Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2021 (2-556/2020;) ~ М-559/2020 от 29.10.2020

УИД 28RS0№-34

Дело № – 20/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Шевчик Л.В.,

при секретаре ФИО7,

с участием представителей истца ФИО5 К.П. – ФИО12, ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Дальневосточному филиалу Публичного акционерного общества «ФИО1»

о признании недействительным в силу ничтожности пункта 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств,

о признании недействительным ничтожным пункта 13 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780);

о взыскании с Публичного акционерного общества «ФИО1» в пользу ФИО3 компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ФИО5 К.П. ( далее- истец, заемщик) и его представители ФИО11, ФИО12, действующие на основании доверенности, обратились в суд с иском к Дальневосточному филиалу Публичного акционерного общества «ФИО1» ( далее - Банк, кредитор, ответчик), в котором просили признать недействительным в силу ничтожности пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 - эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В обоснование заявления истец и его представители указали, что ДД.ММ.ГГГГ между «ФИО1» (ПАО) и ФИО5 К.П. якобы был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780.

Указывают, что фактически данная кредитная карта и денежные средства с кредитной карты истцу Банком не предоставлялись, отсутствует такие доказательства и в материалах дела.

Вместе с тем, в пункте 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 - эмиссионный контракт №-Р-13742458780 предусмотрена неустойка в размере 36 процентов годовых за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, а именно за несвоевременное погашение Обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 процентов годовых.

Ссылаясь на ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, ч.1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ч. 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указали в иске, что п.12 прямо противоречит смыслу п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Согласно расчета Банка ПАО «ФИО1» по банковскому счёту №, по мнению истца, усматривается, что Банк, продолжая начисление процентов по ставке 23,9 процентов годовых на просроченный долг, за этот же период времени и на эти же суммы задолженности начислил неустойку из расчета 36процентов годовых, что не может быть признано законным и обоснованным, поскольку условия кредитного договора в той части, в которой они допускают начисление неустойки по ставке, превышающей 20 процентов годовых, являются недействительными в силу ничтожности и применению не подлежат. Ссылаясь на п. 21 ч. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считают, что процентное значение неустойки в данной случае не может превышать 20 процентов годовых.

Поскольку по условиям кредитного договора - эмиссионного контракта №-Р-13742458780 на сумму займа проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, то размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение ФИО5 К.П. обязательств не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истец и его представители просили суд признать недействительным в силу ничтожности пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 - эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Определением Бурейского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда приняты уточненные исковые требования истца ФИО5 К.П. и его представителей по доверенности ФИО11, ФИО12 о признании недействительным в силу ничтожности пункта 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; о признании недействительным ничтожным пункта 13 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780); о взыскании с Публичного акционерного общества «ФИО1» в пользу ФИО5 К.П. компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

Дополнительно в обоснование уточнённого заявления истец ФИО5 К.П. и его представители по доверенности ФИО11 и ФИО12 пояснили, что Банк не вправе полностью или частично уступить свои права требования задолженности по договору третьим лицам. Считают, что заемщик должен иметь возможность согласиться или не согласится с условиями об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором. Также заемщик должен быть проинформирован о том, что он может согласиться или не согласиться с внесением в договор такого права банка, как уступка прав (требования) по кредиту.

Считают, что пункт 13 спорного договора эмиссионного контракта №-Р-13742458780 от ДД.ММ.ГГГГ содержит безальтернативное условие о праве банка на уступку кредитором права (требования) задолженности по кредитному договору третьим лицам и не предоставляет заемщику возможности такую уступку (передачу) запретить. Соответствующие графы о согласии или отказе в согласовании в индивидуальных условиях отсутствуют.

Повлиять на содержание данного условия истец как заемщик не мог, поскольку условие содержит запись только о разрешении переуступки прав требования и согласии с данным пунктом договора.

Подобная организация порядка заключения договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило истца как заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущемление его прав как потребителя.

Ссылаясь на п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, считают, что пункт 13 Договора Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАР «ФИО1» (эмиссионный контракт №-Р-13742458780) подлежит признанию недействительным в силу ничтожности.

При определении размера морального вреда, просят учесть, что истец является слабой стороной в договоре кредитования, не обладает специальными познаниями в данной сфере, испытывает нравственные страдания, переживает за исход данного процесса, что приводит к ухудшению состояния его здоровья (учащение головных болей, нарушение сердечного ритма, беспокойство, тревожность и т.д.). Считают разумной и справедливой суммой, которая должна быть взыскана с ответчика ПАО «ФИО1 » в пользу истца в качестве компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей.

Просили суд признать недействительным в силу ничтожности пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; признать недействительным ничтожным пункт 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780); взыскать с Публичного акционерного общества «ФИО1» в пользу ФИО5 К.П. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Определением Бурейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле для дачи заключения по делу привлечен уполномоченный орган – Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Согласно письменному заключению Управления Роспотребнадзора по <адрес> по данному делу, в соответствии ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки в 36 процентов годовых не противоречит закону, в связи, с чем данное условие не может быть признанно недействительным.

Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. Следовательно, такое условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам.

Из материалов дела следует, что при подписании Индивидуальных условий до ФИО5 К.П. доведена информация, что заключенный между клиентом и банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты состоит из Индивидуальных условий в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Памяткой держателя Памяткой по безопасности, Заявлением на получение кредитной карты надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом тарифами на услуги.

В пункте 14 Индивидуальных условий ФИО5 К.П. подтверждает, что ознакомлен с содержанием указанных документов, согласен с ними и обязуется их выполнить в нем же указано, что Общие условия, Памятка держателя Памятка по безопасности размещены на официальном сайте банка в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента.

Указанные ресурсы, в частности Интернет-сайт банка, содержат типовую форму Индивидуальных условий в пункте 13 которой имеются альтернатива: [ Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования задолженности по Договору любым третьим лицам ] (текст в квадратных скобках печатается при отсутствии запрета Клиента на уступку прав требования Банка)

[ Банк не вправе полностью или частично уступить свои права требования задолженности по Договору любым третьим лицам ] (текст в квадратных скобках печатается при наличии запрета Клиента на уступку прав требования Банка)

Следовательно, при заключении договора, в том числе при формировании и распечатке Индивидуальных условий на основе типовой формы, по согласованию с заемщиком в пункте 13 указанных условий фиксируется условие по уступке прав - требования в зависимости от выбора (наличие/отсутствие запрета) самого клиента.

В итоге истец согласился с условиями Банка путем подписания Индивидуальных условий договора, пользовался лимитом кредитования, до заключения договора не обращался в банк для исключения пунктов 12, 13 индивидуальных условий из договора.

Кроме того, клиент имел возможность воспользоваться другими кредитными продуктами Банка на иных условиях либо услугами иной кредитной организации.

Требования истца ФИО8 просили рассмотреть на усмотрение суда. При установлении вины причинителя вреда судом, истец имеет право на компенсацию морального вреда.

В связи с невозможностью участия в судебном заседании просили дело рассмотреть без участия представителя Управления Роспотребнадзора по <адрес>.

В судебное заседание истец ФИО5 К.П. не явился, обеспечил явку своих представителей ФИО11, ФИО12.

Представитель ответчика ПАО «ФИО1» по доверенности ФИО9, надлежащим образом извещенная о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явилась.

В порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца, представителя ответчика, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Представители истца ФИО5 К.П. – ФИО11 и ФИО12 пояснили в судебном заседании, что в адрес Банка была направлена претензия в октябре 2020 года о признании недействительным ничтожного пункта 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 о признании недействительным в силу ничтожности пункта 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Данная претензия осталась без удовлетворения. В связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с иском за защитой нарушенного права.

Учитывая позицию Управления Роспотребнадзора по <адрес> по данному делу, просили суд признать отказ истца от исковых требований в части признания недействительным в силу ничтожности пункта 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1- эмиссионный контракт №-Р-13742458780 и прекратить производство по делу в данной части.

На удовлетворении требований о признании недействительным ничтожным пункта 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780) и взыскании с Публичного акционерного общества «ФИО1» в пользу ФИО5 К.П. компенсации морального вреда в размере 50000 рублей представители истца настаивали по доводам, указанным в исковом заявлении. Просили взыскать с ПАО «ФИО1» в пользу ФИО5 К.П. штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.

Определением Бурейского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судом принят отказ истца от иска в части требований о признании недействительным в силу ничтожности пункта 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 в части взимания при образовании просроченной задолженности неустойки в размере 36 процентов годовых от суммы просроченной задолженности, в части превышающей двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, в связи с отказом представителей истца от иска в данной части, производство по делу в данной части судом прекращено.

