Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1435/2019 от 04.03.2019

гр. дело № 2-1435/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«30» апреля 2019г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре.

с участием представителя истца по доверенности Щербакова С.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербаковой Ирины Александровны к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец Щербакова И.А. обратилась в суд с настоящим иском, указала, что она является клиентом ПАО «Сбербанк России» (далее – Сбербанк), на ее имя открыто несколько банковских счетов.

С 25.07.2018 г. истец с супругом и сыном отдыхали в отеле Potidea Palace в peгионе <адрес>.

26.07.2018 г. воспользовалась картой Сбербанка MasterCard №, на счете которой находилось более 150 000 руб.

В одном из банкоматов истцом проведена процедура выдачи наличных, запрошена денежная сумма в размере 2 000 евро, в чем было отказано, так как не хватало денежных средств, после чего истец запросила сумму в размере 1 800 евро. При расчете перевода рубля в евро Щербакова И.А. пользовалась информацией, полученной с сайта www.sberbank.ru, а также информацией о тарифах банка и курсе валют на 26.07.2018г., использовав финансовый калькулятор и курс евро пластиковых карт, полученных с сайта www.sberbank.oi.

Соответствующие скриншоты с курсом евро и калькуляцией сумм были направлены истцом в Сбербанк с просьбой разобраться в сложившей ситуации и произвести возврат недостающей денежной суммы на карту.

На обращение истца поступил ответ, что операции конверсии по карте MasterCard № не проводились, операции проведены в валюте счета.

Истец Щербакова И.А. считает, что если конвертация не проводилась, то на каком основании было с ее карты дополнительно списано 106.14 евро, но более точной и подробной информации Сбербанк ей не предоставил.

На основании вышеизложенного, указав, что банк действует недобросовестно, грубым образом нарушает права и охраняемые законом интересы истца, уточнив исковые требования (л.д.46), истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату юридических услуг в размере 20000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем имеются уведомления, расписка, телефонограмма, стороной ответчика представлены письменные возражения (л.д.71-74).

Представитель истца по доверенности Щербаков С.А. исковые требования поддержал, пояснил изложенное.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ч.1). К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (ч.7).

Статьей 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами и, договором банковского счета.

На основании пояснений участвующих в деле лиц, скриншотов, сообщений, выписки по счету, правил, имеющихся в деле, судом установлено, что Щербакова И.А. является клиентом ПАО «Сбербанк России». 26.07.2018г. в устройстве самообслуживания Nea Moudania, обслуживаемым сторонним банком-эквайрером <адрес>, была совершена операция выдачи наличных денежных средств в сумме 1500 евро и 300 евро.

Курс евро на дату продажи (выдачи наличных денежных средств) составлял 73.386 руб. Сумма денежных средств, полученных истцом в рублевом эквиваленте, составила 110 079 руб. и 22 015.84 руб. соответственно.

26.07.2019г. банком-эквайрером в Сбербанк (банк-эмитент) был выставлен запрос на списание денежных средств со счета держателя карты - Щербаковой И.А. в валюте карты - в рублях. Сумма выставленных требований составила 122749.43 руб. и 24742.37 руб. соответственно (л.д.14-23,44). Комиссия за совершения операций выдачи наличных составила 1227.49 руб. и 247.42 руб. соответственно.

В соответствии с п. 1.9. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их пользованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, на территории Российской Федерации кредитные организации (кредитные организации-эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

Согласно п. 2.4 клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.

Пунктом 1.8 Положения определено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. 1.10, 1.11 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию и распространение банковских карт. Эмиссия банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов, содержащих их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченными на это ее уставом, и должны содержать порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; описание документооборота и технологи обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных крат; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию.

Согласно п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Пунктом 11 письма Банка России от 22.11.2010г. № 154-Т утверждены Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием, которым подтверждается право Банка на урегулирование спорных операций по карте в течение 45 дней: кредитная организация-эмитент рассматривает заявления клиента данной кредитной организации по операциям, совершенным с использованием банковской карты в банкоматах, терминалах, устройствах кредитной организации-эквайрера, предназначенных для совершения операций с использованием платежных карт, в течение 45 календарных дней с даты подачи заявлений в письменном виде.

При этом если кредитной организации требуется получение дополнительной информации из международной или российской платежной системы, то срок рассмотрения заявлений клиента увеличивается, но не более чем на срок рассмотрения заявлений, предусмотренный правилами международной или российской платежной системой. В случае если по заявлению клиента кредитная организация направила запрос в международную или российскую платежную систему, то кредитная организация сообщает клиенту о продлении срока рассмотрения заявления в форме, определенной договором.

В п. 8 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

С порядком расчета суммы списания/зачисления со счета/на счет банковской карты при проведении конверсии валют по операциям с международными банковскими картами Сбербанка истец как держатель была ознакомлена при подписании заявления, что стороной истца не оспаривается, кроме того, данная информация содержится на сайте Сбербанка.

На основании вышеизложенного судом установлено, что спорная операция обслуживалась банком-эквайрером, а ответчик в данных правоотношениях являлся банком-эмитентом.

В соответствии с п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее - Условия) (л.д.49-54) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, Тарифами Банка, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты.

В соответствии с п. 3.14.1 Условий при совершении операций по карте в валюте, отличной от валюты счета карты списание средств со счета карты/ зачисление средств на счет карты производится на сумму операции, пересчитанной в валюту счета карты, в соответствии с тарифами по курсу банка и/или платежной системы, действующему на момент обработки платежных документов по операции, поступивших в банк.

