Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-308/2019 (2-2836/2018;) ~ М-2588/2018 от 10.12.2018

Дело № 2-308/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Волгоград                             09 апреля 2019 года

Советский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Пустовой А.Г.,

при секретаре Стром А.И.,

с участием:

представителя истца Давыденкова Ф.И.О.6 – Аветян Ф.И.О.22., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ф.И.О.1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании действий незаконными, расторжении договора страхования, понуждении перечислить денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

Истец Давыденков Ф.И.О.7 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» опризнании действий ответчиков незаконными, расторжении договора страхования, перечислении денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец Давыденко Ф.И.О.8 указал, чтодата он заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор номер. При подписании кредитного договора, специалистами Банка ВТБ 24 (ПАО) ему была навязана услуга по страхованию путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», вследствие чего сумма кредитаувеличилась на сумму 92 765 рублей.

дата истцом было направлено заявление с просьбой вернуть сумму страховой премий в счет погашения потребительского кредита.Полагает, что н воспользовался своим правом отказа от присоединения к договору добровольного страхования. дата получил смс-оповещение о том, что уБанка ВТБ 24 (ПАО) не имеется оснований для удовлетворения его требований.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просилпризнать действия Банка ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» незаконными, расторгнуть договор коллективного страхования на сумму 92 765 рублей; обязать Банка ВТБ 24 (ПАО) указанную сумму перевести на кредитный счет в счет погашения задолженности по потребительскому кредитуномер.

В судебном заседании представитель Давыденкова Ф.И.О.9 в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил, просил взыскать с ответчиков уплаченную сумму в размере 92 765 рублей. Требования в части признания действий незаконными, расторжении договора коллективного страхования и понуждении перечислить денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поддержал.

Определением суда произведена процессуальная замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Истец Давыденков Ф.И.О.10 в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истца Давыденкова Ф.И.О.11 по доверенности Аветян Ф.И.О.23. заявленные требования с учетом их уточнения поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО)в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, заявлений, ходатайств, а также возражений по заявленным требованиям суду не представил.

Представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление Давыденкова Ф.И.О.12, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать по тем основаниям, что истец не является страхователем по договору страхования, а страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком ВТБ 24 (Страхователем) как стороной по договору коллективного страхования. В данной связи возврат уплаченной страховой премии или ее части, при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Более того, при получении от истца заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, поскольку на момент обращения Истца в Страховую компанию страховая премия по данному застрахованному лицу не была перечислена Страховщику Банком ВТБ и денежные средства находились в распоряжении Банка.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного Кодекса и статьей 33 Федерального закона дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ N 2300-1 от дата "О защите прав потребителей", данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Как следует из материалов дела, дата между Давыденковым Ф.И.О.13и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договорномер на сумму 702 765 рублей сроком на 60 месяцев под 15,994 % годовых.

В день заключения кредитного договора Давыденковым Ф.И.О.14 было подписано заявление о включении его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Давыденков Ф.И.О.15 был ознакомлен и согласен оплатить сумму за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 92 765 рублей, в том числе, вознаграждение банка за подключение к программе страхования в 18 553 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 74 212 рублей.

Ранее,дата между ООО "СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь) был заключен договор коллективного страхования номер, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Банк ВТБ 24 на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в Банк).

Таким образом, в отношении Давыденкова Ф.И.О.16 (застрахованное лицо) на основании его письменного заявления на страхование от дата, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования, и в рамках действия коллективного договора страхования, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы ООО "СК "ВТБ Страхование".

Из материалов дела следует, что за участие в программе страхования в тот же день на основании заявления с истца была удержана плата за весь срок страхования в размере 92 765 рублей, что не оспаривается сторонами.

дата Давыденков Ф.И.О.17 обратился в адрес банка с заявлением об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии.

До настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=CBEBB755A5C25E3B84BA43D3CB5F87D8D4901CDE930A5D70DC5AE1A80B920D66E01AAE850C7A57734Eu2G" (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования сторонами предусмотрена возможность отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, при этом страховщик (ООО "СК "ВТБ-Страхование") возвращает страхователю (Банку ВТБ) страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в редакции Федерального закона от дата N 234-ФЗ банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как банк, так и страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

На основании пункта 5 Указаний Банка России от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту – Указания) в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу пункта 1 приведенных Указаний при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пятирабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от дата номер-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место дата, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от дата номер-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Вместе с тем, учитывая, что Давыденков Ф.И.О.18 обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение пяти дней с момента заключения договора страхования, который определен с дата, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат уплаченной суммы с Банка ВТБ (ПАО) в полном размере 92 765 рублей.

Суд полагает, что истец должным образом обратился в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату он был включен в эту Программу и условия договора коллективного страхования допускают обращение застрахованного в рамках договора страхования в банк.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

При этом надлежащим ответчиком в спорных правоотношениях является Банк ВТБ (ПАО), поскольку договор страхования заключен ООО "СК "ВТБ Страхование" именно с данным юридическим лицом, которое обязалось оказывать услуги по присоединению заемщиков к Программе коллективного страхования. Правоотношения по присоединению к Программе коллективного страхования возникли у Давыденкова Ф.И.О.19 именно с Банком, которому адресовано его заявление о намерении присоединиться к Программе и которое удержало за счет средств кредита денежную сумму равную стоимости услуг страхования.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом в пункте 46 Постановления N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлена неправомерность действий кредитной организации, нарушение ее действиями прав истца как потребителя, выраженных в невозврате страховой премии, суд, полагает возможным взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Давыденкова Ф.И.О.20 штраф в размере 46 382 рублей 50 копеек, из расчета: (92 765/ 2).

С учетом изложенных обстоятельств, отсутствия правоотношений между Ф.И.О.1Ми ООО СК "ВТБ Страхование", связанных с заявленными требованиями, в удовлетворении исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование" необходимо отказать.

    Требования о признании действий ответчиковнезаконными, расторжении договора страхования, понуждении перечислить денежные средств в счет погашения задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку в указанной части истец исковые требования не поддержал.

Главой 7 ГПК РФ определено понятие судебных расходов и установлен порядок их взыскания.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 89 ГПК РФ, льготы по уплате государственной пошлины предоставляются в случаях и порядке, которые установлены законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В силу пунктов 1,10 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска определяется:

1) по искам о взыскании денежных средств, исходя из взыскиваемой денежной суммы;

10) по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, исходя из каждого требования в отдельности.

Цена настоящего иска составляет 92 765 рублей.

В силу ч. 1 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина по данному иску составляет 2982 руб. 95 коп.

Поскольку истец Давыденков Ф.И.О.21 на основании закона был освобождена от уплаты государственной пошлины, и решение суда состоялось в его пользу, то с ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) суд полагает необходимым взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере 2982 руб. 95 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.░.24 ░ ░░░░░ ░░░ (░░░), ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.░.25 ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 92 765 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 46 382 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.░.26 ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░,░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.░.27 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░»░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░(░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░-░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2982 ░░░.95 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░.

░░░░░         ░.░. ░░░░░░░░