Согласно письменного отзыва от ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ПАО «ФИО1» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ДВБ/196-Д ФИО9, в уточнениях к возражениям на исковое заявление ФИО5 К.П. относительно доводов, изложенных истцом в иске, указала, что Банк уточнил правовую позицию, просила в удовлетворении искового заявления ФИО5 К.П. отказать в полном объеме.

Полагала, что заключенный договор в части условия о размере неустойки полностью соответствует положению части 21 ст.5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Пункт 13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору» Индивидуальных условий не ущемляет права ФИО5 К.П. как потребителя в сравнении с правилами, установленными законом.

Фактическое пользование кредитной картой и совершение операций по ней подтверждается отчетом по кредитной карте, а также выпиской по счету карты. Из выписки по счету карты следует, что ФИО5 К.П. посредством программного обеспечения ФИО1 Онлайн совершены расходные операции.

Операции по кредитной карте производились с использованием ПИН-кода, известного только держателю карты - ФИО5 К.П. Расходование ФИО5 К.П. зачисленных на его счет средств подтверждает факт последующего одобрения сделки кредитования.

Учитывая, что форма договора на выпуск и обслуживание банковской карты соответствует условиям, предъявляемым законом к договорам данного вида, условия Договора сторонами согласованы, совершенные банком действия по выпуску и обслуживанию кредитной карты, в том числе по активации карты, соответствуют согласованным сторонами при заключении Договора условиям, то возможность использования кредитной карты, получение денежных средств связаны с прохождением процедуры активации, которая, как следует из материалов дела, была проведена успешно, в отсутствие данных о нарушении Банком условий Договора, оснований полагать, что кредитная карта и денежные средства на ней не получались, не имеется.

Полагала также, что оснований для взыскания с Банка компенсации морального вреда в пользу ФИО5 К.П. не имеется, так как отсутствует вина причинителя и истцом не доказано причинение ему нравственных или физических страданий.

Заслушав представителей истца, изучив исковое заявление, письменные возражения на иск представителя ответчика, материалы дела, исследовав все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 К.П. обратился в ПАО ФИО1 с заявлением на получение кредитной банковской карты На основании указанного заявления Банк открыл ФИО5 К.П. карточный счет №****1209 и выпустил карту Visa Credit Momentum.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты Visa Credit Momentum (далее Заявление), Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО1 №-Р-13742458780 от ДД.ММ.ГГГГ (далее Индивидуальные условия) ФИО5 К.П. подтвердил, что ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО1.

Вводной частью Индивидуальных условий предусмотрено, что настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт ОАО «ФИО1», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов за услуги, предоставляемые ОАО «ФИО1» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «ФИО1» (ПАО) и ФИО5 К.П. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 с лимитом 50000 рублей.

На основании Заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта №***23052 на территории внутреннего структурного подразделения ПАО ФИО1 №, о чем имеется отметка специалиста по продажам ФИО10.

В дальнейшем кредитная карта была активирована, однако ФИО5 К.П. указывает в иске на неполучение им кредитной карты и денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; прекращения или изменения правоотношения; возмещения убытков; взыскании неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1.6 положения Банка ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Согласно 1.8 положения Банка ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ №. Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 1.14 вышеуказанного положения при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.

В соответствии с п. 1.15 вышеуказанного положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 с лимитом 50000 рублей банком была оформлена и выдана кредитная карта ФИО1 - Visa Credit Momentum ТП-3Л.

Особенности выдачи и обслуживания международных карт ПАО ФИО1 регулируются Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «ФИО1», Выдержкой из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО ФИО1 физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 для проведения операций по карте Банк предоставил лицу возобновляемый лимит кредита в размере 50000 рублей. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 2.1 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами свих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

Согласно п. 2.3 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 кредит для совершения операций с использованием карты в пределах Лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования».

В соответствии с п. 2.6 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом договора.

Согласно п. 4 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 на сумму основанного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами определенными в Общих условиях по ставке 23,9 % годовых.

Согласно п. 6 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 клиент осуществляет частичное или полное погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности на дату отчета осуществляется с общими условиями.

В соответствии с п. 12 эмиссионного контракта №-Р-13105285640 за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых.

Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ №-П, зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №), предусматривает возможность кредитования посредством пластиковых карт путем установления правила о том, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения). Данным же положением установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (ч. 2 п. 1.6 Положения). В связи с этим кредитование посредством кредитных карт, фактически представляет собой смешанный договор о выпуске карты и об открытии счета, в рамках которого в безналичной форме клиент совершает операции (в том числе и по обналичиванию денежных средств).

Истец утверждает, что не получал от банка кредитную карту и денежных средств.

Суд соглашается с доводом представителя ответчика, что фактическое пользование кредитной картой и совершение операций по ней подтверждается отчетом по кредитной карте, а также выпиской по счету карты. Из выписки по счету карты следует, что по кредитной карте, выданной на имя ФИО5 К.П. посредством программного обеспечения ФИО1 Онлайн совершены расходные операции.

Суд учитывает довод представителя ответчика, что операции по кредитной карте производились с использованием ПИН-кода, известного только держателю карты и что расходование зачисленных на счет держателя карты средств подтверждает факт последующего одобрения сделки кредитования. Данное утверждение подтверждается имеющимся заявлением от имени ФИО5 К.А. на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО1, подписанными лицом, предоставившим персональные данные ФИО5 К.А., а также Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО1.

ПИН- персональный идентификационный номер. Индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый для Аутентификации Клиента при совершении операций по карте и иных сделок с использованием карты.

Держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с Договором.

Форма договора на выпуск и обслуживание банковской карты соответствует условиям, предъявляемым законом к договорам данного вида. Условия Договора сторонами согласованы.

Факт подписания заявления и Индивидуальных условий ФИО5 К.А. не оспорен.

Совершенные банком действия по выпуску и обслуживанию кредитной карты, в том числе по активации карты, соответствуют согласованным сторонами при заключении Договора условиям.

Возможность использования кредитной карты, получение денежных средств связаны с прохождением процедуры активации.

ФИО5 К.А. оспаривает сам факт получения им кредитной карты и денежных средств.

Как следует из претензии, направленной в адрес Банка в октябре 2020 года, истец указывал, что ДД.ММ.ГГГГ между «ФИО1» (ПАО) и якобы ФИО5 К.П. был заключен договор предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ФИО1- эмиссионный контракт №-Р-13742458780, по условиям договора якобы Банк предоставил Заемщику возобновляемый лимит кредита на сумму 50000 рублей. Однако фактически данная кредитная карта и денежные средства с кредитной карты истцу Банком не предоставлялись, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

Как следует из содержания претензии, сам ФИО5 К.П. не ставит вопрос о расторжении договора, о признании данной сделки недействительной.

По информации ответчика, изложенной в возражениях от ДД.ММ.ГГГГ на исковые требования ФИО5 К.П. по данному делу, в производстве Бурейского районного суда имеется гражданское дело № по иску ПАО ФИО1 к ФИО5 К.П. о взыскании задолженности по кредитной карте.

На момент рассмотрения данного дела, по гражданскому делу № принято решение о частичном удовлетворении иска.

Суд учитывает, что на момент рассмотрения данного дела истцом в судебном порядке оспаривается не сама сделка, а лишь пункт 13 индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 -эмиссионный контракт №-Р-13742458780 и заявлено требование о взыскании морального вреда и считает возможным рассмотреть иск по заявленным истцом требованиям в соответствии со ст.196 ч.3 ГПК РФ.

Пунктом 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ.

Заявлением ФИО5 К.П. от ДД.ММ.ГГГГ доказано, что с Условиями использования карты и Тарифами ФИО1 К.П. был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чём свидетельствует его подпись на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, была доведена до него в полном объеме.

Материалами дела: заявлениемФИО2от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключёнными между ПАО «ФИО1» иФИО2, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ФИО1», выдержкой из альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «ФИО1» доказано, что между истцом ФИО5 К.П банком Visa Credit Momentum№ХХХХХХ3052 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780) с условием кредитования счета, в соответствии с которым кредитор - банк предоставил заемщикуФИО лимит кредита: в сумме 50 000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в полном объеме в соответствии с условиями договора и уплатить банку проценты за пользование кредитом в полном объеме.

Доказательств, что подпись на заявлении и в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выполнена не истцом, а другим лицом, суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ стороной истца не представлено.