Курс пересчета, действующий на момент обработки банком поступивших платежных документов по операции, может не совпадать с курсом пересчета, действовавшим при ее совершении, что может повлечь разницу между суммой, на которую уменьшен/ увеличен расходный лимит по карте в момент совершения операции, и суммой, фактически списанной со счета карты/ зачисленной на счет карты.

Курсовая разница, если она возникает, списывается со счета карты/ зачисления на счет карты в момент обработки платежных документов по операции, поступивших в банк, в системе банка и не может быть предметом претензии со стороны держателя.

Платежные документы от банка-эквайрера для обработки и списания денежных средств по карте поступили в банк-эмитент 26.07.2018г. в валюте счета карты - в рублях (122 749.43 руб. и 24742.37 руб. соответственно), что подтверждается логами проведения операции авторизации и списания (л.д.57-68). Конверсию провел банк-эквайрер, и оснований для конверсии валюты у банка-эмитента не имелось, как не имелось и оснований для проведения такой операции.

Порядок осуществления перевода денежных средств, а также проведение операций в наличной денежной форме в рамках платежной системы регламентируется Федеральным законом от 27.06.2011г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе», международными правилами и договорами.

В соответствии с п. 7 Правил платежной системы «Мастеркард» в России карты платежной системы позволяют держателям карт производить платежи или покупки без использования наличных денежных средств, снимать наличные денежные средства в банкоматах и в отделениях банка, производить платежи. В операции купли-продажи держатель карты приобретает товары или услуги у торговой точки с использованием карты. После того, как операция авторизована эмитентом, эмитент платит эквайреру в соответствии с процедурой расчета сумму, равную стоимости операции, за вычетом межбанковской комиссии и осуществляет операцию по карте или иным образом списывает сумму операции из средств, представленных держателем карты.

Согласно п. 4.18 Условий держатель карты имеет право подать в банк письменные обращения по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции.

Банк рассматривает заявление о спорной операции, а так же информирует держателя о результатах рассмотрения заявления по требованию держателя в течение 30 календарных дней со дня получения заявления, а также в течение 60 календарных дней со дня получения заявления при совершении операции для трансграничного перевода денежных средств (п. 4.20. Условий). Возмещение денежных средств по спорным операциям осуществляются по результатам рассмотрения претензии Держателя.

Претензия о проведении спорной операции с учетом уточнений поступила в банк 27.07.2018г. (л.д.14-15). На основании этого 14.08.2018г. Сбербанком (банком-эмитентом) инициирована процедура Chargeback (возвратный платеж), т.е. процедура опротестования транзакции в целях защиты интересов плательщика Щербаковой И.А., при которой сумма платежа безакцептно списывается с банка-эквайрера и возвращается плательщику, в связи с чем в банк-эквайрер была направлена претензия.

Срок для опротестования возвратного платежа - в течение 120 дней с момента совершения транзакции. После инициирования претензионной работы со стороны банка-эмитента пластиковой карты банк-эквайрер должен предоставить доказательства о том, что кредитной организаций, которую он обслуживает не нарушало правила международной платежной системы. Если банк-эквайрер не предоставляет доказательства в течение 45 календарных дней, то претензионная работа считается автоматически выигранной банком-эмитентом и сумма спорных денежных средств в полном объеме принудительно списывается со счета и возвращается получателю.

Таким образом, исполнение поручения о списании денежных средств со счета банковской карты производилось по правилам международной платежной системы, действия Сбербанка отвечают требованиям действующего законодательства РФ, Положениям ЦБ РФ и договору, заключенному между сторонами. По мнению суда, при совершении операций по карте в валюте, отличной от валюты счета конверсия суммы операции по карте в валюту счета осуществляется по курсу банка, действующему на момент обработки операций банком, и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренными Тарифами банка. Вследствие чего, возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом для претензий к ответчику.

На основании вышеизложенного суд считает, что ответчик как банк-эмитент выполнил все предусмотренные международными правилами, а также Условиями пользования банковскими картами, требования, и в установленный законом срок 05.10.2018г. возвратил спорную сумму Щербаковой И.А.

Как не подтвержденная никакими доказательствами не принимается во внимание ссылка истца на ст. 10 ГК РФ. Исполняя договор, заключенный с истцом, банк действовал в соответствии с вышеназванным законодательством.

Кроме того, суд находит заслуживающими следующие доводы стороны ответчика.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальным законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада и т.д.), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон № 2300-1 применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Исходя из смысла ст. 39 Закона РФ № 2300-1 в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона «О защите прав потребителей», регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой III Закона «О защите прав потребителей», а Гражданским кодексом РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится договор банковского вклада. Согласно п.3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» следует, что к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, могут применяться общие правила Закона «О защите прав потребителей», а именно, о праве граждан на предоставление информации, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Более того, отношения сторон регулируются кроме того, Федеральным законом «О платежной национальной системе», тогда как Закон «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Соответственно, спор, возникший между сторонами, не может регулироваться нормами «О защите прав потребителей».

Ссылки истца на необоснованное списание ответчиком спорной суммы не принимаются судом во внимание, поскольку факт списания спорной суммы стороной ответчика судом не установлен, а установлены вышеизложенные обстоятельства перечисления денежных средств в иной валюте, нежели предусмотрено договором.

В связи с отказом в иске по существу не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Щербаковой Ирины Александровны к ПАО «Сбербанк России» о взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: