Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-105/2016 (2-1509/2015;) ~ М-1461/2015 от 11.12.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2016 года г. Орёл

Северный районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Новиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Верижниковой Г.П. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Центр защиты прав потребителей» в интересах Верижниковой Г.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований истец указал, что 16.10.2012 г. между Верижниковой Г.П. и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №. Согласно п.2.2 договора общая сумма кредита составляет № рублей и включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. Однако необходимая Верижниковой Г.П. сумма кредита составила № рублей, которую она и получила фактически на руки. При этом пунктом 4 договора было предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, за которую клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Тем самым в полную стоимость кредита была включена стоимость услуги банка «Подключение к программе страхования», на которую Верижниковой Г.П. также начислялись проценты. Истица не была уведомлена о том, что данная услуга должна предоставляться по ее желанию, и не может являться обязательным условием для получения кредита. Более того, истице не был сообщен размер конкретной суммы комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за предоставление данной услуги. Сведений о размере суммы комиссии, а также о размере суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется. Вместе с тем, клиент должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора, размере комиссионного вознаграждения банку за подключение к программе страхования, а также о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления клиента при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, или с такой услугой, связанной с оплатой посреднических услуг банка. В этой связи Верижникова Г.П. на момент заключения кредитного договора не понимала, что включение в кредитный договор рассматриваемых условий может иметь неблагоприятные для нее последствия в виде значительных переплат, которые не будут возвращены либо компенсированы ей банком в будущем. При этом, на момент заключения договора Верижниковой Г.П. срочно нужны были деньги, а сотрудница банка гарантировала ей их незамедлительное предоставление в необходимом размере после подписания стандартного договора и соблюдения всех формальностей, что ввело Верижникову в заблуждение. Впоследствии выяснилось, что комиссия за подключение составила № рублей и была включена в общую сумму кредита, а затем сразу списана банком в свою пользу. Таким образом, Верижникова указанную сумму, составляющую размер страховки, не получала, не пользовалась ею и не желала подключаться к программе страхования на таких условиях. Кроме того, на указанную сумму комиссии банком начислялись проценты, которые истица необоснованно выплачивала в течение всего срока действия договора. Указанные обстоятельства Верижникова Г.П. выяснила лишь 24.11.2015 года, то есть в день, когда она смогла закрыть свой кредитный счет, о чем ей была выдана справка. При этом сотрудница банка подтвердила, что списанная с кредитного счета комиссия составила № рублей, и выдала соответствующую выписку. С учетом изложенного, вследствие непредставления Верижниковой Г.П. полной и достоверной информации об услуге банка, обозначенной в пунктах 2.2 и 4 кредитного договора, ее воля как клиента была искажена, а ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования нарушено. Таким образом, банк, оказав вышеназванную услугу, не согласовал ее стоимость с заемщиком, что является нарушением прав последнего как потребителя финансовой услуги. Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что условия кредитного договора, заключенного между Верижниковой Г.П. и ответчиком, предусматривающие оказание услуги в виде подключения к программе страхования, за которую истец обязана уплатить банку комиссию, о начислении процентов на сумму данной комиссии, а также о том, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору (пункты 2.2 и 4 договора), являются недействительными. Таким образом, истица вправе требовать от ответчика полного возмещения убытков, возникших у нее вследствие неисполнения кредитного договора в части, ущемляющей ее права как потребителя, в том числе возврата денежных средств в сумме № рублей, то есть суммы комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования по кредитному договору, и возврата суммы процентов, начисленных банком за пользование вышеуказанной суммой комиссии. В целях внесудебного урегулирования разногласий истцом в адрес ответчика было направлено претензионное письмо с требованием возвратить сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и сумму начисленных на нее процентов, однако до настоящего времени ответа на вышеуказанную претензию от ответчика не поступило. Вышеуказанными действиями ответчика Верижниковой Г.П. причинен моральный вред, выразившийся в том, что она понесла существенные убытки и вынуждена была отказывать себе в ряде приобретений и ведении привычного образа жизни. Кроме того, за период выплаты кредита у истицы существенно ухудшилось состояние здоровья, она долга болела. Размер причиненного Верижниковой Г.П. морального вреда истец оценивает на сумму № рублей. Помимо этого, в соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. За защитой нарушенных прав Верижникова Г.П. обратилась в МОО «ЦЗПП». По изложенным основаниям истец просит суд признать недействительными условия, изложенные в п.2.2, 4 кредитного договора № от 16.10.2012 г., заключенного между ООО КБ «Ренессанс капитал» и Верижниковой Г.П., которыми на последнюю была возложена обязанность по уплате комиссии за оказание услуги подключение к программе страхования 1 банка, а также по уплате процентов на сумму данной комиссии, взыскать с ответчика в пользу Верижниковой Г.П. незаконно полученную сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору в размере № рублей, проценты, начисленные за пользование данной суммой, компенсацию морального вреда в размере № рублей, взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации «Цент защиты прав потребителей».

