Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8536/2015 ~ М-8334/2015 от 21.09.2015

Дело № 2-8536/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2015 года <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Степановой Е.В.

при секретаре Т,

с участием представителя истца Р по доверенности С,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Р к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным ничтожным пункта кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Р обратился в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным ничтожным п. 4 кредитного договора № от дата в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование заявленных требований Р указал, что дата между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор дата, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на 36 месяцев, под 19,9 % годовых.

После подписания Договора в тот же день истцом фактически была получена сумма кредита только <данные изъяты>, а значительная сумма в размере <данные изъяты>, была списана банком в виде комиссии за подключение к программе страхования и прибавлена к общей задолженности по кредиту, подлежащей возврату в будущем вместе с уплатой процентов по кредиту. По мнению истца условия Договора, предусматривающие списание комиссии за подключение к программе страхования противоречат закону, явно обременительны и являются ничтожными.

Как указано в п. 6.1. «Термины и определения» раздела 6. «Условия подключения к программе страхования» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», подключение к программе страхования – это услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

Р указал, что при фактически предоставленной сумме кредита в <данные изъяты>, размер комиссии за сбор, обработку, и передачу информации о заемщике составил <данные изъяты> или более 21 % от фактически предоставленной суммы займа, что составляет соотношение более 1:5. И это при том, что данная сумма включена в сумму задолженности по кредиту и вместе с ее возвратом подлежат уплате проценты за пользование кредитом, начисляемые в результате увеличения суммы долга в большем размере, нежели таковая сумма в задолженность не была бы включена. В результате этого значительно увеличена длительность и общая стоимость кредита. Следует учесть и то, что банк и без того уже собрал и обработал данные заемщика для заключения кредитного договора, в связи с чем огромная сумма комиссии уплачена только за передачу данных в страховую компанию.

Истец указал, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) многократно завышена сумма страховой комиссии, обычно уплачиваемой при страховании на аналогичных условиях, и он бы никогда не заключил договор страхования на таких условиях, обладая достаточной информацией о цене услуги и имея возможность участвовать в выборе страховой компании и определении условий договора.

Вместе с тем, Р указал, что в Договоре не определены условия оказания услуги по подключению к программе страхования, а именно стоимость такой услуги в рублях.

В соответствии с п. 6.2.3. Общих условий размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в Тарифах Банка. В тоже время никаких Тарифов Банка истцу представлено не было. Указанного в п. 2.5. Договора Тарифного плана «Без комиссий 19.9 %» не размещено ни на официальном информационном ресурсе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в интернете: http://www.rencredit.ru/support/tarif/ ни на других информационных ресурсах банка. Во всех других Тарифных планах КБ «Ренессанс Кредит», стоимость услуги по подключению к программе страхования определяется только в виде нескольких процентных ставок.

Истец полагает, что отсутствие в договоре указания стоимости услуги в рублях в соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" является прямым нарушением прав потребителей на информацию о товарах, услугах, что в силу п. 1 ст. 12 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" дает право в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По мнению Р, отсутствие цены услуги подключения к программе страхования в рублях, наличие десятков тарифов, отображающих несколько процентных ставок, включение стоимости услуги подключения к программе страхования в общую сумму кредита в Договоре исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования. Данные обстоятельства послужили причиной того, что о платности услуги, размере ее стоимости, истец узнал только после заключения кредитного договора и фактического получения суммы займа, которая была меньше определенной в условиях кредитного договора суммы кредита.

Истец указал, что в нарушение п. 2 ст. 16 Федерального закона от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» услуга по подключению к программе страхования обусловлена предоставлением кредита КБ «Ренессанс Кредит», фактически навязана банком, по следующим основаниям: срок действия договора страхования равен сроку кредита (п. 6.3.4. Общих условий предоставления кредитов); общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования (п. 2.2. Договора); выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк-кредитор по кредитному договору; у истца не было намерения заключить договор на страхование своей жизни и здоровья, так как, во-первых, он обратился в кредитную организацию за получением кредита, а не в страховую компанию, во-вторых у него отсутствовали денежные средства, необходимые для уплаты комиссии за подключение к программе страхования, в связи с чем, банк включил стоимость услуги в общую задолженность по кредиту.

В ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым в соответствии со ст. 29 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» банк вправе взимать комиссионное вознаграждение. В данном перечне нет банковской операции – подключение к программе страхования, соответственно взимание банком платы за подобную услугу противоречит закону. Более того, в нарушение требований ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования в виде отдельного документа, подписанного истцом и страховщиком, оформлен не был, полис или иной документ, подтверждающий заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не выдавался, что в соответствии с п. 1 указанной статьи влечет недействительность договора страхования.

Истец считает, что в соответствии с п. 1 ст. 12, п.п. 1,2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 167 ГК РФ удержанная банком комиссия за подключение к программе страхования подлежит возврату.

Кроме того, истец считает, что на основании положений статьи 395 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> 75 копеек.

