Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1187/2014 от 26.08.2014

Дело № «С»/ 2014

Изготовлено 17.10.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2014 года г. Ревда Свердловской области

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Сидоровой А.А.,

при секретаре Пряхиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения ОАО «Сбербанк России» к Манькову С.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения ОАО «Сбербанк России» обратился в суд с требованиями к Манькову С.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, в обосновании которых указал, что между ОАО «Сбербанк России» и Маньковым С.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Маньков С.А. получил кредит в сумме <данные изъяты>, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, под 21,65 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, Маньков С.А. принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> банком выполнены надлежащем образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме.

Согласно п.3.3. кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору от суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения или не надлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Манькову С.А. было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком не исполнены.

В виду неоднократного нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет право, руководствуясь п.2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного недобросовестного поведения, поэтому считают, что снижение неустойки за несвоевременное внесение (перечисление) платежа в погашение кредита и уплату процентов недопустимо. Кроме того, на суммы просроченного платежа банк не производит начисление процентов, а осуществляет начисление только неустойки, в связи с чем, снижение неустойки до размера, меньшего чем суммы подлежавших начислению и уплате процентов (если кредитное обязательство не было нарушено) ставит недобросовестного заемщика в более привилегированное положение по сравнению с добросовестным, поскольку он получает прямое экономическое преимущество из своего незаконного поведения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Манькова С.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты>, которая состоит из: просроченного основного долга в размере <данные изъяты>; просроченных процентов в размере <данные изъяты>; начисленной неустойки до ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Таким образом, представитель истца просит взыскать с Манькова С.А. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; задолженность по неустойке – <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Заочным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения ОАО «Сбербанк России» к Манькову С.А. были удовлетворены (л.д. 40-44). Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено (л.д.56,57).

В судебном заседании представитель истца Мокроусова Т.И., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования уточнила, просит взыскать с Манькова С.А. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а именно: просроченный основной долг в размере <данные изъяты>; просроченные проценты в размере <данные изъяты>; задолженность по неустойке в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Ответчик Маньков С.А. в судебном заседании, с заявленными исковыми требованиями не согласен, просит в иске отказать, суду пояснил, что уплата процентов произведена в большем размере, чем установлено условиями договора.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, выслушав стороны, приходит к выводу о возможности удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на неё.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса № Первоуральского отделения № ОАО «Сбербанк России» и Маньковым С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил «Потребительский кредит» в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, под 21,65 % годовых (л.д. 10-14).    

Денежные средства перечислены на счет по вкладу №, принадлежащий ответчику Манькову С.А (п.1.1 договора). Полученной суммой кредита в размере <данные изъяты> от ОАО «Сбербанка России» Маньков С.А. воспользовался, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу (л.д.20). Таким образом, свои обязательства по предоставлению Манькову С.А. денежных средств в размере <данные изъяты> Кредитором выполнены надлежащим образом.

Согласно п.3.1 Кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д.10 оборотная сторона).

Согласно п.3.2 Кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, в сроки определенные графиком платежей (л.д.10 оборотная сторона).

Согласно п.3.3. Договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п. 3.5. Договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета, в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно Графику платежей (л.д. 12-13), являющемуся приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Маньков С.А. должен был производить платежи в погашение основного долга по кредиту и одновременно уплачивать проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с частями 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 5 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3.4. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.9. указанного Положения Банка России проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Как следует из содержания условий кредитного договора, ОАО «Сбербанк России» и Маньковым С.А., установили фиксированный размер процентной ставки за пользование кредитом, порядок, способ начисления процентов и сроки уплаты процентов и суммы кредита, размер ежемесячного аннуитетного платежа.

В частности, кредитным договором предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик выплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 21,65%. Проценты по кредиту начисляются кредитором на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления, суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно), из расчета процентной ставки, установленной кредитным договором. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>.

Таким образом, суд полагает, что условия заключенного сторонами кредитного договора, а также порядок расчета графика платежей в части погашения процентов по кредиту не противоречат Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", а также пункту 4 статьи 809, пункту 2 статьи 810 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписав кредитный договор, Маньков С.А. согласился со всеми его условиями, требований об изменения условий договора не заявлял.

Судом установлено, Маньковым С.А. с ДД.ММ.ГГГГ не осуществляются платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование им (л.д.69).

В судебное заседание представителем банка представлен расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.67). Согласно указанному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>, в том числе: основной долг - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, неустойка <данные изъяты>

Суд, проверив представленные расчёты, признаёт их верными и принимает их за основу, поскольку расчёт произведён с учётом условий заключенного Кредитного договора, в том числе с начислением процентов, неустойки за просрочку платежей, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей согласуется с выпиской по счёту, а также арифметически верен. При этом, ответчиком Маньковым С.А. указанный расчет доказательно не оспорен, поскольку представленный им контррасчет не соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 4.2.3. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 307, 309, 310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств.

Маньков С.А. в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом ОАО «Сбербанк России» кредитного договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора, не представил.

Частью 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

С учетом характера спорных отношений и предмета доказывания по делу, бремя доказывания факта исполнения обязательств по кредитному договору о возврате кредитных средств лежит на ответчике.

Однако в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ допустимых доказательств о возврате заемных денежных средств по кредитному договору ответчик Маньков С.А., суду не представил.

Поскольку несвоевременная оплата сумм, предусмотренных кредитным договором в срок, установленный сторонами, является существенным нарушением договорного обязательства, суд считает возможным требования истца удовлетворить в полном объёме и взыскать сумму задолженности с ответчика Манькова С.А.

Таким образом, суд считает, что требования истца следует признать законными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Сторонам, в ходе подготовки дела к судебному заседанию, судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по предоставлению доказательств в соответствии со ст. ст. 12, 56, 57, 65, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предоставлялось время для предоставления сторонами дополнительных доказательств.

Однако доводы ответчика в случае несогласия с иском никакими объективными доказательствами подтверждены не были. При этом суд учитывает, что ответчику надлежащим образом были разъяснены все его права по представлению доказательств, предоставлялось время для сбора дополнительных документов, которые могли бы опровергнуть доказательства, представленные истцом.

Поэтому, суд считает, что ответчик в этой части никаким образом не опроверг доказательства, находящиеся в деле, и не смог доказать и подтвердить обоснованность своих доводов, которые бы противоречили исковым требованиям.

Поскольку исковые требования удостоверены убедительными письменными доказательствами, приобщёнными к материалам дела, соответствуют действующему законодательству и заключённому между сторонами кредитному договору, каких-либо доказательств, опровергающих их, ответчиком суду не представлены, суд приходит к убеждению о том, что иск ОАО «Сбербанк России» является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина. Суд взыскивает госпошлину в размере <данные изъяты> с ответчика Манькова С.А. уплата, которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Иных требований, равно как и требований по иным основаниям на рассмотрение суда сторонами не заявлено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения ОАО «Сбербанк России» к Манькову С.А. о досрочном взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу истца ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения с Манькова С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> задолженность в счет погашения суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая на ДД.ММ.ГГГГ состоит из суммы просроченного основного долга по кредиту в размере <данные изъяты>; суммы просроченных процентов по кредиту в размере <данные изъяты>; суммы задолженности по неустойке в размере <данные изъяты>, а всего в размере <данные изъяты>

Взыскать в пользу истца ОАО «Сбербанк России» в лице Первоуральского отделения расходы по уплате госпошлины с Манькова С.А. в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Ревдинский городской суд.

Судья:                                    А.А.Сидорова