Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4567/2021 (2-14631/2020;) ~ М-11408/2020 от 21.12.2020

Дело №

24RS0№-79

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

11 августа 2021 года Советский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Кеуш С.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гукасяна ФИО9 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 56 088,49 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 901,41 рубль, компенсации морального вреда 10 000 рублей, штрафа. Мотивирует требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на выдачу потребительского кредита, на сумму 1 000 000 рублей, сроком на 29 месяцев, с уплатой 11,68% годовых. При заключении кредитного договора истец подписал заявление на подключение к программе страхования заемщиков «Лайф+», полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, осуществляемой на основании Договора коллективного страхования между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в Программе страхования составила 69 600 рублей. Поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены досрочно, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования, которое оставлено без ответа, в связи, с чем истец вынужден обратиться в суд, с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что в настоящее время договор страхования является действующим, погашение кредита не влечет за собой прекращение договора страхования.

В судебное заседание истец ФИО2, его представитель, третье лицо не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим, образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.п.1,2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с положениями с.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховой программе «Лайф+» № (далее – Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Особые условия). В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 1 000 000 рублей.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 69 600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть страховую премию в размере 69 600 рублей в связи с отказом заявителя от услуги страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 (далее – Финансовый уполномоченный). По результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №№ вынесено решение об отказе в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся неотъемлемой частью выданного истцу полиса, предусматривают, что договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме, истечения срока действия договора, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством (п.6.4).

В соответствии с п.6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п.6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность, смерть, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Кроме того, страховая сумма является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору.

Исходя из положений ст.10 ГК РФ, заключив договор страхования ФИО2, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с содержанием договора. Поэтому подписание истцом заявления на страхование предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – страховой компании его действительность и исполнимость.

Признаков навязывания данных условий договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, не усматривается.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, с заявлениями об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней (спустя пять месяцев), что свидетельствует о том, что им пропущен срок для отказа от договора страхования, при котором у застрахованного возникает право требовать возврата страховой премии.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства. Вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, согласия по договорам страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом представлено не было.

Принимая во внимание, что отказ истца от договора страхования имел место не в «период охлаждения», а также не по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, закон не содержит императивной обязанности страховщика вернуть страхователю страховую премию за период неиспользованного срока страхования во всяком случае при досрочном отказе страхователя от договора, а отдает данное право (помимо указанных выше случаев) на усмотрение сторон, что не противоречит положениям абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, суд полагает, что оснований для возврата страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования не имеется, поскольку не предусмотрено договором, в связи, с чем в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии надлежит отказать, как и во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными требованиями, и подлежат удовлетворению только в случае установления судом нарушения прав истца при заключении договора страхования.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Ю. Кеуш

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Ю. Кеуш