Решение по делу № 2-2876/2015 ~ М-1993/2015 от 25.03.2015

Дело № 2-2876/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Ривной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

02 июня 2015 г.

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к ЛИЦО_2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акцио­нерное общество) и ЛИЦО_2 был заключён договор присоединения (Заявления об открытии банковского счета и предоставления кредитной карты ОАО «Банк Москвы», Правила ком­плексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на предоставление кредитной банковской карты MasterCard Standard Unembossed от **.**.****

По условиям Договора Истец выдал Ответчику на условиях срочности, возвратности и платно­сти кредитную карту MasterCard Standard Unembossed с кредитным лимитом в размере 150 000,00 руб.

Процентная ставка за пользование кредитом - 29,9 % годовых (п. 1.6 Заявления).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными обязательными платежами в соот­ветствии с п.6.1 Приложения ### Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы». Обязательный платёж включает в себя 5 % от суммы кредита (минимальный платёж) и сумму процентов, начисленных за пользование предоставленным креди­том в соответствии с п.п. 1.6. Заявления и Приложения ### к Заявлению об открытии банковского счета и предоставления кредитной карты).

Погашение задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном п.6 Приложения.

В случае превышения кредитного лимита (неразрешённый овердрафт), начисляются проценты по ставке, указанной в п. 1.7. Заявления, которая составляет 50 % годовых.

Неустойка, начисляемая на просроченную часть основного долга по кредиту составляет 30 % годовых в соответствии с п. 1.9 Заявления.

За несвоевременную оплату обязательного платежа Заемщик обязан уплатить Кредитору штраф (фиксированную денежную сумму): впервые - 500 руб., второй раз 1 000 руб., третий раз и далее - 1200,00 руб.

Согласно условиям Договора Заемщик принял на себя обязательства, указанные в п.4.1 Пра­вил.

В соответствии с Договором Должник получил сумму кредита, что подтверждается представ­ленной копией выписки по счёту.

Однако в установленные сроки Должник, в нарушение условий Договора, не внёс платежи, подлежащие оплате в соответствии с разделом 6 Приложения. Текущая просроченная задолжен­ность возникла **.**.****, с этого момента Ответчику начислен штраф (п.6.4 Приложения).

По состоянию на **.**.**** со стороны Ответчика по Договору имеется задолженность в сумме 191 324,30руб., в том числе: просроченная задолженность - 149 904,18 руб., просроченные проценты за пользование кредитом - 40 975,49 руб., неустойка - 369,63 руб., обслуживание карты в отчетном периоде - 75 руб.

Расчёт задолженности прилагается к заявлению.

В соответствии с п. 6.2. Приложения, п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно. Соответствующее разъяснение об этом содержится и в п. 2, 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14.

Таким образом, на сумму основного долга (149 904,18 рублей) после составления расчета, то есть с 04.02.2015 г. и до полного возврата кредита включительно подлежат начислению проценты в размере 29,9% годовых.

В целях досудебного урегулирования вопросов о погашении задолженности Истец неоднократно направлял Ответчику письменные уведомления о необходимости погашения имеющейся задолженности, а также письменные требования о досрочном погашении кредита. Указанные требования Ответчиком были проигнорированы, возражений Ответчик не представил.

Просит взыскать с ЛИЦО_2, **.**.**** года рождения, уроженец ... адрес регистрации: г. Кемерово, ..., задолженность по Кредитному договору в сумме 191 324,30 руб., в том числе: просроченная задолженность - 149 904,18 руб., просроченные проценты за пользование кредитом -40 975,49руб., неустойка - 369,63 руб., обслуживание карты в отчетном периоде - 75 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5024,05 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых, начисляемых на сумму 149904,18 рублей (сумму основного долга по кредиту) за период с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии.

Ответчик Рябцев С.М. в судебное заседание не явился, извещался направлением судебной повестки по последнему известному суду месту жительства.

При указанных обстоятельствах, в порядке ст. 50 ГПК РФ интересы ответчика представлял адвокат Центральной коллегии адвокатов Халяпин А.В., действующий на основании ордера. Адвокат Халяпин А.В. в силу своего процессуального статуса полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, учитывая мнение представителя ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями за­кона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 432 п. 1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1).

