Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-367/2020 (2-8946/2019;) ~ М-4172/2019 от 17.04.2019

24RS0048-01-2019-005063-50

Дело №2-367/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2020 г.                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Дядичкиной Е.А.

Рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению Минкиной Т.Ю. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Минкина Т.Ю. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) об установлении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>% годовых с ДД.ММ.ГГГГ; взыскании <данные изъяты> руб. компенсации морального вреда, <данные изъяты> руб. судебных расходов, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор, по которому получила кредит в размере <данные изъяты> <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев. Базовая процентная ставка <данные изъяты>% годовых, при осуществлении личного страхования предоставляется дисконт по процентной ставке в размере <данные изъяты>%. На момент заключения договора процентная ставка определена с учетом дисконта в размере <данные изъяты> % годовых. ДД.ММ.ГГГГ перезаключила договор личного страхования. Ответчик незаконно отказал в применении дисконта к процентной ставке, выдал график, в котором платежи рассчитаны исходя из процентной ставки <данные изъяты> % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора на стороне ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель истицы Серенкова О.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) исковые требования поддержала частично.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

В соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ст. 167 ГПК РФ).

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в ответе на вопрос № 1 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21 апреля 2020 года, в период действия в субъекте Российской Федерации ограничительных мер по противодействию распространению новой коронавирусной инфекции, возможно рассмотрение дел в отсутствие участвующих в деле лиц, если они просили рассмотреть дело в их отсутствие или их участие при рассмотрении дела не является обязательным. Суд вправе самостоятельно принять решение о рассмотрении в период действия ограничительных мер, связанных с противодействием распространению новой коронавирусной инфекции, дела, не относящегося к категории безотлагательных.

Учитывая то, что ответчик просил дело рассмотреть в его отсутствие, явка участвующих в деле лиц рассмотрении заявления не является обязательной, суд приходит к выводу дело подлежит рассмотрению в отсутствие неявившихся лиц.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, 1. если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (банк) и Минкиной Т.Ю. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет заемщику вредит в размере <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения договора - <данные изъяты> % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере <данные изъяты>% годовых. Базовая процентная ставка составляет <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор личного страхования № по страховому продукту «Финансовый резерв», по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму <данные изъяты>. свои жизнь и здоровье по рискам: телесное повреждение (травма); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. направила ООО «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора №

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор личного страхования № №, по которому застраховала сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму <данные изъяты> рублей свои жизнь и здоровье по рискам: телесное повреждение (травма); госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно ответу ООО «ВТБ Страхование» различия между заключенными Минкиной Т.Ю. договорами личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере страховой премии, сроке страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. направила Банку ВТБ (ПАО) сообщение о заключении ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ВТБ Страхование» договора личного страхования №, к которому приложила копию полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Сообщение получено Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) выдал Минкиной Т.Ю. график погашения по договору № №, в котором с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых.

Представитель истицы Минкиной Т.Ю., поддерживая исковые требования суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитному договору № №, по которому получила кредит в размере <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора определена с учетом дисконта в размере <данные изъяты>%. Условием применения дисконта является личное страхование заемщика. В день заключения кредитного договора Минкина Т.Ю. заключила договор личного страхования с ООО «ВТБ Страхование», по которому уплатила страховую премию в размере <данные изъяты> руб. В связи с большой финансовой нагрузкой, Минкина Т.Ю. в 14-дневный период охлаждения - ДД.ММ.ГГГГ отказалась от страхования, но сразу же застраховалась у того же страховщика на год на тех же условиях. Минкина Т.Ю. направила ответчику сообщение о расторжении договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и заключении нового договора. Условиями предоставления кредита заемщику предоставляется срок 31 день для возобновления страхования с сохранением дисконта. Однако, банк ДД.ММ.ГГГГ составил график погашения по договору в котором с установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых. Полагает действия банка неправомерными. Требования о понуждении установить процентную ставку по кредиту поддерживает с учетом периода страхования по ДД.ММ.ГГГГ. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика, в письменных возражениях, указывал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Минкина Т.Ю. заключен кредитный договор №. В целях снижения риска заемщика, связанных с невозможностью погасить задолженность по кредиту, заключила с ООО «ВТБ Страхование» договора личного страхования №, поручила банку перечислить страховую премию страховщику. Поручение Минкиной Т.Ю. выполнено. В дальнейшем по требованию Минкиной Т.Ю. договор личного страхования был расторгнут. Процентная ставка по кредиту определена Минкиной Т.Ю. на дату заключения договора <данные изъяты>% годовых с учетом дисконта в размере <данные изъяты> %, предоставляемого заемщику при осуществлении добровольного личного страхования. В связи с отказом Минкиной Т.Ю. от личного страхования, с 31-го дня после прекращения страхования, дисконт перестал учитываться, процентная ставка установлена в размере базовой процентной ставки. Требования о компенсации морального вреда, расходов представителя завышены. Просит в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Минкина Т.Ю. заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора определена с учетом дисконта, предоставленного банком за предоставления Минкиной Т.Ю. обеспечения исполнения обязательств по договору путем личного страхования в ООО «ВТБ Страхование» на срок договора с определением страховой суммы в размере суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. отказалась от страхования, о чем письменно уведомила банк. ДД.ММ.ГГГГ вновь заключила с ООО «ВТБ Страхование» договор личного страхования, сроком на год, со страховой суммой <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых. О заключении договора личного страхования сообщила ответчику. С ДД.ММ.ГГГГ банком установлена процентная ставка по кредиту с Минкиной Т.Ю. в размере базовой процентной ставки - <данные изъяты> % годовых.