Рассматривая требования истца ФИО5 К.П. о признании недействительным ничтожным п. 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780) суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 13 «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору» Индивидуальных условий установлено право Банка полностью или частично уступить свои права требования по Договору третьим лицам.

В соответствии с ч. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Истец ФИО5 К.П. подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления и пользования кредитной карты, подписав индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 (эмиссионный контракт №-Р-13742458780), чем согласился на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

Как следует из представленных стороной ответчика документов, истцом, наряду с договором займа подписано согласие заемщика передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые персональные данные заемщика, а также согласие заемщика (должника) на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом.

Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности; такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. Следовательно, такое условие должно быть согласовано непосредственно при заключении договора, при этом потребителю должен быть предоставлен выбор - согласиться или запретить уступку прав по договору третьим лицам.

При наличии свободного волеизъявления субъекта об осознанном согласии на обработку персональных данных и передачу их неопределенному кругу лиц основания для вывода о противоправности недействительности пункта 13 индивидуальных условий договора отсутствуют.

Из материалов дела следует, что при подписании Индивидуальных условий до ФИО5 К.П. доведена информация, что заключенный между клиентом и банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты состоит из Индивидуальных условий в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Памяткой держателя Памяткой по безопасности, Заявлением на получение кредитной карты надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом тарифами на услуги.

В пункте 14 Индивидуальных условий ФИО5 К.П. подтвердил, что ознакомлен с содержанием указанных документов, согласен с ними и обязуется их выполнить в нем же указано, что Общие условия, Памятка держателя Памятка по безопасности размещены на официальном сайте банка в подразделениях банка и выдаются банком по требованию клиента.

Указанные ресурсы, в частности Интернет-сайт банка, содержат типовую форму Индивидуальных условий в пункте 13 которой имеются альтернатива: [ Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования задолженности по Договору любым третьим лицам ] (текст в квадратных скобках печатается при отсутствии запрета Клиента на уступку прав требования Банка)

[ Банк не вправе полностью или частично уступить свои права требования задолженности по Договору любым третьим лицам ] (текст в квадратных скобках печатается при наличии запрета Клиента на уступку прав требования Банка)

Следовательно, при заключении договора, в том числе при формировании и распечатке Индивидуальных условий на основе типовой формы, по согласованию с заемщиком в пункте 13 указанных условий фиксируется условие по уступке прав - требования в зависимости от выбора (наличие/отсутствие запрета) самого клиента.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец согласился с условиями Банка путем подписания Индивидуальных условий договора, до заключения договора не обращался в банк для исключения пункта 13 индивидуальных условий из договора.

Кроме того, клиент имел возможность воспользоваться другими кредитными продуктами Банка на иных условиях либо услугами иной кредитной организации.

В части доводов о недействительности п. 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты суд отмечает, что истец, принимая и подписывая Индивидуальные условия договора, акцептовал согласие с данными условиями договора. В случае несогласия с общими условиями истец вправе не подписывать индивидуальные условия, однако таким правом не воспользовался.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли что разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 статьи 451 ГК РФ заинтересованная сторона может обратиться в суд с требованием о расторжении договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами, если в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Согласно п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при заключении предоставления возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств, иного суду не представлено.

Заявлений о расторжении данного договора со стороны истца Банку не поступало. Доказательств обращения истца с заявлением о расторжении вышеуказанного договора ввиду нарушения условий со стороны Банка суду истцом не представлено.

Истец при уточнении исковых требований не оспаривает подписание им договора о предоставлении ФИО5 К.П. возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ФИО1- эмиссионный контракт №-Р-13742458780.

При таких обстоятельствах исковые требования о признании недействительным, ничтожным п. 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты не подлежат.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя и вины ответчика в причинении ФИО5 К.П. морального вреда, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

Поскольку требования истца не подлежат удовлетворению, нет оснований и для взыскания с ПАО «ФИО1» в пользу ФИО5 К.П. штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «ФИО1» о признании недействительным в силу ничтожности пункта 13 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 – эмиссионный контракт №-Р-13742458780 о праве банка на уступку права требования задолженности по договору третьим лицам, о взыскании морального вреда в размере 50000 рублей, о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Бурейский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий, судья: (подпись)

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда Л.В.Шевчик