Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-487/2016 (2-8126/2015;) ~ М-2741/2015 от 06.03.2015

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Захарова М.Н. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Захаровой М.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку дополнительные услуги в виде неустойки, штрафов, пени, а также обязывающие заемщика подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности, взыскании комиссий в размере 60 735 рублей 33 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 031 рубля 99 копеек, неустойки в размере 1 822 рублей 06 копеек, компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между истцом и ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на выдачу карты с доступным лимитом 100 000 рублей под 27 % годовых сроком до востребования с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на сумму 200 000 рублей под 23 % годовых сроком на 48 месяцев с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, с привязкой карты с доступным лимитом 25 000 рублей под 22% годовых с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор № на 50 000 рублей под 22 % годовых сроком до востребования с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец полагает, что кредитные договоры не соответствуют гражданскому законодательству и Закону «О защите прав потребителей».

Истец Захарова М.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 90), возражений против вынесения заочного решения не представила, представитель истца Гузиенко И.Б., по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, реестровый №, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал (л.д. 95).

Представители третьих лиц ЗАО «МАКС», Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 89, 91), причину неявки не сообщили.

Представитель ответчика, представители третьих лиц ЗАО МСО «Надежда», ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены судом своевременно и надлежащим образом по месту нахождения, ОАО КБ «Восточный экспресс банк» по адресу: <адрес>; ЗАО «СК «Резерв» по адресу: <адрес>, однако ответчик и третьи лица по указанным адресам судебные извещения не получают, что суд расценивает как злоупотребление ответчиком и третьими лицами своими процессуальными правами и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие по следующим основаниям. В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу положений ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Таким образом, ответчик и третьи лица, извещавшиеся о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки либо смене места жительства суд не известили, свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представили, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Ранее представитель ответчика Бабин С.О., по доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, направил в суд письменные возражения против удовлетворения иска, заявив о пропуске истцом трёхгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 ГК РФ и ст.196 ГК РФ, для обращения в суд, в удовлетворении исковых требований истцу просил отказать (л.д.33).

С согласия истца и представителя истца дело рассмотрено судом в порядке заочного судопроизводства

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Захаровой М.Н. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой М.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № на получение кредитной карты Вторая с лимитом 100 000 рублей под 27 % годовых, полная стоимость кредита 50 % в срок – до востребования, с минимальным ежемесячным платежом 4 693 рубля, комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка определена в размере 110 рублей, о чем указано в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Согласно Раздела. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО СО «Надежда», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Захарова М.Н. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (л.д. 10-11).

Захарова (Панова) М.Н., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» дала свое согласие быть Застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СО «Надежда», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть Застрахованного); установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения) (п. 2. заявлении). В соответствии с п.п. 3,5,6,13 заявления истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Заемщик обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 400 рублей за каждый год страхования. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получила (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой М.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 200 000 рублей под 23 % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом в размере 7 212 рублей каждого 2-го числа каждого месяца, о чем указано в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Согласно Раздела. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО «Макс», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Захарова М.Н. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (л.д. 14-15).

Захарова М.Н., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» дала свое согласие быть Застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть Застрахованного); установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения) (п. 2. заявлении). В соответствии с п.п. 3., 4., 5., 6., 13. заявления истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Заемщик обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 800 рублей за каждый год страхования. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получила (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой М.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № на получение кредитной карты Персональная с лимитом 50 000 рублей под 22 % годовых, полная стоимость кредита 38% в срок – до востребования, с минимальным ежемесячным платежом 2 134 рублей, комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка определена в размере 110 рублей, о чем указано в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Согласно Раздела. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Захарова М.Н. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (л.д. 18-19).

ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ОАО КБ «Восточный» претензию, в которой просила в 10-дневный срок с момента получения претензии возместить все удержанные с нее суммы (л.д. 20).

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику право выбора страховой компании, не имеется.

Следовательно, предоставление кредитов банк обусловил заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ в конкретной страховой компании - ЗАО «СК «Резерв», с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов.

При вышеизложенных обстоятельствах, подлежат признанию недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Захаровой М.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также обязывающие заемщика подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», со взысканием с ответчика в пользу Захаровой М.Н. в счет возврата комиссий за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 5 027 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 172 рублей 73 копеек, начисленных на указанную сумму комиссий.

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Захаровой М.Н. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 5 099 рублей 89 копеек (5 027,06 + 4 172,73 + 1 000/2).

В соответствии с ч. 1 ст. 98, ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца Захаровой М.Н. подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 рублей, которые суд находит необходимыми и разумными с учетом сложности дела, объема юридических услуг, оказанных истцу представителем, соотносимого с объемом защищаемого права.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 611 рублей 99 копеек.

Суд полагает необходимым удовлетворить заявленное стороной ответчика ходатайство о применении к спору последствий пропуска срока исковой давности по требованиям о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Захаровой М.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку дополнительные услуги в виде неустойки, штрафов, пени, а также обязывающие заемщика подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», удовлетворить, поскольку исполнение вышеназванных договоров началось ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском в суд Захарова М.Н. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трёхгодичного срока исковой давности для обращения в суд, предусмотренного п.1 ст.181 ГК РФ и ст.196 ГК РФ, что является основанием для отказа в удовлетворении иска Захаровой М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в указанной части

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Захарова М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Захарова М.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также обязывающие заемщика подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в пользу Захарова М.Н. 5 027 рублей 06 копеек в счет возврата комиссий за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 172 рублей 73 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5 099 рублей 89 копеек, расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 рублей, всего 20 299 рублей 68 копеек.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 611 рублей 99 копеек.

В удовлетворении иска Захарова М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в остальной части - отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд <адрес> в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления судом мотивированного решения - ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз