Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1234/2016 (2-11275/2015;) ~ М-6207/2015 от 25.05.2015

<данные изъяты>

№ 2-1234/2016

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года                                                         г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Онуфрейко А.А.,

с участием истца Филипповой Т.А., ее представителя Страшковой Е.О., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филиппова Т.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Филиппова Т.А. обратилась в суд с иском к Сибирскому Филиалу ОАО КБ «Востиочный» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Восточный» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк») кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с уплатой 37,5% годовых. При заключении договора Банк в одностороннем порядке включил условие, возлагающее на заемщика обязанность застраховать свою жизнь и здоровье, риск недобровольной потери работы, и уплатить комиссию за страхование в размере 21 780 рублей руб. в качестве страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в размере 21 277 рублей в качестве страховой премии по договору страхования от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы. В день выдачи кредита из суммы полученного ею кредита была удержана плата за страхование в сумме 43 057 рублей. Считает данные условия кредитного договора незаконными, нарушающими ее права, как потребителя банковских услуг, поскольку обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а также финансовые риски не может быть возложена на гражданина по закону. Получение кредита было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, она была лишена возможности повлиять на содержание условий кредитного договора. В удовлетворении ее требований о возврате удержанных в счет оплаты комиссии за страхование денежных средств Банком было отказано.

Уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» сумму страховой премии в размере 43 000 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения судом решения, неустойку в размере 3% на дату вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 21 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истица Филиппова Т.А. и ее представитель Страшкова Е.О., уточненные исковые требования поддержали, на их удовлетворении настаивали, дополнительно суду пояснили, что услуга по заключению договора страхования была истице навязана банком, она не могла повлиять на условия договора, информация об услуге по страхованию ей предоставлена не была.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» своего представителя в судебное заседание не направил, представитель ответчика Бабин С.О., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представил суду отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Истец заключил договор страхования не с банком, а непосредственно со страховой компанией ЗАО СК «Резерв». В заявлении о предоставлении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договоры страхования, либо что их заключение взаимосвязано с принятием банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита. Сам факт наличия распоряжения клиента о перечислении денежных средств не противоречит закону. Кроме того, истцу была предоставлена полная информация о размере страховой премии, перечисляемой в страховую компанию. Истец при подписании кредитного договора уведомлен об отсутствии взаимосвязи, между заключением кредитного договора и заключением договора страхования. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, истцом не представлено. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был досрочно расторгнуть договора страхования. Своим правом на расторжение договора истец не воспользовался, с соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк не обращался. Просил дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок.

В соответствие со ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика с согласия представителя истца в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения учредительных документов – ПАО «Восточный экспресс банк») и Филиппова Т.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 37,5 % годовых (л.д. 11-12)

По условиям договора гашение кредита и уплата процентов производятся ежемесячно до 30 числа каждого месяца ануитентными платежами в размере 6 681 руб., при этом ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные.

Из анкеты Филиппова Т.А. на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец выразила согласие на заключение с ЗАО СК «Резерв» договоров страхования, указав, что заключение вышеуказанных договоров по ее желанию. При этом она предупреждена, что заключение договоров страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; она уведомлена о своем праве на заключение договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования вышеуказанной страховой компании до нее доведены и ей понятны, что подтверждается собственноручной подписью Филиппова Т.А.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Филиппова Т.А. обратилась с заявлениями в ЗАО СК «Резерв», в которых просила заключить с ней и в отношении нее договоры страхования от несчастных случаев и болезней на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на случай ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя – физического лица, сокращения численности штата работников предприятия в соответствии с условиями ЗАО СК «Резерв», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита. Выгодоприобретателем по договорам является застрахованное лицо.

При этом в заявлениях указано, что Филиппова Т.А. проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие Банком решения о предоставления ей кредита; Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ею получены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать; согласна с оплатой страховой премии в размере 21 780 рублей и 21 277 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ПАО «Восточный экспресс банк»; ей известно о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщиков страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий (л.д. 107, 110).

На основании указанных заявлений ДД.ММ.ГГГГ Филиппова Т.А. была застрахована страховщиком ЗАО СК «Резерв», в этот же день получила:

- страховой полис серии НС-КСЗ №, в соответствии с которым страховыми случаями признаются: инвалидность I и II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма составила 110 000 рублей, страховая премия – 21 780 рублей (л.д. 108);

- страховой полис серии ПР-КСЗ №, в соответствии с которым страховым случаем является отсутствие занятости застрахованного, возникшей в результате ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя – физического лиц, сокращения численности или штата работников предприятия; страховая сумма составила 7 388 рублей в месяц, страховая премия – 21 277 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 43 057 рублей (21 277 + 21 780) удержана Банком из суммы предоставленного Филиппова Т.А. кредита и перечислена в ЗАО СК «Резерв» в качестве страховой премии по договорам страхования НС-КСЗ № и ПР-КЗС №.

Изложенное свидетельствует, что при получении кредита услуга по личному страхованию, оказываемая ЗАО СК «Резерв», была приобретена истцом Филиппова Т.А. добровольно, не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о добровольном характере страхования, возможности самостоятельно застраховать аналогичные риски и стоимости страховой услуги.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Филиппова Т.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании платы за страхование, а также производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, за отсутствием доказательств навязанного характера услуги по страхованию.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ истцом суду представлено не было.

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по подключению к Программе страхования отсутствуют нарушения прав Филиппова Т.А. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оспариваемые условия договора не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора Филиппова Т.А. при заключении договора. В связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требования Филиппова Т.А., а потому отказывает в их удовлетворении.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Филиппова Т.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                                                                                                             Т.Л.Чернова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>