Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-302/2016 ~ М-71/2016 от 19.01.2016

Дело № 2-302/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2016 года          г. Сосногорск Республика Коми

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Судовской О.Н., при секретаре Аросланкиной Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Савинкиной Л.А. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Савинкина Л.А. обратилась в Сосногорский городской суд Республики Коми с иском к АО «Тинькофф Банк», просила обязать ответчика предоставить копии документов по кредитному договору заемщика Савинкиной Л.А.: копию договора на выпуск кредитной карты №, копию приложений к договору на выпуск кредитной карты №, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен договор на выпуск кредитной карты №. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. Истец считает, что в связи с начислением незаконных платежей, он как потребитель не обладает полной и достоверной информацией по кредитному договору, у истца отсутствуют документы для перерасчета ранее уплаченных денежных средств. Выписка по лицевому счету необходима истцу для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ в истцом в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию договора на выпуск кредитной карты №, копию приложений к договору на выпуск кредитной карты №, копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи искового заявления в суд. До настоящего времени ответа на претензию и документы, запрошенные у ответчика, истец не получила.

По мнению истца, банком нарушены положения статьи 26 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Самостоятельно истец не имеет возможности получить указанные документы. Также истец считает, что недостаточность и трудная доступность информации о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением ответчиком действующего законодательства.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивает.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил. В письменном отзыве представитель банка ФИО6, действующий по доверенности, возражал против иска. Указал, что при заключении договора истцу предоставлены все документы, содержащие полную информацию по договору, в т.ч. неактивированная кредитная карта и комплект документов: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в анкете-заявлении, и Условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), о чем имеется собственноручная подпись истца. Указанные документы содержат всю информацию обо всех существенных условиях заключаемого договора. Договор был заключен в момент активации кредитной карты путем акцепта банком оферты истца. Заключенным договором не предусмотрено открытие на имя истца текущего счета, в связи с чем выписка из него не может быть представлена. Истец имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, а ответчик ежемесячно формировал и направлял истцу счет-выписку, содержащую исчерпывающую информацию по движению денежных средств на карте. Доказательств отказа банка в предоставлении истцу документов не представлено. Представленные истцом доказательства отправки претензии полагает недопустимыми, т.к. незаверенная копия квитанции не содержит обязательных реквизитов (номера почтового отправления и т.д.). Кроме того, в иске не указано, какие права и законные интересы истца нарушены. В связи с указанными обстоятельствами ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования следует оставить без удовлетворения.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьёй 26 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с чем, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются банковской тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Савинкина Л.А. обратилась в ООО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением-анкетой, которой доверила ООО «ТКС» предоставить данное заявление-анкету в Тинькофф Кредитные системы Банк (ЗАО), сделать тем самым безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта оферты, в т.ч. для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Просила заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях КБО, с лимитом в задолженности в <данные изъяты> руб., № договора №, тарифный план: кредитная карта. ТП 7.16 RUR.

Согласно п.2.2 Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты и считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Датой заключения договора между сторонами явилась дата ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению-анкете от ДД.ММ.ГГГГ., истец ознакомлена и согласна с Условиями КБО и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, обязуется их соблюдать.

Как следует из представленного ответчиком заключительного счета, по состоянию на 24.06.2015 г. задолженность истца по договору кредитной карты составила <данные изъяты> руб.

По правилам статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» кредитный договор с приложениями к нему передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Истцом доказательств того, что при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не представил копии указанных документов, а также не была представлена достоверная информация по оказанию финансовых услуг до заключения договора, не представлено.

Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика. Из содержания представленной истцом претензии видно, что основанием для истребования документов является желание расторгнуть кредитный договор.

Однако, приложенный к иску реестр писем (почтовых отправлений) от ДД.ММ.ГГГГ о направлении претензии ответчику АО «Тинькофф Банк», не содержит указания на номер договора и дату его заключения. Также суд принимает во внимание, что реестр почтовых отправлений содержит оттиск печати почтамта г.Казань, однако истец проживает в г.Сосногорске Республики Коми. Ответчик АО «Тинькофф Банк» факт получения указанной претензии не подтверждает, указывая на отсутствие отказа ответчиком в предоставлении истцу запрашиваемых документов.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность по доказыванию факта обращения к ответчику с требованием о предоставлении документов лежит на истце.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 №8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объемы которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

Согласно пункту 4 указанного Постановления, согласно ГК РФ, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции РФ в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст.857 ГК РФ).

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента. Предусматривая обязанность банка обеспечить банковскую тайну и определяя её основные объекты, субъекты права на банковскую тайну, их обязанности и гражданско-правовую ответственность, Гражданский кодекс Российской Федерации одновременно устанавливает, что пределы возложенной на банк обязанности хранить банковскую тайну определяется законом.

С учетом изложенного, банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления, и вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления, так как у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Поскольку истец лично, либо через уполномоченного представителя в банк за выдачей документов по кредитному договору не обращался, что лишает банк возможности идентифицировать личность заявителя и может способствовать созданию условий для нарушения банковской тайны, что недопустимо с учетом положений статьи 857 ГК РФ; доказательств, что соглашением сторон определен порядок предоставления истцу информации, составляющей банковскую тайну, путем направления почтового отправления в адрес истца по его письменному запросу, не представлено, сведений, что истцу отказано в выдаче документов по договору кредитной карты не имеется, то оснований для удовлетворения требований истца о возложении на ответчика обязанности предоставить документы по кредитному договору не имеется. Суд считает, что истцом не представлено доказательств, что его права как потребителя в данном случае нарушены.

Вместе с тем, истец не лишен возможности лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов за интересующий его период.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Савинкиной Л.А. к АО «Тинькофф Банк» об истребовании документов отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми через Сосногорский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 марта 2016 года.

Судья                                        О.Н.Судовская

<данные изъяты>