Решение по делу № 2-183/2018 ~ М-187/2018 от 22.06.2018

                                                                                                               Дело №2-183/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2018 года                                                                              г. Болхов

Болховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Е.В.,

при секретаре Ветровой Н.С.,

с участием ответчицы Орловой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Болховского районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Корнилова Н.А. к Орловой Л.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

                                               УСТАНОВИЛ:

         Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Корнилов Н.А. обратился в суд с иском к Орловой Л.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

В обоснование заявленного требования указано, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД - 674 у Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. На основании решения Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Орловой Л.Н. был заключен Договор потребительского кредита № на сумму в размере 53 817 рублей 94 копейки, сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом ответчик выплачивает Банку проценты в размере: 330,04 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 25,00% годовых. Платежи выплачиваются ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по уплате кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, денежные средства были выданы ответчику.

Между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. При этом с февраля 2016 года от Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» не поступают принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, вследствие чего временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) было приостановлено действие Соглашения № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, и в адрес заемщика Орловой Л.Н. было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем, через любую кредитную организацию, по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в адрес заемщика Орловой Л.Н.. также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности.

Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик должным образом исполнить перестала, за ней числится неоднократная просрочка платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Орловой Л.Н. по Договору потребительского кредита № составляет - 91 228 рублей 54 копейки, из которых: 53 517 рублей 94 копейки - основной долг, 27 001 рубль 17 копеек - задолженность по процентам, 1 034 рубля 77 копеек - пени на сумму непогашенного основного долга, 9 674 рубля 65 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов. Истец просит суд расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Орловой Л.Н.. Взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) с ответчицы Орловой Л.Н. задолженность по кредитному договору в размере 91 228 рублей 54 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 936 рублей 86 копеек.

Определением Болховского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица привлечено Общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад».

Представитель истца Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Корнилов Н.А. в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.7).

       Ответчица Орловой Л.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила суду, что она брала кредит в банке, расположенном в <адрес>, оплачивала кредит каждый месяц. Она платила его по апрель 2017 года. Потом ей сказали, что банк обанкротился и не стали принимать платежи. Других реквизитов банка ей не дали и ничего не присылали.

      Представитель третьего лица Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен должным образом, причины неявки неизвестны.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав ответчицу, изучив представленные истцом материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    В силу положений ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-674 у ЗАО Банка «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д.18).

      Согласно Решению Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу А48-1180/2016 ЗАО Банк «ЦЕРИХ» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.19-22).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» заключено Соглашение № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент (л.д.44-48).

ДД.ММ.ГГГГ Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» заключено дополнительное соглашение № согласно которого во всех положениях Соглашения о поручительстве № от ДД.ММ.ГГГГ, а также во всех действующих документах, заключенных между банком и Поручителем, считать измененным наименование общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» на общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы запад» (л.д.82).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и ответчицей Орловой Л.Н. был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчице предоставлен потребительский кредит на сумму 53 817 рублей 94 копейки. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик по условиям договора выплачивает Банку проценты в размере: 330,04 % с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 25,00% годовых. За неисполнение и ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами (л.д.28-38).

           Согласно разделов 6, 8 договора потребительского кредита, погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к настоящему договору.

       Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1).

В Приложении № к настоящему договору в качестве адреса пункта приема оплаты платежей Общества с ограниченной ответственностью1 «Русские Финансы Запад» указан адрес: <адрес> (л.д.32).

На основании п.4.5.4.5 Общих условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора потребительского кредита (л.д.37-38).       

Условиями Договора потребительского кредита установлено, что информирование Банком заемщика о действующем графике платежей, о текущем размере полной стоимости кредита, о текущем размере задолженности по кредиту, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика, об иных сведениях, указанных в настоящем Договоре, о наличии просроченной задолженности, о доступной сумме потребительского кредита, об остатке на счете заемщика, а также уведомления об изменении условий договора потребительского кредитования осуществляется путем вручения заемщику или его уполномоченному представителю уведомления с соответствующей информацией, при его обращении в офис Банка, либо путем направления указанной информации по любым почтовым адресам, адресам электронной почты, указным заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита (пункт 16).

Как видно из выписок лицевого счета и расчета задолженности, ввиду непоступления денежных средств на счет заемщика за ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере 91 228 рублей 54 копейки, из которых: 53 517 рублей 94 копейки - основной долг, 27 001 рубль 17 копеек - задолженность по процентам, 1 034 рубля 77 копеек - пени на сумму непогашенного основного долга, 9 674 рубля 65 копеек - пени за несвоевременную уплату процентов (л.д.59).

Как усматривается из представленных ответчицей Орловой Л.Н. кассовых чеков, согласно которых ответчицей вносились в наличном порядке платежи по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в кассу Общества с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад» по месту заключения договора в соответствии с Приложением № к договору (по адресу: <адрес>), на расчетный счет Банка ЦЕРИХ (Закрытое акционерное общество) и погашалась кредитная задолженность до апреля 2017 года, последний платеж ответчицей произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83-86).

Таким образом, исходя из графика погашения кредита, с учетом учетных истцом платежей, а также платежей подтвержденных дополнительно представленными ответчицей чеками, задолженность Орловой Л.Н. пред Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) составит: задолженность по основному долгу в размере 28 860 рублей 40 копеек (3206,62*8+3207,44); задолженность по процентам в размере 6 819 рублей 75 копеек (28 860,40*0,25/365*345дн.); пени на сумму непогашенного основного долга в размере 1 034 рубля 77 копеек; пени за несвоевременную уплату процентов в размере 2 352 рубля 81 копейка (6819,75*0,1*345дн).

При таких обстоятельствах, с учетом указанных выше платежей с ответчицы Орловой Л.Н. необходимо взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) задолженность в сумме 39 067 рублей 73 копейки, из которых: 28 860 рублей 40 копеек - основной долг, 6 819 рублей 75 копеек - задолженность по процентам, 1 034 рубля 77 копеек - пени на сумму непогашенного основного долга, 2 352 рубля 81 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

         Согласно ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что Орловой Л.Н. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, длительное время не производит возврат кредита и уплату процентов в установленные договором сроки, что свидетельствует о существенном нарушении ответчицей условий кредитного договора.

В связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Орловой Л.Н., также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В связи с частичным удовлетворением иска, на основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 1 372 рубля 03 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                               Р Е Ш И Л:

         Иск Банка «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице представителя конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Корнилова Н.А. к Орловой Л.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

       Расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) и Орловой Л.Н..

Взыскать с Орловой Л.Н. в пользу Банк «ЦЕРИХ» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору в размере 39 067 (тридцать девять тысяч шестьдесят семь) рублей 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 372 (одна тысяча триста семьдесят два) рубля 03 копейки, всего 40 439 (сорок тысяч четыреста тридцать девять) рублей 76 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца через Болховский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:                                                Е.В. Фролова