Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2643/2017 (2-18581/2016;) ~ М-12304/2016 от 26.09.2016

Дело № 2-2643/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2017 года Советский районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Смирновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Романова Р.В, к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Романова Р.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «АйманиБанк» о защите прав потребителя, в котором просит признать условия кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего обязанность заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию недействительными; взыскать с ответчика в пользу Романова Р.В. уплаченную страховую премию в размере 60 949 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 670,05 руб., неустойку в размере 60 949 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защиты прав потребителей «Наследие». Свои требования КРОО «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Романов Р.В. мотивирует тем, что между Романовым Р.В. и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 616 949 руб. сроком 36 месяцев, под 18,50 % годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика по оплате суммы страховой премии по программе личного страхования, что не соответствует закону и ущемляет права потребителя.

В судебное заседание представитель КРОО «Защиты прав потребителей «Наследие» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО «Защиты прав потребителей «Наследие».

Представитель ответчика ООО КБ «АйманиБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, по основаниям, изложенным в возражении, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Также представил ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Истец Романов Р.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей сторон, истца.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 29 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Часть 2 ст. 942 ГК РФ гласит, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статья 954 ГК РФ гласит, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Постановлением Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

В соответствии с ч.ч. 1. 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, что на основании Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставление кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО Коммерческий банк «АйманиБанк», между ООО КБ «АйманиБанк» и Романовым Р.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 616 949 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 18,50 % годовых, на приобретение транспортного средства VOLKSWAGEN PASSAT, 2006 года выпуска, стоимостью 500 000 рублей. Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение указанного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику на его расчетный счет, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 3.8 Заявления-Анкеты установлено, что дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса Всё вернется, оплата GAP страхование, оплата PAT сервиса.

Из п. 3.9., п. 18 Заявления-Анкеты, подписанного собственноручно Романовым Р.В., следует, что он подтвердил, что до подписания настоящего Заявления-Анкеты он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 616 949 рублей, с включением в расчет полной стоимости кредита платежа по уплате расходов, связанных со страхованием, а также подтвердил, что в дату настоящего Заявления Условия и Тарифы Банка им получены, енму разъяснены и полностью понятны.

В условиях Заявления-Анкеты, в полях «Добровольное личное страхование жизни по трем видам риска», «Оплата сервиса GAP страхование» имеются отметки «Да».

Заявлением на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ Романов Р.В. просил, в том числе, перечислить с его счета на счет ООО СК «Компаньон» денежные средства в размере 60 949 рублей в счет взноса в личное страхование.

Согласно выписке по счету, указанная сумма списана ДД.ММ.ГГГГ со счета истца.

Романов Р.В. обратился в банк с претензией о возврате денежных средств, уплаченных за личное страхование.

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, банк оставил претензию истца без удовлетворения.

В соответствии с п. 5 Тарифа по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс-Регионы», действующего с ДД.ММ.ГГГГ, в случае отсутствия личного страхования по 3-м видам риска, установленных Банком от любой страховой компании, соответствующих условиям п. 9, п. 12 настоящего Тарифа, предусмотрены повышающие проценты годовых к базовой ставке в размере 12% годовых.

На основании п. 9 данного Тарифа, для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой в размере 105% от суммы задолженности на дату страхового случая. По первым 2-м перечисленным ниже рискам наступившим в результате несчастного случая и/или болезни: уход из жизни; полная потеря нетрудоспособности; временная потеря нетрудоспособности: в случае наступления страхового случая, при условии, что страховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на один страховой случай, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования». Отказ Заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении и кредита или отказе в кредитование.

Пунктом 12 Тарифа предусмотрено, что Заемщик может выбрать любую страховую компанию, предоставляющую запрашиваемые Банком условия страхования, имеющие рейтинг надежности не ниже класса «А: Высокий уровень надежности» рейтингового агентства «Эксперт», или сопоставимый рейтинг иного рейтингового агентства, без дополнительной аккредитации и/или согласования с Банком, предлагающие идентичные условия страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Материалами дела установлено, что истец Романов Р.В. заключил с Банком кредитный договор, по которому получил денежные средства под залог автомобиля, в этот же день застраховал свои жизнь и здоровье в ООО «СГ «Компаньон». По распоряжению истца Банком перечислена страховщику денежная сумма в счет страховой премии личного страхования. Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе, текстами Заявления-Анкеты о присоединении к Условиям предоставление кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО Коммерческий банк «АйманиБанк», заявления на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ, Тарифа по программе розничного автокредитования «Автоэкспресс-Регионы», действующего с ДД.ММ.ГГГГ.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение истцом договора страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору не противоречит закону.

В соответствии с действующим законодательством, регулирующим права потребителя, наложен запрет обусловливать приобретение потребителем одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Применительно к спорной ситуации банкам запрещено обуславливать выдачу кредита приобретением заемщиком иных услуг, но не запрещено и не исключено право банка предлагать гражданину иные услуги, как оказываемые лично, так и в рамках соглашений банка с другими лицами, поскольку иное противоречило бы общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Принимая во внимание, что заключая договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, перечисление ответчиком страхового взноса по нему производилось по поручению и с согласия истца, исполнение платежных обязательств истца по кредитному договору обеспечивалось личным страхованием самого заемщика, что не противоречит положениям ст. 329 ГК РФ, условия предоставления кредита не свидетельствуют о том, что отказ от участия в страховании влечет отказ в заключении кредитного договора, оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений между истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО "Страховая группа "Компаньон" в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ, учитывая что законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования, суд приходит к выводу о несостоятельности позиции истца, поскольку она не соответствует фактическим обстоятельствам дела, из анализа которого следует, что истец имел право выбора условий кредитования (со страхованием или без), самостоятельно заключил с ООО «СГ «Компаньон» договор страхования, заявлением поручил Банку перечислить на счет страховщика страхую премию. Доказательств обратного, истцом, в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Суд учитывает осведомленность истца о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья с ООО «СГ «Компаньон» являлось добровольным и отказ истца от приобретения страховых услуг не мог повлечь отказа в предоставлении кредита. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий заключения договора не заявлял, в иные страховые компании не обращался.

Также, согласно материалам дела, списание спорной денежной суммы со счета истца было произведено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, исполнение договора началось в тот же день.

Следовательно, срок исковой давности, о пропуске которого заявлено стороной ответчика, на предъявление требований о признании недействительными условий кредитного договора и закладной начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и на момент подачи истцом искового заявления ДД.ММ.ГГГГ истек.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего обязанность заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию недействительными, а также взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 60 949 рублей.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком не имеется, отсутствуют и основания и для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушений прав Романова Р.В., как потребителя услуг, не установлено.

Учитывая данные обстоятельства, в удовлетворении исковых требований истца о защите прав потребителя надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Романова Р.В, к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий О.О. Чудаева