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит суд также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.10.2012 года по 31.05.2015 года в сумме № рублей, за период с 01.06.2015 года по 14.06.2015 года в размере № рубля, за период с 15.06.2015 года по 14.07.2015 года в размере № рублей, за период с 15.07.2015 года по 16.08.2015 года в сумме № рубля, за период с 17.08.2015 по 14.09.2015 года в сумме № рублей, за период с 15.09.2015 года по 14.10.2015 года в сумме № рублей, за период с 15.10.2015 года по 16.11.2015 года в сумме № рубль, за период с 17.11.2015 года по 24.11.2015 года в сумме № рублей, а всего № рублей. В остальной части исковые требования оставила прежними.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении.

Верижникова Г.П. исковые требования так же поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит», надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представителем по доверенности ФИО5 суду представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В возражениях указывает, что исковые требования являются незаконными, не обоснованными и удовлетворению не подлежат. 16.12.2012 года Верижникова Г.П. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общим условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью договора. Как следует из предложения клиента, адресованного банку, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения условий и тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Просит применить срок исковой давности, указывая, что истцом пропущен срок исковой давности, так как оспариваемый кредитный договор был заключен 16.10.2012 года, в этот момент истец узнал и должен был узнать о включении в договор комиссии за подключение к программе страхования, поскольку сведения о необходимости уплаты оспариваемых истцом комиссий содержатся в условиях заключенного между сторонами договора, с которым истец до его заключения был ознакомлен и собственноручно подписал. Между тем, исковое заявление о признании условий кредитного договора недействительными подано истцом в суд лишь в ноябре 2015 года, то есть спустя 3 года с момента его заключения, что позволяет однозначно свидетельствовать о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности, так как предельный срок подачи истцом данного искового заявления истек 16.10.2015 года. Ответчик полагает, что в данном споре имеет место нарушение истцом пределов осуществления своих гражданских прав, злоупотребление правом, выразившееся в желании уклониться от погашения задолженности по договору. По изложенным основаниям просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

После представления ответчиком письменных возражений на исковое заявление представитель истца ФИО4 представила суду письменные объяснения по обстоятельствам дела, в которых указала, что о нарушении своего права истцу стало известно лишь 24.11.2015 года – в день, когда после погашения всех вмененных задолженностей Верижникова Г.П. смогла закрыть свой кредитный счет. После этого, на следующий день, то есть 25.11.2015 года, она направила в адрес ответчика претензию с просьбой вернуть сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и сумму процентов, начисленных за пользование указанной суммы комиссии. До этого момента Верижникова Г.П. не понимала, что ответчик своими действиями вводит ее в заблуждение, в частности, тем, что при выдаче кредита сотрудники банка должным образом не объяснили ей все условия договора. Верижникова Г.П. не осознавала, что данные условия могут иметь неблагоприятные для нее последствия в виде значительных переплат, которые не будут возвращены либо компенсированы ей банком в будущем. Верижникова Г.П. является пожилым человеком, не обладающим специальными познаниями в области банковского дела. Она не компетентна в данных вопросах, считая себя неграмотной в сфере финансово-экономических отношений. В связи с этим, отдельные термины, письменно изложенные в кредитном договоре, сложны для восприятия истцом. В связи с этим Верижникова Г.П. попросила устно пояснить смысл отдельных положений договора. Однако ответчик не отреагировал на ее просьбу. Помимо изложенного, в период выплаты кредита Верижникова Г.П. находилась в сложной жизненной ситуации и испытывала сильные волнения, которые сказались на ее здоровье. Так, в период с 15.08.2014 года по 28.08.2014 года, а также с 29.08.2014 года по 22.09.2014 года (в совокупности 39 дней) Верижникова Г.П. являлась нетрудоспособной. Более того, процесс реабилитации занял длительное время, поэтому она не могла адекватно оценивать сложившуюся ситуацию. Следовательно, ею не был пропущен срок исковой давности.

