Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3258/2013 ~ М-3555/2013 от 25.07.2013

гр. дело № 2-4393/2013г.                                                                                                            

строка № 57

                                                        Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» сентября 2013г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Буниной И.А.

с участием представителя истца по доверенности Медведева А.С., ответчика Кретова А.А., представителя ответчика по устному заявлению Деева С.Н.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Кретову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Кретовым А.А. заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт № с кредитным лимитом итоговой суммы в размере <данные изъяты> руб. под 28% годовых путем присоединения ответчика к условиям правил предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», тарифах по картам «Русский стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ., условиях и тарифах, ФИО1 открыл ответчику счет карты № и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В связи с тем, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного договора, истец обратился в суд с настоящим иском, представил расчет иска (л.д.66), просит взыскать с ответчика задолженность по договору на общую сумму <данные изъяты> руб., из которых основной долг в размере <данные изъяты> руб., неустойка в размере <данные изъяты> руб., в том числе, проценты в размере <данные изъяты> руб., плата за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> руб., комиссия за перевод денежных средств в размере <данные изъяты> руб., комиссия за снятие наличных в размере <данные изъяты> руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты в размере <данные изъяты> руб., просит также взыскать с ответчика госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Медведев А.С. иск поддержал, пояснил изложенное, указал, что не является бухгалтером, в связи с чем не в его компетенции как юриста давать суду пояснения по представленному им расчету задолженности по кредитному договору.

Ответчик Кретов А.А. и его представитель по устному заявлению Деев С.Н. иск не признали, пояснили, что представленный ответчиком расчет не ясен, более того, в расчет включены суммы комиссий, что является нарушением прав потребителя, размер неустойки явно завышен.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании пояснений участвующих в деле лиц, правил предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам, анкеты, расписки, свидетельства, заявлений, приказов, операций по счету, имеющихся в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и Кретовым А.А. заключен договор о предоставлении и использовании кредитных карт № с кредитным лимитом итоговой суммы в размере <данные изъяты> руб. под 28% годовых путем присоединения ответчика к условиям правил предоставления и обслуживания карт (л.д. 11), тарифам по картам (л.д. 16) путем обращения ответчика к истцу с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Во исполнение договора банк открыл ответчику счет карты № №.

ДД.ММ.ГГГГ. путем письменного обращения в банк с заявлением ответчиком совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты и что ответчиком не оспаривается.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита бюанку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п. 5.14. условий) и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, выставлением заключительного счета выписки (п. 5.22. Условий). В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался в соответствии с договором о карте и счет-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа; денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с условиями договора при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Изложенные обстоятельства ответчиком и его представителем не оспаривались в судебных заседаниях.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22. условий, направив в адрес ответчика Заключительное требование об исполнении обязательств и возврата всей суммы задолженности, однако данное требование ответчиком не было исполнено в срок.

В соответствии с п. 5.28. условий истцом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. начислена неустойка в размере 0.2% процента от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

На основании вышеизложенного суд считает, что между сторонами заключен кредитный договор.

Согласно ст. ст. 428, 819, 809 - 811 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму кредита и уплатить неустойку за неуплату основного долга, что предусмотрено договором и согласно ст. 330, 331 ГК РФ. По кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Суд частично принимает как не оспоренный ответчиком представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору (л.д.66) в соответствии с выпиской-движением по счету (л.д.67-95) в части взыскания задолженности по договору в размере <данные изъяты> руб., о взыскании которой просил представитель истца в судебном заседании, тогда как сумма задолженности по договору <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>.), и в части взыскания процентов, предусмотренных договором, в размере <данные изъяты> руб.

В части исковых требований о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб. суд учитывает следующее.

Согласно ст. 333 ГК РФ и п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от 1.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства длительность неисполнения обязательства и другие.

Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющих в нем доказательств.

Учитывая размер кредита, учитывая, что истцом установлен чрезмерно высокий процент неустойки от просроченной исполнением суммы за каждый календарный день просрочки (0.2 %), значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, суд находит необходимым снизить размер взыскиваемой пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты> руб.

Исковые требования в части взыскания комиссий (плата за обслуживание основной карты, комиссия за снятие наличных, комиссия за перевод денежных средств, плата за пропуск минимального платежа) не подлежат удовлетворению.

Согласно Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007г. № 302-П, действующего на день заключения кредитного договора между сторонами и утратившего силу с 01.01.2013г. в связи с принятием Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком России 16.07.2012г. № 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссии, о взыскании которых просит истец, не предусмотрен нормами действующего законодательства.

Федеральным законом от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 5 указанного закона относит к банковским операциям, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и прочее.

Инструкцией Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» предусмотрено, что банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах банковские счета в виде текущих счетов, расчетных счетов, бюджетных счетов, корреспондентских счетов, корреспондентских субсчетов, счетов доверительного управления, специальных банковских счетов, депозитных счетов судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счетов по вкладам (депозитам).

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», введенной в действие Федеральным законом от 08.04.2008г. № 46-ФЗ, предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Исходя из изложенного суд считает положения кредитного договора в части взыскания указанных комиссий являются ничтожными.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию общая сумма задолженности по кредитному соглашению в размере <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты>

При рассмотрении настоящего дела суд учитывает, что в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ. представителю истца по доверенности Медведеву А.С. разъяснено право представить суду расчет исковых требований с указанием основного долга, процентов, неустойки и т.д. (л.д. 63), однако в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ. представлен расчет (л.д. 66) и даны пояснения, что размер основного долга составляет ДД.ММ.ГГГГ руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, в пользу истца взыскивается госпошлина в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., оплаченная при подаче иска.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

                                               р е ш и л:

Взыскать с Кретова <данные изъяты> в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере <данные изъяты> руб., проценты по договору в размере <данные изъяты> руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты>

Отказать в остальной части исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт».

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия настоящего решения в окончательной форме.

Судья: