Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3793/2014 ~ М-3202/2014 от 15.08.2014

дело № 2-3793/2014

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Пролетарский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Юрченко Т.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, признании части условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании части условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, указав в обоснование, что 24.01.2012г. между сторонами был заключен кредитный договор №№, согласно которого потребитель взяла кредит на неотложные нужды в сумме 216796 руб. В соответствии с п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования. В соответствии с п. 4 кредитного договора истец обязан уплатить ответчику комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Фактически потребителю была выдана сумма кредита в размере 166 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. За предоставление дополнительной услуги в виде присоединения к Программе страхования банком была удержана сумма в размере 50 796 руб.

Услуга по подключению к Программе страхования была навязана истцу, с Программой страхования он ознакомлен не был, страховой полис не получал, с условиями и тарифами так же, ознакомлен не был, намерений страховать свою жизнь и здоровье не имел, поскольку обращался в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) исключительно с целью получить необходимую сумму денежных средств в кредит. К тому же, кредитный специалист КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), указал истцу на тот факт, что услуга является обязательной, а в случае отказа от Подключения к программе страхования, ему будет отказано в получении кредита. Кредитный договор был подготовлен и составлен в стандартной, заранее утвержденной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) форме, в которой обязательным условием для его заключения являлось согласие ФИО2 на заключение с ответчиком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья истца.

Согласно ст. 5 ФЗ РФ № «О банках и банковской деятельности» установлен закрытый перечень банковских операций, по которым в соответствии со ст.29 закона возможно взимание комиссионного вознаграждения, согласно установленному перечню операций. В данном перечне нет банковской операции подключение к программе страхования, в связи с чем, комиссионное вознаграждение взималось незаконно. В нарушение ст.10 ФЗ РФ № «О защите прав потребителей» ФИО2 не была предоставлена информация о полной стоимости дополнительной услуги в рублях и о свойствах, которыми обладает данная услуга. За счет дополнительной услуги искусственно увеличена сумма долга по кредиту, поскольку комиссионное вознаграждение за одну и ту же услугу взимается не от количества и сложности действий, а исходя из суммы кредита, к тому же средняя стоимость услуги на рынке страхования жизни в иных страховых компания значительно ниже, чем в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, в нарушение ст.16 ФЗ РФ № «О защите прав потребителей» получение кредита обусловлено необходимостью приобретения другой услуги, что нарушает право выбора истца. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, а в силу ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья истца является добровольным и не может быть возложено на него в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, что также является нарушением требований нарушение требований ст. 421 ГК РФ.

К тому же, истцу не был предоставлен выбор страховых компаний, что подтверждается условиями кредитного договора, где указана только одна страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование». Согласно изложенному следует, что право физического лица - ФИО2, предусмотренное статьей 421 ГК РФ на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора было нарушено.

19.05.2014г. представителями ФИО2 в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) было направлено досудебное претензионное требование о признании договора в части Подключение к программе страхования недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, о возврате неосновательного обогащения в размере 50 796 руб., которое в добровольном порядке удовлетворено не были.

Ссылаясь на вышеизложенное, истец просит признать условия кредитного договора № от 24.01.2012г. в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительными (ничтожными), применить последствия недействительности сделки; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 комиссию за подключение к программе страхования в размере 50 796 руб., неустойку по п.3 ст.31 ФЗ РФ № "О защите прав потребителей" с момента подачи досудебного претензионного письма до момента подачи исковых требований в размере 50 796 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.01.2012г. до 13.08.2014г. в размере 10 697,80 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, компенсацию морального ущерба в размере 30 000 руб., расходы на оплату нотариальной доверенности в размере 636 руб., на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 и её представитель, а также представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явились, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в связи с чем дело было рассмотрено в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора № от 24.01.2012г. банк предоставил ФИО2 кредит в размере 216 796 руб. сроком на 36 месяцев под 20% годовых. При этом общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, а клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.7-8).

Также п.3.2.3. договора установлено, что клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Согласно п.4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования". Банк заключает со страховой компанией ОАО «Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования, банк вправе списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

В кредитном договоре указано, что истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать положения условий и тарифов, что подтверждается подписью истца в договоре.

После подписания договора ФИО2 был предоставлен кредит на общую сумму 216 796 руб. путем открытия счета в банке и зачисления на счет данной суммы, из которой 166 000 руб. выдано наличными истцу комиссия за подключение к программе страхования по данному кредитному договору составила 50 796 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.9, 68-69).

Основанием включения в кредитный договор оспариваемого условия, послужило заявление ФИО2 о страховании от 24.01.2012г., в котором она выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование" (л.д.49).

При этом, в типовом заявлении о страховании, подписанном истцом собственноручно, имелась ссылка о том, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору или договору о карте, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении. Кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, которое подписывающему заявление лицу предлагалось отметить при нежелании подключиться к программе страхования в целом. Указанные отметки в заявлении о страховании ФИО2 были сделаны на полях в п.3 и п.5.

Таким образом, из содержания заявления о страховании, подписанного ФИО2, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования и уплатой заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения к программе страхования.

Кроме того, из п.6.2.2. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» следует, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (л.д.72-76).

Также из п.4 договора следует, что с положениями Правил страхования ФИО2 ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

Сам факт включения в кредитный договор согласованных сторонами условий договора страхования не противоречит положением ГК РФ, поскольку в договоре истец подтвердила свою осведомленность о сумме кредита о переплатах по нему, в том числе о списании комиссии за подключении к программе страхования. Доказательств того, что банк предъявлял требования об обязательности участия в программе страхования истцом не представлено.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, поэтому взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства.

Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, истец был проинформирован в полном объеме об условиях заключенного между ним и банком договора с подключением к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор от 05.03.2013г. не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", и предусмотренные законом основания для признания недействительным условия п.4 кредитного договора в части оказания услуги по подключению к программе страхования при получении кредита и для взыскания с банка суммы комиссии за подключение к программе страхования и процентов отсутствуют.

Доводы истца о том, что банк при заключении договора не предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об условиях договора, чем, по мнению истца, нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются не соответствующими фактическим обстоятельствам данного дела, так как клиенту были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подписью истца в договоре и в заявлении (оферте).

Учитывая, что все уплаченные в ООО КБ «Ренессанс Капитал» денежные средства были внесены ФИО2 в счет погашения задолженности по кредитному договору и за дополнительно оказанные ей банком услуги в соответствии с условиями договора и тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, то отсутствуют основания для признания действий банка по получению оплаты за оказанные по договору услуги незаконными и взыскания указанных денежных средств с ответчика.

Принимая во внимание, что судом не установлено нарушение прав потребителя действиями банка, отсутствует противоправность действий банка, а факт причинения морального вреда ответчиком истец не доказал, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда и штрафа на основании ст. 151 ГК РФ, ст.15, п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, требования истца подлежат отклонению в полном объеме.

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ, ввиду отказа истцу в иске не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании судебных расходов и расходов по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Капитал» - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 17.11.2014г.

Судья: