарушения прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, истцом не представлено, то суд считает, что в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы следует отказать.

Ссылка истца на то, что действиями ответчика по списанию денежных средств в счет уплаты комиссий и пр. истцу причинен моральный вред, не подтверждается материалами дела.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Хазовой МВ к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о признании недействительным пунктов договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 18 января 2017 года.

Председательствующий Дудина О.С.