Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3290/2022 ~ М-2437/2022 от 07.06.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года                                                              г.о.Тольятти

Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области в составе:                                                  председательствующего судьи Новак А.Ю.,

при секретаря судебного заседании Журавлевой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

         Акционерное общество «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору     № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 929 228 рублей 88 копеек, процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 13,4% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на квартиру по адресу: <адрес>, определении способа реализации предмета ипотеки в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости предмета ипотеки в размере 1 265 600 рублей.

Истец просил судебное заседание провести в отсутствие представителя. В обоснование заявленных требований истец приобщил к материалам дела отчет о рыночной стоимости предмета ипотеки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и просит об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в размере 1 265 600 рублей, определенной в отчете оценщика. Исковые требования истец поддерживает, после подачи иска в суд платежей от ответчика в погашение задолженности не поступало, мировое соглашение сторонами не достигнуто.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ФИА-БАНК» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор № L02-186339, по условиям которого кредитор предоставил Заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 1 350 000 рублей сроком на 360 месяцев под 13,4 % годовых, перечислив сумму кредита на банковский счет № в филиале ЗАО «ФИА-БАНК» открытый на имя ФИО2

В настоящее время законным владельцем закладной, и соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ».

Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме.

Заемщики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, производили с нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 929 228 рублей 88 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основанному долгу в размере 895 074 рубля 53 копейки, задолженность по процентам в размере 21 882 рубля 37 копеек, неустойка в размере 12 271 рубль 98 копеек.

В отношении заемщика ФИО2 в Арбитражный Суд Самарской области подано заявление о признании банкротом.       ФИО2 и ФИО1 являются солидарными должниками по кредитному договору.

Согласно кредитному договору № № от 06.03.2013г., обеспечением исполнения обязательств по Договору является ипотека квартиры в силу закона.

Истец, ссылаясь на указанные обстоятельства, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» просил рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена заблаговременно, причины неявки не сообщила. Ответчику по месту регистрации по адресу: <адрес> было направлено, в том числе, судебное извещение, которое вернулось с отметкой по истечении срока хранения.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно, причины неявки не сообщил. Третьему лицу по месту регистрации по адресу: <адрес> было направлено, в том числе, судебное извещение, которое вернулось с отметкой по истечении срока хранения.

Как установлено ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая, что ответчику направлялось судебное извещение, которое возвращалось в адрес суда с отметкой "за истечением срока хранения", риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи за получением судебных уведомлений, несет сам ответчик в силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ.

Применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, неявку ответчика за получением заказного письма с судебным извещением следует считать отказом ответчика от получения судебного извещения.

Исходя из изложенного, учитывая, что ответчику направлялось судебное извещение, информация о времени и месте судебного заседания в установленные законом сроки размещена на официальном сайте Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", суд признает извещение ответчика о месте и времени судебного заседания надлежащим, с учетом согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение суда, занесенное в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 статьи 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 нзванного Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО КБ «ФИА-БАНК» и ФИО2, ФИО1 заключен кредитный договор № L02-186339, по условиям которого кредитор предоставил Заемщику для приобретения в собственность квартиры кредит в размере 1 350 000 рублей сроком на 360 календарных месяцев под 13,4 % годовых, перечислив сумму кредита на банковский счет № в филиале ЗАО «ФИА-БАНК» открытый на имя ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ФИО1 на основании Договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств приобрели в общую совместную собственность имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровый №.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ» что подтверждается Справкой о наличии Закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет Закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ» В соответствии с правилами п. 1 ст. 48 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается.

Право собственности на недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером №, зарегистрировано 12.03.2013г. Данное жилое помещение находится в совместной собственности ФИО1 и ФИО2 без определения долей, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям кредитного договора № № от 06.03.2013г. ответчики солидарно отвечают по обязательствам перед банком.

Как следует из информации, опубликованной на официальном сайта Арбитражного суда <адрес> в сети Интернет, в Арбитражный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ принято заявление от ФИО2 несостоятельным (банкротом) к производству. 13 сентября 2022 года признано обоснованным заявление АО «ДОМ.РФ» о признании гражданина несостоятельным (банкротом) по делу №, введена процедура реализации имущества гражданина сроком на четыре месяца (п.8 ст.213.6 ФЗ О несостоятельности).

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу пункта 4 статьи 213.24 Закона о банкротстве в ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном статьей 100 этого же Закона.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъясняется, что согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ кредитор вправе предъявить иск о полном взыскании долга к любому из солидарных должников.

Таким образом, применительно к рассматриваемой фабуле спора, с учетом приведенных выше норм права, условий кредитного договора, при отсутствии прямого указания на освобождение солидарного заемщика от обязательств по кредитному договору, кредитор вправе требовать солидарного взыскания задолженности по кредитному договору с солидарного заемщика.

