Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2076/2016 от 08.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Серов Свердловской области              9 сентября 2016 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Илюшиной Ж.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2076/2015 по иску

АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Попову Виталию Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

заслушав ответчика Попова В.А.,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА - БАНК» обратилось в суд с иском к Попову В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0L№, заключенному ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поповым В.А. в размере 105 877 руб. 07 коп.

В исковом заявлении в обоснование исковых требований истцом указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА - БАНК» и Поповым В.А. заключено соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита «Кредит Быстро ЛТ 2 документа» № M0L№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление заемщику денежных средств в размере 109 700,80 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в «Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 105 877,07 руб., проценты за пользование кредитом 67,00% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21 числа каждого месяца в размере 8 500 руб. 00 коп. Согласно выписке по счету Попов В.А. воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредитному соглашению не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи, с чем образовалась задолженность в размере 105 877 руб. 07 коп., в том числе просроченный основной долг в размере – 83 934 руб. 28 коп., начисленные проценты – 16 664 руб. 64 коп., штрафы и неустойки – 5 278 руб. 15 коп.

Определением Серовского районного суда ФИО2 <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ, принятое по гражданскому делу № по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Попову Виталию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору отменено, производство по гражданскому делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Попов В.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что действительно между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей. Первый платеж он произвел ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению о досрочном погашении внес денежную сумму в размере 99 500 рублей, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав явившегося в судебное заседание ответчика Попова В.А., исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как предусмотрено пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

О наличии договорных отношений между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поповым В.А. свидетельствует анкета-заявление на получение кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 21.05.2014г., уведомление банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро» № M0L№ с условиями погашения в соответствии с графиком платежей от 21.05.2014г. Согласно названному уведомлению, согласована сумма кредита в размере 109 700, 80 руб., срок кредита 24 месяца, размер процентов за пользование кредитом 67 % годовых, порядок возврата кредита и уплаты процентов равными платежами в размере 8 500рублей, ежемесячно не позднее 21 числа каждого календарного месяца, последний платеж 5 086 руб. 55 коп. ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из п. 3.7. - 3.8. уведомления неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 67% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. Неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом в размере 67 % годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Согласно п. 3.10 уведомления размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб.

Как следует из п. 7 уведомления, ответчик подтвердил о том, что с условиями указанными в настоящем уведомлении об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита «Кредиты быстро», общими условиями по нецелевому кредиту, договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», графиком погашения и тарифами, ознакомлен и согласен, о чем поставил свою подпись.

В силу п.п.5.1.1 пункта 5 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» Банк обязуется предоставить клиенту кредит в порядке, предусмотренном Соглашением о Потребительском кредите.

В силу п.п. 5.2.1 пункта 5 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», клиент обязуется уплачивать Ежемесячные платежи в размерах и в сроки, предусмотренные Графиком погашения, а также штраф пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями кредитования и тарифами Банка.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, клиент не позднее дат, указанных в Графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере достаточном для погашения Ежемесячных платежей. При наличии начисленных, в соответствии с разделом 6 Общих условий кредитования, штрафов и пеней, Клиент, помимо Ежемесячного платежа, обязан погасить начисленные штраф и пени. Погашение Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите осуществляется путем бесспорного списания Банком Ежемесячного платежа, а также штрафа и пеней Текущего потребительского счета Клиента на счет Банка.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п. 3.4. Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», за пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком погашения. (п.3.5. Общих условий).Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с Текущего потребительского счета Клиента и зачисления суммы процентов на счет Банка. (п.3.6. Общих условий)

В соответствии с Уведомлением об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита от ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом составляют – 67 %.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности перечисленные в договоре (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом достоверно установлено, что Попову В.А. был предоставлен кредит в размере 109 700,80 руб., что подтверждено выпиской по лицевому счету №, данными денежными средствами заемщик воспользовался. Что не оспаривается и подтверждено ответчиком.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.4.1 общих условий, клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем потребительском счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, по частям в размере и сроки согласно кредитному соглашению (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пояснений Попова В.А., в счет досрочного погашения кредита он ДД.ММ.ГГГГ внес денежные средства для полного погашения кредита в размере 99500,00 руб., что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Попов В.А. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о досрочном гашении в полном объеме кредита, из которого следует, что сумма необходимая для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредиту составляет 113 388 рублей 95 копеек, Ответчик обязался обеспечить наличие на счете денежных средств на дату осуществления полного досрочного погашения в общей сумме 113 388 рублей 95 копеек.

Ответчик считал обязательства перед банком исполненными.