Данные обстяотельства подтверждаются: текстом искового заявления, Правилами кредитования (Общие условия) и согласием на кредит (Индивидуальных условий); графиком погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Полисами страхования ООО «ВТБ Страхование» № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией об оплате страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету о выдаче кредита, перечислении страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ. Сведениями ООО «ВТБ Страхование», подтвердившего заключение Минкиной Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ договоров страхования, их тождественности по страховым рискам; расторжении договора от 14.01.2019 в период охлаждения.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Факт свободы сторон при заключении спорного договора, содержание его условий участвующими в деле лицами не оспариваются.

Пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора №, заключенного сторонами предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере №% годовых. Базовая процентная ставка составляет №% годовых.

Определение процентной ставки с учетом дисконта соответствует положениям ст. 809 ГК РФ.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Договор между истицей и ответчиком включает Правила кредитования (Общие условия) и согласие на кредит (Индивидуальные условия).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора - № % годовых. Процентная ставка как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере №% годовых. Базовая процентная ставка составляет №% годовых.

Пунктом 2.2 Правил кредитования (Общие условия), определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Согласно 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является обязательным условием предоставления кредита и осуществляется заёмщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общие условия), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Из системного содержания вышеприведенных общих и индивидуальных условий спорного договора для получения дисконта по процентной ставке, необходимо наличие в совокупности следующих условий: волеизъявление заемщика на личное страхование; заключение заемщиком договора личного страхования; осуществление страхования на срок не менее года; выбор страхователем страховщика из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям банка; возможность отказа от страхования с возобновлением страхования в течение 30 дней с момента прекращения страхования. Дисконт действует только в период страхования.

Из материалов дела следует, что Минкиной Т.Ю. принято решение о личном страховании. Страховщик одобрен банком при страховании ДД.ММ.ГГГГ. Сведения о том, что ООО «ВТБ Страхование» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перестало соответствовать требования Банка ВТБ (ПАО) к страховым компаниям, суду не представлены. Срок страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 год. Договоры страхования, заключенные Минкиной Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам тождественны, по страховой сумме соответствуют задолженности по кредиту на дату заключения.

Реализуя предоставленное договором (п. 2.11 Общих условий) и законом (ст. 958 ГК РФ) право Минкина Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ отказалась от договора страхования, заключенного с ООО ВТБ «Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Страхование возобновлено Минкиной Т.Ю. ДД.ММ.ГГГГ, путем заключения ДД.ММ.ГГГГ с ООО ВТБ «Страхование» договора личного страхования №

Таким образом, установленный договором 30-дневный срок для сохранения права на применение дисконта процентной ставки Минкиной Т.Ю. соблюден.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования о понуждении определить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Минкиной Татьяной Юрьевной и Банком ВТБ (ПАО) в размере <данные изъяты>% годовых являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая вопрос о периоде, на который распространяется право истицы на дисконт, суд учитывает следующее: Минкина Т.Ю. отказалась от договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ в период охлаждения, страховая премия ей возвращена за весь период, срок договора страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Минкина Т.Ю. не была застрахована. Срок договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования на следующий период суду не представлен.

Принимая во внимание изложенное, принципы применения дисконта: в период страхования, непрерывности страхования, суд приходит к выводу, что Минкина Т.Ю. имеет право на дисконт в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования по периоду подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд учитывает, что факт виновного нарушения ответчиком прав истицы – отказ от применения дисконта процентной ставки по кредиту, достоверно установлен в судебном заседании. В результате нарушений истица испытала нравственные страдания, которые выразились в переживаниях.

С учетом характера нравственных страданий, обстоятельств, при которых страдания причинены, требований разумности и справедливости, возражений ответчика, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98, 100 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, расходы представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между Серенковой О.В., Гайдашовым Р.Ю. (исполнитель) и Минкиной Т.Ю. (заказчик) заключен договор возмездного оказания услуг № по которому исполнитель обязался оказать заказчику услуги по юридическому сопровождению деятельности заказчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по установлению процентной ставки согласно п. 4 кредитного договора, включающие: консультации, копирование материалов, подготовку и направление претензии, подготовку и направление искового заявления, представительство интересов в суде первой инстанции. Стоимость услуг исполнителя определена в размере <данные изъяты> рублей.

Распиской от ДД.ММ.ГГГГ Серенкова О.В., Гайдашов Р.Ю. подтвердили получение от Минкиной Т.Ю. <данные изъяты> руб. платы по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание объем и существо выполненной представителем работы, сложность и продолжительность спора, стоимость аналогичных услуг в г. Красноярске, принцип разумности, возражения ответчика, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы представителя в заявленном размере – <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования Минкиной Т.Ю. подлежат частичному удовлетворению, размер штрафа составляет <данные изъяты> который подлежит взысканию в ее пользу с ответчика.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина от уплаты которой истица освобождена.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Определить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Минкиной Т.Ю. и Банком ВТБ (ПАО) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>% годовых.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Минкиной Т.Ю. 1 000 руб. компенсации морального вреда, 14 000 руб. расходов представителя, 500 руб. штрафа.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                             О.П. Максимчук

Мотивированный текст решения изготовлен 26.06.2020