дата КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) была вручена претензия с требованием отменить условия Договора в части подключения к программе страхования и вернуть списанную комиссию за подключение к программе страхования. Ответа на претензию на момент подачи искового заявления от ответчика не последовало.

Истец указал, что так как банком допущена просрочка установленного п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» десятидневного срока для удовлетворения требований потребителя, в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию неустойка, которая в соответствии с представленным истцом расчетом составляет <данные изъяты>.

Р считает, что на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в его пользу с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы, поскольку в добровольном порядке законные требования потребителя не были удовлетворены.

Истец полагает, что в результате неправомерного удержания банком комиссии за подключение к программе страхования ему был причинен моральный вред на сумму <данные изъяты>. Компенсация морального вреда подлежит взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ.

Расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, а также расходы на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты>, истец считает подлежащими взысканию с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ.

Истец Р в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просил рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя.

Представитель истца Р по доверенности С заявленные исковые требования истца поддержал по доводам, указанным в исковом заявлении, просил заявленные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по доверенности Г исковые требования не признала, представила письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела и собранные доказательства в их совокупности, суд находит требования истца Р подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом достоверно установлено, что дата между истцом Р и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен Договор предоставления кредита дата, в соответствии с условиями которого общая сумма кредита составила <данные изъяты>, предоставлялась на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых. дата истцу путем перечисления на счет были предоставлены кредитные средства в размере <данные изъяты>, оставшаяся сумма кредита в размере <данные изъяты> была списана КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в виде комиссии за присоединение к программе страхования клиента Р.

Разделом 4. кредитного договора предусмотрено, что Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь»» Договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п.1 ч.1 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее ТК РФ) и п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее – Договор страхования 3), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом Договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком (далее – Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 3). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. В соответствии с п. 6.3.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Комиссии за подключение Клиента к Программе страхования в качестве заемщика по Кредитному договору, рассчитываются как процент от запрошенной Клиентом суммы Кредита за каждый месяц срока кредита. Размер Комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета Комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий. Судом установлено, что процент для определения размера комиссии за подключение к программе страхования в Общих условиях Банка не содержится. Тарифный план «Без комиссий 19.9%», указанный в п. 2.5. кредитного договора, о непредоставлении которого при заключении кредитного договора указывал истец в своем исковом заявлении, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание также не предоставлен.

Таким образом, судом установлено, что ни кредитный договор, заключенный между истцом Р и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ни Общие условия Банка не содержат сведений о размере комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1. ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1"О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

В пункте 28 указанного Постановления Пленума ВС РФ от дата N 17 дано разъяснение о распределении бремени доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, которое лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

Согласно п. 4 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В отсутствие доказательств, свидетельствующих о том, что обязательная информация о цене услуги по подключению к программе страхования в надлежащем виде была донесена до истца, суд считает доказанным факт не предоставления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) необходимой информации при заключении кредитного договора № от дата г.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств заключения в отношении Р договора страхования. Отдельный договор или страховой полис истцу не выдавались. Таким образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не представлено доказательств оказания истцу услуги, за которую была списана комиссия.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Суд приходит к выводу, что получение кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) фактически обусловлено подключением к программе страхования, а услуга по подключению к программе страхования является навязанной услугой, ущемляющей права потребителя. Суд находит подлежащим удовлетворению требование Р о признании недействительным ничтожным кредитного договора в части, на основании ст.ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования по договору № от дата подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения банка. Суд находит подлежащими удовлетворению требования Р о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Представленный истцом расчет проверен, признан верным.

Суд находит требование истца о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> подлежащим удовлетворению.

Исходя из всех обстоятельств дела, в соответствии со ст. 15 Закона РФ от дата «О защите прав потребителей», ст.ст. 151, 1101 ГК РФ, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований истца о компенсации морального вреда. Однако заявленный размер компенсации считает завышенным. Учитывая принцип разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, в остальной части данного требования надлежит отказать.

В ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что требования истца об устранении нарушения прав потребителя и возврате неправомерно удержанной банком комиссии, ответчиком в установленный п. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» десятидневный срок удовлетворены не были. В связи с этим, следует согласиться с позицией истца о наличии правовых оснований для взыскания неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с абз. 2 п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от дата № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика.

Согласно расчета истца размер неустойки составляет <данные изъяты>. В судебном заседании ответчик просил снизить размер взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. На основании пункта 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей», суд находит подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>.

Так как до вынесения решения суда законные требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Р полежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты>.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом сложности дела требование Р о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) расходов на оплату услуг представителя суд находит подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты>. Также подлежат удовлетворению требования компенсации расходов на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере <данные изъяты>, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Р к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным ничтожным пункта кредитного договора, взыскании комиссии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать недействительным ничтожным п. 4 кредитного договора№ от дата года, в части, предусматривающей уплату комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>;

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р неустойку в размере <данные изъяты>;

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>;

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р расходы на оформление нотариальной доверенности представителя в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Р штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>

В удовлетворении требований Р к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>, расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> отказать.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) в местный бюджет сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд путем подачи жалобы в Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца.

Судья Степанова Е.В.