Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-109/2016 (2-2380/2015;) ~ М-2388/2015 от 16.12.2015

Мотивированное решение изготовлено 15.02.2016 года

Дело № 2-109/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2016 года ЗАТО г.Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Фоминой Е.А.

при секретаре Сендажи А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егорова С.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Егоров С.В. обратился в суд с иском к Мурманскому отделению № 8627 ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что между ним и Банком был заключен кредитный договор *** от *** на открытие и обслуживание кредитной карты, по условиям которого был предоставлен кредитный лимит *** руб. под ***% годовых.

За весь период кредитования с него взималась комиссия «за выдачу наличных через банкомат» в общем размере *** руб., кроме того, на данную сумму были начислены и уплачены проценты в размере *** руб.

Полагая, что действия Банка по взиманию вышеуказанной комиссии, а также данное условие кредитного договора противоречат действующему законодательству, ссылаясь на положения ст.ст.16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», просил признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии «за выдачу наличных через банкомат», взыскать с ответчика уплаченные им комиссии «за выдачу наличных через банкомат» в размере *** руб., уплаченные проценты в размере *** руб.; взыскать с ответчика штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Помимо данных требований, руководствуясь ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просил взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере *** руб., указав, что неправомерными действиями Банка ему были причинены нравственные страдания, также просил взыскать с ответчика судебные расходы в размере *** руб.

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования по мотивам, приведенным в иске. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика - Мурманского отделения № 8627 ПАО «Сбербанк России» по доверенности Матвеев Н.В. в судебном заседании и представленном письменном мнении на иск, полагал требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

*** на имя Егорова С.В. был открыт счет и выпущена карта с кредитным лимитом *** руб.

В соответствии с п.1 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия), Условия, в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Памятка), Заявлением на получение карты, Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Руководством по использованию «Мобильного банка», являются заключенный между истцом и Банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт, открытием счета для учета операций с использованием карты и предоставлением Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

С данными условиями и тарифами истец был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, что подтверждается подписью Егорова С.В. на заявлении о выдаче кредитной карты.

Учитывая положения, предусмотренные ст.ст.421, 819, 845, 851 ГК РФ, со ссылками на ст.ст.1, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», указал, что комиссия «за выдачу наличных через банкомат» не является комиссией за выдачу кредита и не относится к плате за пользование кредитом, а взимается за обналичивание денежных средств с использованием банковской карты согласно установленным в Банке Тарифам, следовательно, взимается при предоставлении самостоятельной услуги.

Также просил отказать в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, заключенного между Банком и Егоровым С.В., о взыскании процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они являются производными от требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» *** руб.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Статья 29 указанного нормативного правового акта предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с Клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается.
Если в намерения Клиента при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

Истец имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта - договора о карте. Он самостоятельно определял порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и

исполнить кредитный договор.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Разъяснения, данные в вышеуказанных постановлениях и судебной практике, подтвердили право банков и кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения по договорам, кредитование в рамках которых осуществляется в порядке ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, что и имело место в рассматриваемых в данном деле правоотношениях - Л. были оказаны самостоятельные услуги - услуга по предоставлению кредита и услуга по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

Таким образом, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это не обязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с клиентом плата.

Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, в числе которых названы комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления Егорова С.В. *** ОАО «Сбербанк России» в лице Мурманского отделения № 8627 «Сбербанк России» открыл на имя истца счет, к которому выпущена кредитная карта Gold Master Card (эмиссионный контракт № ***), с кредитным лимитом *** руб., тем самым заключив договор.

Кредит по карте предоставлен ответчику в размере кредитного лимита сроком на *** месяцев под ***% годовых, минимальный ежемесячный платеж по которому составляет *** от размера задолженности. Дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Заключенный договор является смешанным договором, содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы Банком в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифах Сбербанка России, заявлении-анкете истца.

Истец при заключении договора был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, выразил с ними свое согласие, подписав заявление на выдачу кредитной карты и активировав ее.

Так, в пункте 4 заявления на получение кредитной карты, подписанного истцом ***, указано, что он ознакомлен с "Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России", Тарифами "ОАО Сбербанк России", Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", Руководством по использованию "Мобильного банка", Руководством пользователя Сбербанк Онлайн, согласен и обязуется их выполнять.

Общими положениями «Памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России" предусмотрено, что карта является собственностью Банка и предоставляется Клиенту на определенный срок для использования в качестве электронного средства платежа. Карта предназначена для проведения операций в торгово-сервисных предприятиях, в том числе в сети интернет, в банковских учреждениях и устройствах самообслуживания, на которых размещены эмблемы соответствующих платежных систем.

Таким образом, кредитная карта предполагает использование ее в качестве средства безналичных расчетов.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.7. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

Согласно Тарифам, установленным по операциям для кредитных карт, за выдачу наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием кредитных карт через кассу или банкомат в пределах Сбербанка России взимается комиссия в размере 3% от суммы, но не менее 199 руб.

Егоров С.В. активировал указанную карту, пользовался денежными средствами, что подтверждается отчетами по кредитной карте.

Принимая во внимание, что кредит был предоставлен Егорову С.В. в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу или банкомат как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит закону и не нарушает прав истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен в том числе с Тарифами Банка.

Взимаемая с Егорова С.В. комиссия связана именно с особенностями банковского счета, который предназначен для совершения операций с кредитными денежными средствами, является платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом и выпущенной к нему банковской картой.

При таких обстоятельствах суд отказывает Егорову С.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии «за выдачу наличных через банкомат» и взыскании денежных средств в полном объеме, в том числе и в части требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производным от основного требования.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Егорова С.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий Е.А. Фомина