Согласно справке по договору потребительского кредита от 23.05.2022 г. с даты перехода прав требования по Кредитному договору, Заемщик совершал платежи новому кредитору на счет учета остатка задолженности по Кредитному договору, тем самым признав право требования нового кредитора.

В соответствии с п. 3.1.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемой на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.1.3 Договора, и с учетом положений пп. 3.1.10.1 и 3.1.10.2 Договора.

В соответствии с п. 3.1.4 договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежа за Первый процентный период, ежемесячных платежей, разового планового платежа, и платежа за последний процентный период.

По условиям Кредитного договора (п. п. 4.1.1, 4.1.2) Заемщик обязался:

-    возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии);

-    осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные Разделом 3 договора.

Как следует из искового заявления, истец исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в справке по договору потребительского кредита от 06.03.2013 г.

Однако, ответчиком в нарушение условий Кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются.

Заемщики допускают ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что неисполнение Заемщиками своих обязательств даёт право Кредитору досрочно истребовать кредит.

Согласно п. 4.4.1, Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии), в следующих случаях:

-    при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней;

-    при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Кредитором ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, что подтверждается требованием банка от 05.04.2022 г. №,                 №, списком почтовых отправлений.

В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора Заемщик обязался досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям в соответствии с п. 4.4.1 договора.

Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не исполнено, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 23.05.2022 г.

В соответствии с п. 5.2, 5.3, 5.4, 5.5 Кредитного договора при нарушении сроков возврата Части-1 кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Части-1 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Частью-1 кредита процентов Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора (включительно). При нарушении сроков возврата Части-2 кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Части-2 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно). При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Частью-2 кредита процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,01% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы Части-2 кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

Задолженность ответчика по состоянию на 23.05.2022 г. составила 929 228 рублей 88 копеек, в том числе: задолженность по просроченному основнному долгу в размере 895 074 рубля 53 копейки, задолженность по процентам в размере 21 882 рубля 37 копеек, неустойка в размере 12 271 рубль 98 копеек.

Ответчик ФИО1 доказательства, опровергающие доводы истца не представила, расчет задолженности не оспорила, своего расчета не представила.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и не был оспорен ответчиком, размер неустойки является соразмерным относительно неисполненных обязательств и, по мнению суда, не подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в общем размере 929 228 рублей 88 копеек, проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 13,4 % годовых, начиная с 24.05.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Предметом залога является недвижимое имущество - квартира расположенная по адресу: <адрес>.

Указанное имущество зарегистрировано на праве общей совместной собственности за ФИО1 и ФИО2 без определения долей.

Согласно п. 1 ст. 213.10 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» в период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается.

В силу ст. 213.11 названного Закона с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Согласно ч. 7 ст. 213.26 указанного Закона имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным названной статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, решением Арбитражного суда Самарской области от 31.01.2022 г. признано обоснованным заявление АО «ДОМ.РФ» о признании ФИО2 банкротом, в отношении него введена процедура реструктуризации долгов.

Решением Арбитражного суда Самарской области от 13.09.2022 г. ФИО2 признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат, поскольку один из собственников данного имущества, являющегося общим совместным имуществом, ФИО2 признан банкротом, в отношении него введена процедура реализации имущества, в связи с чем, права банка на заложенное имущество должны быть предъявлены в рамках дела о банкротстве.

При удовлетворении исковых требований истца, с ответчика в силу статьи 98 ГПК РФ подлежат возмещению расходы на оплату государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 12 492 рубля 29 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234, 235 ГПК РФ,

р е ш и л:

         Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН 7729355614 ОГРН 1027700262270) задолженность по кредитному договору №№ от 06 марта 2013 г. в сумме 929 228 рублей 88 копеек, в том числе – 895 074 рубля 53 копейки – просроченный основной долг, 21 882 рубля 37 копеек - задолженность по процентам, 12 271 рубль 98 копеек - неустойка.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН 7729355614 ОГРН 1027700262270) проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 13,4 % годовых, начиная с 24.05.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН 7729355614 ОГРН 1027700262270) расходы по оплате госпошлины в размере 12 492 рубля 29 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Председательствующий    А.Ю. Новак

Решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2022 года.

Председательствующий:                       подпись                      А.Ю. Новак

Копия верна

Судья:                                                                                             А.Ю. Новак

Подлинный документ находится в гражданском деле № (№) Центрального районного суда г. Тольятти

Решение не вступило в законную силу

Секретарь судебного заседания:                                                                 Д.Д. Журавлева