В дальнейшем при рассмотрении дела от представителя истца ФИО4 поступило ходатайство о восстановлении срока исковой давности. Приведя изложенные выше обстоятельства, просила признать причины пропуска срока исковой давности уважительными и восстановить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Ренессанс Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки не уведомил.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьёй 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заёмщика процентов по договору на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено, что 16.10.2012 года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Верижниковой Г.П. был заключен кредитный договор №, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами ООО КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам ООО КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора банк предоставляет Верижниковой Г.П. кредит в сумме № рублей сроком на 36 месяцев по тарифному плану «без комиссий 19,9 %», полная стоимость кредита составляет 21,81 % годовых.

Договор был заключен путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора.

Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случаев, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями условий) и зачислению банком кредита на счет.

Установлено, что банк акцептовал предложение (оферту) Верижниковой Г.П. о заключении кредитного договора, предоставив ей кредит в сумме и на условиях, указанных в оферте. Факт предоставления кредита в указанной сумме стороной истца не оспаривается.

Как следует из условий указанного кредитного договора, общая сумма кредита в размере № рублей включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору.

Согласно п.4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН С № договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах, Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора.

Заявляя требование о признании недействительными условий, изложенных в пунктах 2.2 и 4 кредитного договора, истец указывает на то, что при заключении указанного договора истице не была предоставлена полная информация об услуге по подключению к программе страхования, в частности, о размере комиссии за оказание данной услуги и включения суммы комиссии в общую сумму кредита, а также, что получение кредита было обусловлено обязательным приобретением иной услуги - страхования от несчастных случаев и болезней в конкретной страховой компании.

При проверке указанных доводов истца судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ (в редакции, действующей до 01.09.2013 года) при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования. Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.06.2015 г.) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Установлено, что в день заключения кредитного договора Верижниковой Г.П. был заполнен бланк заявления на подключение дополнительных услуг и заявления о страховании, в котором были перечислены услуги по страхованию, оказываемые банком. При этом, для каждой предлагаемой услуги в бланке заявления было предусмотрено поле, в котором клиент в случае отказа от предоставления соответствующей услуги должен сделать соответствующую отметку.

Как следует из бланка заявления о страховании, заполненного Верижниковой Г.П., отказавшись от ряда услуг по страхованию, предложенных банком, последняя дала свое согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ООО КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого несчастного случая было указано ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Таким образом, из изложенного следует, что при заключении кредитного договора Верижникова Г.П. дала свое согласие на подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается ее подписью в указанном заявлении о страховании.

Довод о том, что заемщику не была представлена полная информация о стоимости услуги страхования, является несостоятельным ввиду следующего.

В соответствии с условиями кредитного договора от 16.10.2012 года, содержащимися в п.4 Договора, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется представить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента.

Согласно пунктам 6.2.1, 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс капитал» в редакции, введенной в действие с 24.09.2012 года, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента. Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте.

Согласно п.6.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс капитал», клиент выражает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в анкете, договоре, письменном заявлении клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк заключает в отношении Клиента Договор страхования согласно Правилам страхования

В соответствии с п.6.2.3 Общих условий в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования Банк взимает Комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах Банка.

В силу п. 6.3.1. Общих условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по Кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер Комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих Условий.

Согласно тарифам ООО «Ренессанс капитал» по кредитам физических лиц по тарифному плану «Без комиссий 19,9 %», комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,1 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срока при добровольном страховании кредита.

Согласно п.6.3.2 Общих условий, в случае, если Клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, Клиенту может быть предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования.

Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово за весь срок Кредита. В случае, если для оплаты соответствующей комиссии Клиенту на Счет предоставляется Кредит, комиссия взимается Банком путем списания со Счета Клиента в Банке. В случае оплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу Банка (п. 6.3.3.).

Верижникова Г.П. своей подписью в своей оферте о заключении кредитного договора подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем прямо указано в данной оферте.

Установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что к моменту заключения кредитного договора Верижникова Г.П. была ознакомлена с условиями предоставления кредита банком и тарифами банка, выразила свое согласие на подключение к программе страхования, включение комиссии за подключение к программе страхования в сумму кредита, с размером комиссии она так же была ознакомлена.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре Верижникова Г.П. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.6.4.11 Общих условий, для отказа от участия в Программе страхования Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 (Четыре) рабочих дня до начала очередного Расчетного периода.

Доказательств того, что Верижникова Г.П. предоставляла в банк соответствующее заявление, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Обстоятельств, подтверждающих навязывание банком подключения к программе страхования и незаконное, принудительное включение в сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования в сумме № рублей и его последующее списание, не установлено.

Суд находит несостоятельным утверждение истца о том, что получение кредита было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, поскольку Общими условиями предоставления кредитов Банка прямо предусмотрено, что подключение к программе страхования не является обязательным условием выдачи банком кредита. Доказательств обратному истцом суду не представлено.

Направление Верижниковой Г.П. 25.11.2015 г. в адрес ответчика претензии с требованием о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования и суммы начисленных процентов не является доказательством того, что подключение к программе страхования и удержание соответствующей комиссии было осуществлено вопреки ее воле, поскольку с момента заключения кредитного договора и списания данной комиссии до момента направления данной претензии истек большой промежуток времени, в течение которого истица с заявлением об отказе от участия в программе страхования, право на подачу которого предусмотрено п.6.4.11 Общих условий, в Банк не обращалась. Кроме того, к моменту направления данного претензионного письма истица в полном объеме исполнила свои обязательства по кредитному договору, выплатив сумму кредита и начисленных процентов в полном объеме.

В письменных возражениях на исковое заявление представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно Гражданскому кодексу РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску.

В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу п.9 ст.3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" установленные положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года.

Течение срока давности по требованиям, на которые указано в ч.1 ст.181 ГК РФ, определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за подключение к программе страхования, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии за подключение к программе страхования.

В случае пропуска срока исковой давности должник утрачивает право взыскать с кредитора денежные средства, уплаченные им в виде комиссии за подключение к программе страхования наряду с процентами, начисленными на сумму комиссии, и процентами за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Из выписки по лицевому счету Верижниковой Г.П. № следует, что сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере № рублей была списана со счета последней в день заключения кредитного договора, то есть 16.10.2012 года. Таким образом, начало исполнения Верижниковой Г.П. обязательства по уплате комиссии за подключение к программе страхования имело место 16.10.2012 года, следовательно, начало срока исковой давности в данном случае по требованиям о признании условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки, исчисляется с 17.10.2012 года.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности в данном случае истекал 16.10.2015 года.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что исковое заявление было представлено в суд представителем истца 11.12.2015 года, что подтверждается оттиском штампа для входящей корреспонденции суда на исковом заявлении.

Таким образом, исковое заявление было подано в суд по истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Заявляя ходатайство о восстановлении срока исковой давности, истец ссылается на то, что с 15.08.2014 года по 28.08.2014 года, а также с 29.08.2014 года по 22.09.2014 года Верижникова Г.П. являлась нетрудоспособной, и процесс реабилитации занял длительное время.

Суд не может принять во внимание данный довод истца, поскольку в силу положений ст.205 ГК РФ кратковременное расстройство здоровья не может являться основанием для восстановления срока исковой давности. Кроме того, данное расстройство здоровья имело место не в последние шесть месяцев срока давности, а в более ранний период.

Довод о том, что о нарушении права Верижниковой Г.П. стало известно лишь 24.11.2015 года, суд также во внимание не принимает, исходя из положений ст.181 ГК РФ, прямо указывающих на то, с какого момента должно исчисляться начало срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для восстановления истцу срока исковой давности по указанным требованиям.

В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, к моменту предъявления истцом иска в суд так же являлся истекшим.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части включения в общую сумму кредита комиссии за подключение к программе страхования и подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания и для взыскания с банка уплаченной истицей суммы комиссии за подключение к программе страхования и начисленных на сумму комиссии процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей» в интересах Верижниковой Г.П. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено в срок до 16 февраля 2016 года включительно.

Судья Ю.В. Тишаева