Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-215/2021 ~ М-161/2021 от 30.07.2021

Дело № 2-215/2021

УИД: 24RS0047-01-2021-000286-13

Стр. 2.203

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2021 года                           гп. Северо-Енисейский                                                  Красноярский край

Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Тявлиной М.А.,

при секретаре Зайковой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Северо-Енисейский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности в размере 461 635,18 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 7816,35 руб. Требования мотивированы тем, что Банк и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 266 741, 36 руб. под 24,90 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления указанных денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода, который равен 30 календарным дням, наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа, 7849, 20 руб. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 39 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 461 635,18 руб., из которых сумма основного долга 264 204,04 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 25 572,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 169 290,17 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2334,96 руб., сумма комиссии за направление извещений – 234,00 руб., в связи с чем, банк обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 49, 53), о причинах неявки суд не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 5).

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, в телефонном режиме заявила ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие, с исковыми требованиями согласна.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 266 741,36 рублей под 24,90 % годовых на срок 60 календарных месяцев (л.д. 10,11).

Согласно графика погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ответчик в своем заявлении о предоставлении кредита просила Банк оказывать ей услугу по ежемесячному направлению SMS-сообщений с информацией по кредиту. Стоимость данной услуги - 39 руб. ежемесячно (л.д. 11).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, состоящем из Индивидуальных условий Договора (л.д. 10,11) и Общих условий Договора (15-17).

В заявлении о предоставлении кредита (л.д. 9), ФИО2 указала, что она получила график погашения по кредиту, а также ознакомлена и полностью согласна с содержанием, который имеется в данном графике.

В соответствии с заключенным договором, Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом в порядке и на условиях, установленных Договором (пункт 1.2 Общих условий Договора).

Согласно пункту 1.2.3 раздела I Общих условий Договора, срок возврата кредита – период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

В разделе II Общих условий Договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункт 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом 1.4 раздела II Общих условий Договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

По условиям договора погашение задолженности должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 7 849,20 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту.

Согласно пункта 1.1 распоряжения клиента по кредитному договору, ФИО2 просит сумму кредита, указанную в поле 1.1 Заявки, перечислить на её счет (л.д. 11). Банк своё обязательство выполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 44).

Таким образом, выдача денежных средств ФИО2 произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке.

Суд приходит к выводу о том, что подписывая кредитный договор, ФИО2 была ознакомлена с его условиями, при этом приняла обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом.

Ни заключение договора, ни его условия, ни получение по нему денежных средств ответчиком не оспариваются.

Согласно представленному расчету (л.д. 20-22), при надлежащем исполнении обязательств по Договору заемщик должна была выплатить Банку:

сумма основного долга – 266 741,36 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 201 561, 81 руб.

сумма комиссии за направление извещений – 2 340 руб.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик не надлежащим образом выполняла обязательства по погашению кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 20-22).

Как установлено в судебном заседании, ответчик неоднократно допускала просрочки платежа по кредиту, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24).

В соответствии с представленным расчетом, общая задолженность ФИО2 по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 461 635,18 руб., из которых:

- сумма основного долга – 264 204,04 руб.;

- сумма процентов за пользование кредитом – 25 572,01 руб.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 169 290,17 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 334,96 руб.;

- сумма комиссии за направление извещений – 234 руб.

Расчет судом проверен, он основан на материалах дела. Ответчиком доказательств исполнения обязательств по договору надлежащим образом не представлено.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика суммы долга с начисленными процентами в размере 289776,05 руб. (264 204,04 руб. + 25 572,01 руб.).

В отношении заявленного требования о взыскании убытков Банка в сумме 169 290,17 руб. суд приходит к следующим выводам.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 169 290,17 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытками Банка.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора (л.д. 16) Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, а также расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Так как ответчик возложенные на нее обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе, процентов за пользование кредитом не исполнил, истец просит взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору, которые согласно расчету составляют 169 290,17 руб.

Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего Закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

За ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора Банк начислил заемщику штраф и ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о досрочном полном погашении долга в размере 463 040,88 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 24).

В последующем Банк обратился к мировому судье соответствующего участка для вынесения судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности.

Однако, по заявлению ответчика определением мирового судьи судебного участка № 122 Северо-Енисейского района Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18) судебный приказ был отменен.

До настоящего времени требование Банка о полном погашении долга заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за пользования денежными средствами в размере 169290,17 руб., что является убытками Банка.

Против представленного истцом расчета убытков истец возражений не представила.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренном договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом (убытки) в полном объеме – 169 290,17 руб.

Указанная сумма не является штрафными санкциями, возможность снижения которых предусмотрена ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного неоплаченные проценты по кредитному договору, которые согласно расчету составляют 169 290,17 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора ответственностью Заемщика ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Штраф начислен истцом в размере 2334,96 руб.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора ФИО2 не представила, ходатайства о ее снижении не заявила.

Учитывая соотношение размера штрафа (2334,96 руб.) и суммы долга (264 204,04 руб.), суд считает, что оснований для снижения штрафа также не имеется.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности, начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность, Банк согласно п. 4 раздела III Общих условий Договора 08.08.2016 года выставил требование о полном погашении задолженности.

Также в период действия Договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга в виде ежемесячного направления извещений по кредиту по смс стоимостью 39,00 руб., оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность в сумме 234 руб.

На основании изложенного исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 7816,35 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14) и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 461 635,18 руб., в том числе сумму основного долга - 264 204,04 руб., сумму процентов за пользование кредитом – 25 572,01 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 169 290,17 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2334,96 руб., сумму комиссии за предоставление извещений – 234,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7816,35 руб., всего взыскать 469 451 (четыреста шестьдесят девять тысяч четыреста пятьдесят один) рубль 53 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Северо-Енисейский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2021 года.

Председательствующий                         М.А. Тявлина