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что **.**.**** между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акцио­нерное общество) и ЛИЦО_2 был заключён договор присоединения (Заявления об открытии банковского счета и предоставления кредитной карты ОАО «Банк Москвы»), по условиям которого Ответчику на условиях срочности, возвратности и платно­сти кредитную карту MasterCard Standard Unembossed с кредитным лимитом в размере 150 000 руб.

В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Правила ком­плексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», Приложением ### к ним Утвержденными приказом Банка от **.**.**** ### и Тарифами Банка, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись па заявлении.

Таким образом, между Банком и Ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правила ком­плексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы».

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г. кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита (150000 рублей), а Держатель обязуется согласно условий Договора осуществить возврат кредита ежемесячными обязательными платежами в соот­ветствии с п.6.1 Приложения № 8 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы».

Согласно п. 6 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», возврат кредита производится ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за отчетным, формирует по карточному счету карты, эмитированной банком, выписку, в которой отражаются все операции по карточному счету за отчетный период.

Согласно условий договора от 04.03.2014 г., обязательный платёж включает в себя 5 % от суммы кредита (минимальный платёж) и сумму процентов, начисленных за пользование предоставленным креди­том в соответствии с п.п. 1.6. Заявления и Приложения № 1 к Заявлению об открытии банковского счета и предоставления кредитной карты.

За пользование кредитом, Заемщик обязан уплачивать проценты в размере 29,9 % процентов годовых (п. 1.6 Договора).

В случае превышения кредитного лимита (неразрешённый овердрафт), начисляются проценты по ставке, указанной в п. 1.7. Заявления, которая составляет 50 % годовых.

Неустойка, начисляемая на просроченную часть основного долга по кредиту составляет 30 % годовых в соответствии с п. 1.9 Заявления.

За несвоевременную оплату обязательного платежа Заемщик обязан уплатить Кредитору штраф (фиксированную денежную сумму): впервые - 500 руб., второй раз 1 000 руб., третий раз и далее - 1200,00 руб.

**.**.**** Истец направил Ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, содержащее требование о погашении всей задолженности не позднее **.**.**** В настоящее время задолженность не погашена.

По состоянию на **.**.**** со стороны Ответчика по Договору имеется задолженность в сумме 191 324,30руб., в том числе: просроченная задолженность - 149 904,18 руб., про­сроченные проценты за пользование кредитом - 40 975,49 руб., неустойка - 369,63 руб., обслу­живание карты в отчетном периоде - 75 руб.

Расчет истца проверен судом, является правильным, соответствует условиям договора.

Что касается требований о взыскании комиссии за обслуживание в сумме 75 руб., данные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Поскольку Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а из п. 2 ст. 5 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При этом предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание карты являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

С учетом изложенного, суд считает положения кредитного соглашения в части, предусматривающие комиссию за обслуживание карты недействительным, в связи с чем, требования банка о взыскании с ответчика суммы комиссии необоснованными.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено никаких доказательств, опровергающих исковые требования, доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженность по договору в размере 191249, 30руб., в том числе: просроченная задолженность - 149 904,18 руб., про­сроченные проценты за пользование кредитом - 40 975,49 руб., неустойка - 369,63 руб.

Так же подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисляемых на сумму размере 149 904,18 руб. (сумму основного долга по кредиту) за период с 04.02.2015 года по день фактического возврата суммы кредита включительно, поскольку согласно условиям договора займа, договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов.

Указанные условия не противоречит положениям ст. ст. 809-811 ГК РФ, Постановлению Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 г. При этом суд также учитывает, что кредитный договор ответчиком не был оспорен в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом постановленного решения с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5024,99 руб..

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ЛИЦО_2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по договору в сумме 191249, 30руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5024,99 руб. Всего 196 274,29 руб.

Взыскать с ЛИЦО_2 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) проценты за пользование кредитом по ставке 29,9 % годовых, начисляемых на сумму 149 904,18 руб. (сумму основного долга по кредиту) за период с **.**.**** по день фактического возврата суммы кредита включительно.

В остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Судья: М.К. Курилов