Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-685/2019 ~ М-675/2019 от 30.09.2019

Дело № 2-685/2019

УИД <номер>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 октября 2019 года                                                   г. Благовещенск

Благовещенский районный суд Амурской области в составе

председательствующего судьи Залуниной Н.Г.,

при секретаре Кузьминой В.В.,

с участием истца Коростылёва В.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коростылёва В.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Коростылёв В.П. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Коростылёвым В.П. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) заключён кредитный договор <номер> на сумму 400 000 рублей под 23,20 % годовых на срок 60 месяцев.

Одновременно между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма страховой премии составила 84 000 рублей и была оплачена за счёт кредитных средств путём единовременного списания банком по поручению истца и перечисления на счёт страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ кредит возвращен истцом в полном объёме досрочно.

Считает, что договор страхования был заключён как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату кредита, поскольку договоры были заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора. В связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая отпала, что влечёт возвращение истцу части страховой премии пропорционально не истёкшему периода страхования.

Претензия истца с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения.

На основании изложенного просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 53 546 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 220 074 рубля, штраф в размере 26 773 рубля, почтовые расходы в размере 436 рублей 88 копеек.

В судебном заседании истец Коростылёв В.П. заявленные требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в заявлении.

    Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. В письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объёме. В обоснование возражений указано, что договор страхования заключён истцом добровольно и не является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору: невозврат истцом кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования; выгодоприобретателем по договору является застрахованный; погашение кредита не влияет на обязанность страховщика выплатить застрахованному страховое возмещение и его размер; досрочное погашение кредита истцом не прекращает действие договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

    Также в судебное заседание не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), о времени и месте судебного заседания извещён, представил суду письменные возражения на исковое заявление, в которых полагает исковые требования Коростылёва В.П. не подлежащими удовлетворению по доводам, аналогичным позиции ответчика.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Коростылёвым В.П. заключён кредитный договор <номер>, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 400 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 23,20 % годовых.

В этот же день между Коростылёвым В.П. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключён договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № <номер> сроком действия 60 месяцев, согласно которому страховая сумма составила 400 000 рублей, страховая премия – 84 000 рублей, которая на основании распоряжения истца была перечислена банком страховщику.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору отсутствует, что подтверждается справкой «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию с требованием о расторжении договора страхования № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 53 546 рублей.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ страхования компания отказала в удовлетворении требования истца о частичном возврате страховой премии, указав на то, что погашение кредита не влияет на обязательства страховщика ввиду того, что риск невозврата кредита не является страховым случаем по договору страхования. Одновременно истцу разъяснено, что договор страхования является действующим и предложено дополнительно сообщить о намерении его расторгнуть.

Обращаясь в суд, истец Коростылёв В.П. настаивает, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения истцом обязательств по возврату кредита.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 1 и 2 ст. 9 названного закона).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путём выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Судом установлено, что по условиям заключённого сторонами договора добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в течение срока страхования либо установления застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования страховая выплата производится в размере фиксированной на весь срок страхования суммы 400 000 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованный, то есть Коростылёв В.П.

Таким образом, из содержания рассматриваемого договора страхования следует, что выплата страхового возмещения и её размер не обусловлены наличием или отсутствием задолженности по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования сохраняется в полном объёме и в случае полного погашения кредита.

Проанализировав имеющиеся в деле доказательства, руководствуясь выше приведёнными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Коростелёвым В.П., предусматривает страховое возмещение в определённом размере (400 000 рублей) при наступлении указанных в договоре событий (смерть или установление инвалидности 1 группы) независимо от наличия либо отсутствия долга по кредитному договору <номер> от ДД.ММ.ГГГГ, при этом досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем, имущественные интересы истца защищаются далее до окончания срока действия страхования, поскольку существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая в данной ситуации не отпали, а следовательно наступление любого из предусмотренных договором случаев является основанием для страховой выплаты.

При таком положении, поскольку договор страхования не прекратил своё действие ввиду досрочной выплаты кредита либо по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, у истца не возникло право на возврат части страховой премии в порядке п. 3 ст. 958 ГК РФ.

С учётом изложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Коростелёва В.П. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере 53 546 рублей, а также производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойки в размере 220 074 рубля, штрафа в размере 26 773 рубля, почтовых расходов в размере 436 рублей 88 копеек у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Коростылёва В.П. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 1 ноября 2019 года.

Председательствующий судья                             Н.Г. Залунина