Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-193/2019 (2-1162/2018;) ~ М-1143/2018 от 26.12.2018

      Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 апреля 2019 года                                                                                       <адрес>

     Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой С.А.,

            при секретаре Конопленко Е.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

                                                               У С Т А Н О В И Л:

       Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Впоследствии истец ФИО1 отказался от участия в деле процессуального истца. Исковое заявление мотивировано тем, что, между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен потребительский кредитный договор № с лимитом кредитования 150000 рулей со сроком возврата до востребования, с процентной ставкой 23,80%-55,00%, размер минимального обязательного платежа 18779 рублей. Плата за выпуск карты составляет 31000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку, в течение двух месяцев суммами 18678,20 и 12321,80 рублей. Согласно выписке по операциям клиента, плата за дополнительные услуги и страхование осуществлена несколькими платежами: ДД.ММ.ГГГГ – 18678,17 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 12321,83 рублей, итого 31000 рублей. В заявление, подписанным истцом на открытие текущего банковского счета предусмотрены, помимо услуг коллективного страхования, ряд дополнительных услуг за дополнительную плату: открытие счета, выпуск банковской платежной карты, выпуск дополнительной банковской карты, начисление процентов на остаток денежных средств на счёт клиента, присоединение к бонусной программе «Cash-back». Кроме того, в целях наиболее полного, своевременного возврата кредитных средств при заключении кредитного договора истец просил присоединить его к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и распространить на него условия договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от дополнительных платных услуг банка, от договора добровольного страхования, просил вернуть денежные средства в размере 31000 рублей. Требования не были удовлетворены.

    В рамках заключенного договора истцом были получены как финансовые услуги, так и дополнительные услуги банка, отказаться от которых (вопреки ошибочному мнению банка) истец имел право, как на стадии заключения кредитного договора, так и в процессе их оказания, поскольку отказ от указанных дополнительных услуг не влечет изменение условий кредитного обязательства, стоимость дополнительных банковских услуг определена отдельно, отказ от дополнительных услуг и возврат стоимости не препятствует дальнейшему исполнению кредитного договора. Кроме того, право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом уплаченной за страхование суммой, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (заемщику), с чьего согласия был заключен договор личного страхования. Истец просит взыскать с ответчика 31000 рублей убытков, вызванных невозвратом уплаченных денежных средств за дополнительные платные услуги банка (в том числе присоединение к программе страхования), проценты за пользование денежными средствами в размере 1289,47 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме 45570 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности 1500 рублей.

           В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнил, что при получении кредита ему поясняли, что 31000 рублей это плата за участие в программе страхования. Но эту плату распределили на другие услуги, без этого кредит не выдавали. Он, зная, что в течение пяти дней можно отказаться от страховки, обратился в банк. Но ему отказали возвратить деньги. Кредит можно погашать как картой, так и вносит деньги в банкомате по номеру счета. Платежи по кредиту он вносит регулярно и в полном объеме.

           Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, каких-либо возражений на иск не представил.

           Представители третьих лиц в судебное заседание также не явились, извещались о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

           Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

           В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

           В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договор сумму (страховую сумму) в случае причинении вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) и п. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

           Согласно требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    В соответствии со ст.32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

    В соответствии с пунктами 2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время и к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрено, что банк Росси вправе определять в связи нормативных актах минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

    Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ) (далее- Указание).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).

     Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

    Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7 Указания).

Таким образом, поскольку заемщиком в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

При этом условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В судебном заседании установлено, что между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 150000 рублей, срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,80, за проведение наличных операций – 55,00, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 18779 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classik и уведомлен о следующих платежах: плата за оформление карты Visa Instant Issue 800 рублей, и т.д.

В тот же день при оформлении кредита ФИО1 подписал заявление на открытие текущего банковского счета, из которого следует, что он предлагает банку заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определённых общими условиями открытия и обслуживания счета в банке, а также открыть ему текущий банковский счет на условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет №, и в случае акцента оферты просит банк выпустить банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 31000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 2 месяцам:, платежи 18678,20 рублей и 12321,80 рублей. В рамках этого договора просит предоставить пакет услуг 7, в который включены услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к Бонусной программе банка «Cash-back».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, полученным им ДД.ММ.ГГГГ, об отказе от пакета услуг по тарифному плану «Суперзащита», пакет №, номер договора 220295080260 страхования, выходит из программы страхования… Просит перечислить сумму 31000 рублей на его банковский счет либо почтовым переводом по адресу проживания.

          Из описи ценной бандероли, направленной истцом в адрес ответчике следует, что ФИО1 к своему заявлению об отказе от пакета услуг приложил выписку из паспорта, заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета, чистый лист бумаги (для ответа).

         На данное обращение истцу был дан ответ ПАО КБ «Восточный» о невозможности рассмотреть обращение заемщика по причине недостаточности данных. Банк просит представить письменное заявление с указанием номера счета дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг без материального носителя для оценки возможности удовлетворения претензии.

          До настоящего времени ответчиком денежные средства истцу не возвращены, доказательств этому ответчиком не представлено.

          С учетом того, что ФИО1 обратился в банк с указанным выше заявлением в течение пяти календарных дней с момента заключения договоров кредитования и на открытие текущего банковского счета с пакетом дополнительных услуг, в том числе участие в программе страхования жизни и трудоспособности, который определен с ДД.ММ.ГГГГ, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, он имеет право на возврат платы за дополнительные платные услуги банка.

           Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма убытков в размере 31000 рублей.

           В соответствии со ст. 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

           Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента в размере 7,25 % (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ), 7,50% (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ), 7,75% (ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ) за пользование суммой 31000 рублей.

    В исковом заявлении приведен расчет суммы процентов, который проверен судом, суд с ним соглашается. Таким образом, сумма процентов, подлежащих взысканию составляет 1289,47 рублей.

                 В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

             Согласно расчетам истца, размер неустойки за невыполнение требований потребителя оставляет 45570 рублей, который признается судом несоразмерным, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 31000 рублей.

             Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

         Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 63289,47 рублей (31000 рублей + 1289,47 рублей + 786,11 рублей + 31000 рублей). Размер штрафа от указанной суммы составляет 31644,74 рублей (63289,47 рублей х 50%).

         Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом…) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

         В судебном заседании было установлено, что ответчиком законные требования истца не были выполнены, то есть имеется вина ответчика в нарушении прав потребителя. В силу требований ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда, которую суд определяет с учетом требований разумности и справедливости в размере 1000 рублей.

       Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

        Требования истца о взыскании расходов, связанных с оформление нотариальной доверенности в размере 1500 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку истец ФИО1 в судебном заседании отказался от услуг процессуального истца и просил исключить его из состава участником процесса.

       Поскольку в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3078 рублей, исчисленная из суммы удовлетворенных требований.

       На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

       Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1: убытки в размере 31000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1289 рублей 47 копеек; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; неустойку в размере 31000 рублей; штраф в размере 31644 рублей 74 копейки, а всего 95934 (девяносто пять тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 21 копейку.

       Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3078 рублей.

       Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Копия верна:

Судья Сухобузимского

районного суда                                                                             С. А. Кузнецова