Однако, согласно п. 4.10 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» клиент имеет право осуществить полное или частичное досрочное погашение задолженности. Как следует из пункта 4.16. и пункта 4.17. Общих условий для полного погашения задолженности по Соглашению о нецелевом кредите клиент обеспечивает до 23.00 часов московского времени даты платежа на текущем потребительском счете сумму, достаточную для полного погашения задолженности по Соглашению о нецелевом кредите, указанную в заявлении на досрочное погашение. Для полного досрочного погашения клиент обеспечивает наличие на текущем потребительском счете сумм, достаточную для полного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите и включающую в себя: сумму основного долга по нецелевому кредиту по состоянию на дату очередного ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение; сумму процентов за пользование нецелевым кредитом, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении нецелевого кредита в соответствии с п.4.15.1. и п. 4.15.3) или на дату досрочного погашения нецелевого кредита через экспресс-кассу, имеющую функцию (пункт меню) «Погашение кредита» (при досрочном погашении нецелевого кредита в соответствии с п. 4.15.2.). Таким образом, в случае досрочного погашения кредита клиент должен представить Банку заявление о досрочном погашении кредита и обеспечить наличие на счете необходимой денежной суммы. О таком порядке досрочного погашения кредита, содержащимся в Общих условиях кредитования Попов В.А. был осведомлен, что подтверждается его анкетой - заявлением о предоставлении кредита. Поскольку ответчик был намерен досрочно погасить задолженность в полном объеме, ему необходимо было обеспечить на текущем счете денежную сумму в размере 113 389 рублей. Попов В.А. внес на текущий счет сумму в размере 99 500 рублей, что подтверждается приходно-кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.Соответственно, ответчик до 23.00 часов московского времени даты платежа не обеспечил наличие на своем счете необходимой для полного досрочного погашения денежной суммы. В соответствии с п. 4.18. Общих условий, в случае недостаточности средств на текущем потребительском счете на дату погашения задолженности для полного погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите, полное досрочное погашение не осуществляется и списание денежных средств с текущего потребительского счета в счет погашения задолженности по соглашению о нецелевом кредите производится ежемесячным платежами в соответствии с графиком погашения. Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.7.2 общих условий, в случае нарушения Клиентом сроков уплаты Ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2 раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о Потребительском кредите. Факт нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки, установленные кредитным договором, в данном случае имеет место, что подтверждено выпиской по счету. Доказательств отсутствия вины Поповым В.А. в неисполнении обязательств по кредитному соглашению суду не представлено. Поповым В.А. не была внесена на счет недостающая сумма в размере 113 389 руб. для полного погашения, а потому Банк после поступления ДД.ММ.ГГГГ на текущий кредитный счет ответчика денежных средств в размере 99 500 рублей, продолжил исполнение порядка погашения кредита по соглашению о кредитовании в соответствии с условиями заключенного Соглашения о нецелевом кредите, порядка погашения кредита и порядка обслуживания текущего кредитного счета путем списания ежемесячных платежей с текущего счета клиента на счет банка в соответствии с графиком погашения. Попов В.А. не погасил кредит досрочно, и соответственно, надлежащим образом не исполнил взятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по соглашению о нецелевом кредите составляет 105 877, 07 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере – 83 934 руб. 28 коп., начисленные проценты – 16 664 руб. 64 коп., исчислены по ставке 67%, штраф за образование просроченной задолженности – 2400,00 руб., пени за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 1412,41 руб., пени за просрочку погашения основного долга – 1465,74 руб. Штраф рассчитан согласно п.п. 6.2.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита и составляет 600 рублей по каждому просроченному платежу. При этом условие о начислении штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 600 руб. в месяц является незаконным по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. В зависимости от методов исчисления неустойки принято различать собственно неустойку, штраф, пеню. При этом пеня представляет собой определенную денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору за каждый день (или иной период) просрочки, а штраф и собственно неустойка определяются либо в процентном отношении от какой-либо суммы, либо в твердой денежной сумме. Использование различной терминологии в обозначении неустойки не меняет ее правовой природы. Кроме того, взыскание неустойки есть мера гражданско-правовой ответственности, которая применяется при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником. По смыслу главы 25 Гражданского кодекса Российской Федерации за одно нарушение не могут быть применены две меры ответственности. Применение двойной ответственности за одно нарушение недопустимо нормами действующего законодательства, а также противоречит общим принципам гражданского законодательства.

Как следует из уведомления об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредит Быстро» за нарушение Графика погашения, Банк взимает с клиента: неустойку за нарушение срока возврата основного долга в размере 67% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, в рассматриваемом случае 1 465 руб. 74 коп. Неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом в размере 67% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, в рассматриваемом случае 1 412 руб. 41 коп. При этом помимо указанных неустоек, также предусмотрена ответственность и в виде штрафа 600 руб. в месяц за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу.

Таким образом, банк за одно и то же нарушение обязательства, допущенное заемщиком, предусмотрел двойную ответственность, представляющую по своей правовой природе одну ее форму в виде неустойки, что не основано на законе.

Поскольку судом подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов, оснований для удовлетворения требований банка в части взыскания штрафа за образование просроченной задолженности в размере 2 400 руб., не имеется.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ, наименование ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменено на АО «АЛЬФА-БАНК».

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 317 руб. 54 коп. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Исковые требования подлежат удовлетворению частично. В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. А именно судом подлежат удовлетворению требования истца в размере 103 477 руб. 07 коп., что составляет 98% от суммы предъявленных исковых требований. 98% от суммы уплаченной истцом государственной пошлины составляет 3 251 руб. 19 коп. Судебные расходы, состоящие из уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 3 251 руб. 19 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Попову Виталию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» с Попова Виталия Александровича задолженность по Соглашению о кредитовании № M0L№ в размере 103 477 руб. 07 коп., в том числе основной долг по кредиту – 83 934 руб. 28 коп., проценты – 16 664 руб. 64 коп, неустойку за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитном – 1 412 руб. 41 коп., неустойку за нарушение срока возврата основного долга – 1 465 руб. 74 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 251 руб. 19 коп., всего 106 728 руб. 26 коп. (Сто шесть тысяч семьсот двадцать восемь рублей 26 копеек).

В части исковых требований АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «АЛЬФА - БАНК» к Попову Виталию Александровичу о взыскания штрафа за возникновение просроченной задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в ФИО2 областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Серовский районный суд ФИО2 <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Серовского районного суда

ФИО2 <адрес>                         Н.А. Холоденко