Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2[1]-192/2018 ~ М[1]-104/2018 от 06.02.2018

Дело № 2(1)-192/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2018 года с.Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи И.А. Долговой, при секретаре Имашевой О.В.,

с участием истца Исамбетова Нуритдина Шайхатдиновича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исамбетова Нуритдина Шайхатдиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «МигКредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о признании недействительными условий на включение в число участников программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев, расторжении договора займа, взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

Исамбетов Н.Ш. обратился в суд с данным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «МигКредит» был заключен договор займа №, по условиям которого истец получил заем в сумме 56 500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита составила 330,906% годовых, возврат займа и уплата процентов по договору должны были производиться равными платежами в размере 9 501 рубль два раза в месяц в соответствии с графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ от сотрудника ООО «МигКредит» истцу стало известно о возможности досрочного полного погашения займа с уплатой процентов за фактический срок кредитования до ДД.ММ.ГГГГ включительно, без уведомления кредитора. Сотрудник ООО «МигКредит» рассчитал сумму необходимую для полного погашения задолженности, которая составила 66 002 рубля, данную сумму истец ДД.ММ.ГГГГ оплатил, платеж ООО «МигКредит» получен. В соответствии с договором займа и ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», истец вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ путем погашения задолженности.

На основании договора займа, кредитор вправе продолжать начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил сумму основного долга с процентами в полном объеме. Однако, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на данную дату задолженность истцу по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 47 623 рубля 50 копеек.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора займа истцом было подано обязательное при получении кредита заявление на включение в число участников Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов ООО «МигКредит», страховщика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Размер страховой премии составил 1 500 рублей. Истец считает, что такие условия кредитного договора ущемляют его права, поскольку услуга страхования приобретена по настоянию сотрудников банка, страхователю не было предоставлено право выбора страховой компании и возможность отказаться от страхования, так как в предоставлении кредита заемщику бы было отказано.

Истец считает, что его права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Истец просит суд признать недействительными условия договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ на включение Исамбетова Н.Ш. в число участников Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов ООО «МигКредит», применить последствия недействительности сделки; расторгнуть договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «МигКредит» в пользу Исамбетова Н.Ш. неосновательное обогащение в виде суммы удержанной страховой премии в размере 1 500 рублей.

В судебном заседании истец Исамбетов Н.Ш. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика ООО «МигКредит» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв на иск Исамбетова Н.Ш. согласно которого с исковыми требованиями Исамбетова Н.Ш. не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Исамбетовым Н.Ш. заключен договор страхования на условиях Программы индивидуального страхования жизни и здоровья клиентов ООО «МигКредит». Согласно полиса Исамбетов Н.Ш. выразил согласие быть застрахованным на условиях договора страхования и Программы страхования, о чем имеется собственноручная подпись истца в договоре. Согласно действующего законодательства в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. С условиями Программы страхования истец был ознакомлен, согласен, о чем имеется подпись на договоре страхования. В Полисе, в Программе страхования указано, что истцу известно, что он имеет право досрочно прекратить договор страхования, при этом при досрочном отказе от договора страховая премия (ее часть не подлежит возврату), за исключением ее отказа от договора в течение 5 дней, когда премия подлежит возврату. Из материалов дела следует, что истец не обращался вообще к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Не подлежит удовлетворению требования истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, так как истцом не представлено доказательств указанных обстоятельств.

Просит в удовлетворении иска Исамбетову Н.Ш. отказать в полном объеме.

    Суд определил рассмотреть дело при данной явке в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. п. 1, 3 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Исамбетовым Н.Ш. и ООО «МигКредит» был заключен договор займа №, в соответствии с которым истец получил заем в сумме 56 500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, полная стоимость кредита составила 330,906% годовых, возврат займа и уплата процентов по договору должны были производиться равными платежами в размере 9 501 рубль два раза в месяц в соответствии с графиком платежей

В день предоставления кредита между Исамбетовым Н.Ш. и ООО «СК «РГС-Жизнь» был заключен отдельный договор страхования от несчастных случаев путем включения Исамбетова Н.Ш. в число участников Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов ООО «МигКредит».Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил 1 500 рублей, выгодоприобретателем назначен ООО «МигКредит».

В подтверждение заключения договора страхования Исамбетову Н.Ш. выдан полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п.п. 2, 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из представленного в суд копии договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ и копии индивидуальных условий договора потребительского займа, Исамбетов Н.Ш. выразил согласие на страхование и просил банк предоставить ему кредит, в том числе для оплаты страховой премии по договору личного страхования в размере 1 500 рублей. Условия заявления, содержащие сведения о наличии договора страхования, подписаны собственноручно заемщиком.

При таком положении, суд считает, что заемщиком сделан добровольный выбор в пользу обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита путем заключения отдельного договора страхования, что допускается законом.

Довод истца, что ему была навязана данная услуга не подтверждена доказательствами.

Доводы истца о том, что у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не подтверждены доказательствами.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Доводы о том, что истцу не была предоставлена информация о страховой компании, и была сразу указана компания ООО СК «РГС-Жизнь», как и довод, что у него отсутствовало право выбора страховой компании, не подтвержден доказательствами.

Исходя из вышеизложенного, суд, учитывая, что заемщику была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора истец располагал достоверной информацией о возможности отказа от предоставления обеспечения в виде страхования, полагает, что истцу необходимо отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ на включение Исамбетова Н.Ш. в число участников Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов ООО «МигКредит», и применении последствия недействительности сделки.

Как следует из положений ст. 1102 ГК РФ, неосновательное обогащение – это приобретенное или сбереженное без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований за счет другого лица имущество. Приобретатель обязан возвратить потерпевшему такое имущество независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила о возврате неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке; об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Согласно ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения: 1) имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; 2) имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; 3) заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; 4) денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

Поскольку в удовлетворении первоначального требования отказано, то и требования о взыскании неосновательного обогащения в виде суммы удержанной страховой премии в сумме 1500 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку не могут быть неосновательным обогащением, а являются страховой премией.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Такие случаи установлены ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В частности, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В силу пункта 2 статьи 451 Кодекса если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 данной статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Как следует из уведомления о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ Исамбетов Н.Ш. обратился в ООО «Миг Кредит о расторжении договора в одностороннем порядке. До настоящего времени ответ истцом не получен, в связи с чем, он вынужден обратиться в суд.

Согласно ч.2.ст.152 ГК РФ Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истец считает, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полную оплату, вследствие чего договор должен быть расторгнут.

Как следует из п.7 условий договора, заемщик вправе осуществить частичное досрочное погашение задолженности по договору, при условии письменного уведомления об этом кредитора за 28 дней до даты такого погашения. Частичное досрочное погашение производится в последнюю дату платежа в соответствии с графиком платежей в пределах 28 дневного срока после получения кредитором уведомления.

Довод Исамбетова Н.Ш., что сотрудник ООО «МигКредит» информировал о возможности досрочного погашения займа с уплатой процентов за фактический срок кредитования не подтвержден доказательствами.

Доказательств направления заявления в ООО «МигКредит» со стороны Исамбетова Н.Ш. о досрочном погашении займа суду не представлено.

Как следует из справки от ДД.ММ.ГГГГ ООО «МигКредит» задолженность Исамбетова Н.Ш. 47623 руля 50 копеек, из них-28503 рубля- задолженность по основному долгу и процентам и просроченная задолженность составляет 19120 рублей 50 коп.

Из вышеуказанной справки следует, что Исамбетовым Н.Ш. оплачено ДД.ММ.ГГГГ 66002 рубля.

Из графика платежей и договора займа следует, что Исамбетов Н.Ш. должен был ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ возвращать заем и производить уплату процентов в размере 9501 рубль 2 раза месяц в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Платежи, оплаченные Исамбетовым Н.Ш. зачтены согласно графику платежей. Доказательств, что между сторонами были изменены условия договора и обязательство между сторонами выполнено, суду не представлено. Оснований для расторжения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ у суда не имеется.

Суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е ШИ Л:

    В удовлетворении исковых требований Исамбетова Нуритдина Шайхатдиновича к Обществу с ограниченной ответственностью «МигКредит», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», о признании недействительными условий договора на включение Исамбетова Н.Ш. в число участников Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков для клиентов ООО «МигКредит», применении последствий недействительности сделки; расторжении договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ООО «МигКредит» в пользу Исамбетова Н.Ш. неосновательное обогащение в виде суммы удержанной страховой премии в размере 1 500 рублей, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.А. Долгова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.